Linee di credito garantite e non garantite: una panoramica
Una linea di credito (LOC) è un prestito a tempo indeterminato che può essere utilizzato per qualsiasi scopo. È un prestito rotativo, simile a una carta di credito. Cioè, il cliente può toccare ripetutamente la linea di credito e rimborsare ripetutamente i soldi. Ha un limite massimo ma nessuna data di scadenza impostata. Le linee di credito possono essere garantite o non garantite e vi sono differenze significative tra i due.
Key Takeaways
- Una linea di credito garantita è garantita da un bene, come una casa o un'auto, mentre una linea di credito non garantita non è garantita da un bene, come una carta di credito. Il credito non garantito ha sempre tassi di interesse più elevati.
Linea di credito protetta
Quando un prestito è garantito, l'istituto finanziario ha stabilito un vincolo rispetto a un'attività che appartiene al mutuatario. Questa attività diventa garanzia e può essere sequestrata o liquidata dal prestatore in caso di inadempienza.
Un esempio comune è un mutuo per la casa o un nuovo prestito auto. La banca si impegna a prestare il denaro ottenendo garanzie sotto forma di casa o auto.
Entrambe le linee di credito garantite e non garantite possono essere utilizzate in modo flessibile e ripetuto, con pagamenti minimi bassi e nessuna richiesta di pagamento completo. Ma il credito garantito è più facile da ottenere ed economico.
Allo stesso modo, un'azienda o un individuo possono ottenere una linea di credito protetta utilizzando beni come garanzia. In caso di inadempienza del mutuatario sul prestito, la garanzia può essere sequestrata e venduta dalla banca per recuperare la perdita.
Poiché la banca è certa di riavere i propri soldi, una linea di credito garantita in genere comporta un limite di credito più elevato e un tasso di interesse significativamente inferiore rispetto a una linea di credito non garantita.
Una versione comunemente usata di un LOC protetto è la linea di credito di equità domestica (HELOC). Il denaro viene preso in prestito contro l'equità in casa.
Linea di credito non garantita
L'ente creditizio si assume un rischio maggiore nel concedere una linea di credito non garantita. Nessuna delle attività del debitore è soggetta a sequestro in caso di inadempienza.
Non sorprende che le linee di credito non garantite siano più difficili da ottenere sia per le imprese che per i privati. Ad esempio, un'azienda potrebbe voler aprire una linea di credito per finanziare la sua espansione. I fondi devono essere rimborsati dai rendimenti aziendali futuri.
Tali prestiti sono considerati solo se la società è ben consolidata e gode di un'ottima reputazione. Anche in questo caso, i finanziatori compensano l'aumento del rischio limitando l'importo che può essere preso in prestito e addebitando tassi di interesse più elevati.
Le carte di credito sono essenzialmente linee di credito non garantite. Questo è uno dei motivi per cui i tassi di interesse su di essi sono così alti. Se il titolare della carta è inadempiente, non c'è nulla che l'emittente della carta di credito possa cogliere in compensazione.
considerazioni speciali
Sia le linee di credito garantite che quelle non garantite presentano vantaggi rispetto ad altri tipi di prestiti. Possono essere utilizzati (o non utilizzati) in modo flessibile e ripetuto, con pagamenti minimi bassi e nessuna richiesta di pagamento integrale, purché i pagamenti siano aggiornati.
La linea di credito garantita è chiaramente l'opzione migliore, se possibile, poiché riduce al minimo i costi del prestito.
