È sempre una buona idea tenere dei soldi messi da parte in forma liquida. È un'arma a doppio taglio perché più liquido è il tuo denaro, meno guadagna. Se non hai mai un fondo di emergenza salvato, allora puoi perdere la possibilità di guadagni sostanziali. Quindi che si fa?
Perché azioni e obbligazioni sono scelte sbagliate
Quando consideri dove mettere i fondi di emergenza, assicurati di poter accedere ai soldi in modo rapido, semplice e senza penalità di prelievo quando ne hai bisogno. La maggior parte dei professionisti finanziari non consiglia di investire il proprio fondo di emergenza nel mercato azionario perché le azioni sono volatili. Non devi vendere un investimento in perdita per accedere al tuo fondo di emergenza.
Le obbligazioni sono generalmente una cattiva scelta per ragioni simili, sebbene possano essere meno volatili rispetto alle azioni. Dave Ramsey, l'ospite di lunga data di un programma radiofonico di consulenza finanziaria, autore di numerosi libri di finanza personale e progettista di programmi per aiutare le persone a uscire dai debiti, raccomanda che le persone mantengano le spese da tre a sei mesi in un fondo di emergenza in un conto corrente bancario o del mercato monetario con privilegi di carte di debito o assegni di scrittura in modo da poter pagare rapidamente e facilmente le spese di emergenza.
Altre possibilità
Il problema è che i soldi in un conto corrente tradizionale presso una banca di mattoni guadagneranno poco o nessun interesse nell'attuale contesto di tassi bassi. Quando non guadagni interessi, perdi denaro a causa dell'inflazione ogni anno. Idealmente, il tuo fondo di emergenza guadagnerebbe almeno dal 2% al 3% all'anno per tenere il passo con l'inflazione, ma quando anche i conti di risparmio pagano a malapena interessi, questo è un compito difficile. Quindi, come si può arrivare il più lontano possibile dallo 0% e il più vicino possibile al 2% o al 3% mantenendo comunque il proprio fondo di emergenza altamente liquido e non mettendolo a rischio?
Favorire i conti del mercato monetario i conti correnti possono essere di aiuto; tuttavia, i conti del mercato monetario sono sicuri. Molti sono assicurati dalla FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) e quelli che generalmente non hanno registri incontaminati e tendono a pagare più interessi rispetto ai conti correnti di risparmio o convenzionali. Alcune delle principali banche online, come Synchrony, offrono conti del mercato monetario dotati di privilegi di carte di debito e / o assegni, che ti danno accesso immediato ai tuoi fondi.
Certo, più depositi, più guadagnerai. Ma assicurati che l'account che stai considerando non richieda un saldo più elevato di quello che prevedi di mantenere per ottenere il tasso di interesse che stai cercando. Se hai solo $ 1.000 da versare nel tuo fondo di emergenza, un conto che paga interessi elevati su saldi superiori a $ 5.000 non ti farà alcun bene. Un'altra cosa a cui prestare attenzione sono le alte percentuali di lancio. Possono essere un ottimo modo per aumentare gli utili degli interessi sul tuo fondo di emergenza a breve termine, ma vorresti conservare i tuoi soldi in quella banca una volta che il tasso tornerà alla normalità? Quanto è competitivo? Le banche contano sul potere dell'inerzia - il fatto che sia più facile mantenere il proprio account dov'è, piuttosto che ricominciare a guardare - per cavarsela con questo esca. Non lasciarli.
Strategie CD
Prendi in considerazione un certificato di deposito per guadagnare potenzialmente ancora più interessi. Il problema di mantenere un fondo di emergenza in un CD è che devi pagare la penalità per incassare un CD prima che scada, e i CD che pagano i tassi più alti hanno le scadenze più lunghe, di solito cinque anni (60 mesi).
Ad esempio, la penalità di prelievo anticipato su un CD di cinque anni potrebbe avere un interesse di sei mesi. Incassare il CD prima ancora di aver guadagnato interessi per sei mesi e la banca potrebbe ritirare la penalità dal capitale. Ma tieni i tuoi soldi nel CD per, diciamo, tre anni prima che tu debba incassarli e potresti ancora guadagnare più interessi dopo la penalità di quelli che avresti con un risparmio online o un conto del mercato monetario, a seconda delle tariffe pagare.
Alcune banche offrono CD senza penalità che ti consentono di ritirare i tuoi soldi senza sacrificare gli interessi che hai guadagnato. Potresti guadagnare un tasso di interesse inferiore a quello che faresti con un normale CD, ma un CD senza penalità ti consente di guadagnare interessi mantenendo allo stesso tempo liquido il tuo fondo. Anche i CD sono assicurati FDIC. La creazione di un ladder di CD, in cui acquisti diversi CD più piccoli che maturano a intervalli diversi anziché un CD di grandi dimensioni, può aiutarti a evitare o ridurre al minimo le penali di prelievo anticipato.
La linea di fondo
Potresti investire il tuo fondo di emergenza in azioni e obbligazioni per cercare di ottenere un rendimento più elevato, ma i tuoi soldi sarebbero meno liquidi e soggetti a rischi considerevoli. Potrebbero essere necessari diversi giorni per il saldo di una vendita e il trasferimento del denaro sul tuo conto corrente, dove puoi spenderlo. Inoltre, non si sa mai se il mercato sarà su o giù quando è necessario vendere. Mettere alcuni dei fondi di emergenza in un posto meno liquido e ad alto rischio potrebbe avere senso solo se si dispone di un fondo di emergenza molto grande e non è necessario accedere a tutti i soldi in una volta.
