Prudential LINK, o LINK di Prudential, è il nome commerciale ombrello di Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors e varie filiali di The Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial è una delle più antiche compagnie assicurative e di investimento negli Stati Uniti e Prudential LINK è la prima offerta diretta al consumatore. Di solito, i prodotti Prudential sono venduti attraverso reti di consulenti, quindi questa è una partenza per l'azienda.
Al nuovo richiedente LINK viene offerto un programma di investimento automatizzato basato sui principi della Modern Portfolio Theory (MPT). Envestnet e QMA LLC, fornitori terzi di assicurazioni sulla vita e di rendite vitalizie, aiutano a costruire i portafogli per fondi detenuti e liquidati tramite Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions gestisce tali portafogli. Il programma LINK è aperto a conti imponibili individuali e congiunti, nonché a IRA tradizionali, Roth IRA e conti di deposito UTMA / UGMA.
Professionisti
-
Eccellenti strumenti di pianificazione degli obiettivi
-
Può parlare con un consulente finanziario
-
Istituto finanziario di massimo livello
-
ETF a basso costo
Contro
-
Commissioni di gestione superiori alla media
-
Nessuna app mobile dedicata
-
Informativa sui programmi deboli
-
Nessuna detrazione fiscale
Configurazione dell'account
3.5Bastano pochi clic per trovare il programma LINK sul sito Web completo di Prudential. Il processo di installazione ti consente di procedere in modo anonimo attraverso un questionario ben costruito che costruisce una sequenza temporale di obiettivi di vita che include emergenza, protezione della famiglia, college (se hai figli) e pensionamento. Gli obiettivi in dollari sono assegnati a ciascun obiettivo, producendo soluzioni proposte attraverso un conto gestito da Prudential, un'assicurazione sulla vita e rendite.
Puoi interrompere il processo in qualsiasi momento per lavorare sugli obiettivi, parlare con un consulente via telefono o un'applicazione di condivisione dello schermo o studiare un approccio prima di fare una scelta. È inoltre possibile rivedere le ipotesi finanziarie per ciascun obiettivo, che sono strutturate in un formato di facile lettura. Ad esempio, le ipotesi di pensionamento comprendono l'inflazione al consumo del 3%, l'alloggio per due persone e i tassi di mortalità standard.
Una volta completato, il questionario crea un profilo cliente personalizzato che misura la propensione al rischio attraverso risultati scalati nelle seguenti quattro categorie: rischio di investimento, avversione alla perdita, rischio di inflazione e investimento permanente. L'ultima categoria mette alla prova la tua volontà di "mantenere la rotta" durante le flessioni del mercato e inevitabili periodi di elevata volatilità.
Gli obiettivi di investimento generano portafogli diversificati, con grafici a torta e allocazioni tra ETF su indici azionari e obbligazionari. È possibile applicare restrizioni minori sui portafogli, che consentono la sostituzione di un ETF con un fondo simile di un'altra famiglia. Il loro universo ETF contiene solo un fondo indicizzato e un sostituto per ciascuna classe di attività, mentre tutte le scelte generano commissioni relativamente basse. È possibile impostare più account per concentrarsi su singoli obiettivi, se necessario.
Impostazione degli obiettivi
5LINK offre un'ottima impostazione degli obiettivi ma vacilla quando si tratta di monitorare i tuoi obiettivi. Ottimi strumenti di pianificazione degli obiettivi e calcolatori ti aiutano a capire quanti soldi sono necessari per raggiungere gli obiettivi in tempi realistici. Molti strumenti si concentrano sul pensionamento, ma i calcolatori del risparmio universitario e della valutazione della vita sono ugualmente utili nella pianificazione finanziaria a lungo termine. Inoltre, puoi parlare con un consulente finanziario che ti aiuta a costruire e gestire i tuoi obiettivi a lungo termine.
Sfortunatamente, le scarse capacità di tracciamento degli obiettivi riducono l'efficacia di questo consiglio. Vengono fornite solo dichiarazioni trimestrali e un'interfaccia semplice che include informazioni su tempi, obiettivi e gap finanziari, ma poca assistenza o gestione dopo che il conto è stato finanziato. Secondo le informazioni fornite, il rapporto trimestrale elenca l'ETF e le allocazioni in contanti, i tassi di rendimento del conto e la cronologia delle prestazioni.
Servizi di account
1.3LINK di Prudential non è così reattivo come alcune piattaforme quando si tratta di spostare denaro. Non sono disponibili depositi o interfacce di deposito ricorrenti offerte direttamente tramite il programma LINK. Invece, tutti i finanziamenti devono essere inviati direttamente ad Apex Clearing. I prelievi di contante sono ugualmente ingombranti, con la stampa fine che afferma che il gestore del programma potrebbe "richiedere al cliente di presentare la richiesta per iscritto affinché la richiesta sia onorata". Questo approccio di vecchia scuola è sconcertante e obsoleto, segnando un grave negativo.
Uno sweep in contanti durante la notte in un conto assicurato FDIC paga interessi ma LINK non rivela il tasso di interesse corrente. La divulgazione sul sito Apex afferma che ricevono il pagamento per il flusso di ordini dalle banche partecipanti e possono condividere i proventi con Prudential.
Contenuto del portfolio
2.3In quanto compagnia assicurativa e d'investimento storica, non sorprende che il LINK di Prudential adotti un approccio tradizionale. Ai nuovi clienti viene offerto uno dei sei portafogli di investimento, personalizzati per età, periodo di detenzione, tolleranza al rischio e altri criteri, oppure è possibile scegliere un portafoglio di riserva a un costo inferiore. Le allocazioni del portafoglio strategico PMA includono crescita aggressiva, crescita, crescita moderata, moderata, moderata conservatrice e conservativa. In alternativa, il portafoglio di riserve PMA offre un conto di gestione altamente liquido per i clienti con obbligazioni patrimoniali a breve termine.
Gli ETF inclusi nei portafogli LINK sono acquistati tramite azioni frazionate e sono passivi, cercando di tracciare la performance di un indice titoli mantenendo bassi i costi di spesa. I sei portafogli modello sono ulteriormente dettagliati come segue:
- Conservativo: investe principalmente in ETF sul reddito fisso (azioni al 15% e obbligazioni all'85%). Conservatore moderato: genera capitale attraverso una grande allocazione al reddito fisso, mantenendo allo stesso tempo un'allocazione minore alle azioni (titoli al 30% e obbligazioni al 70%).: Cerca di generare reddito fornendo al contempo un modesto apprezzamento del capitale a lungo termine (azioni 45% e obbligazioni 55%). Crescita moderata: diversifica attraverso il reddito fisso e le classi azionarie mentre cerca una moderata rivalutazione del capitale e generazione di reddito (azioni 60% e obbligazioni 40%).Crescita: investe in ETF con allocazioni inclinate verso le classi di azioni e una porzione minore dedicata al reddito fisso (azioni al 75% e obbligazioni al 25%). Crescita aggressiva: tentativi di generare un apprezzamento aggressivo del capitale a lungo termine (azioni al 90% e obbligazioni al 10%).
Gestione del portafoglio
2.7La gestione del portafoglio offerta tramite Prudential LINK è un po 'generica considerando il costo. La metodologia di investimento è scarsamente divulgata nell'opuscolo ADV-2 incaricato dalla SEC, riferendosi solo alla gestione passiva dei sei portafogli modello, ma tutti i temi seguono i principi della Modern Portfolio Theory (MPT). LINK riequilibra il tuo portafoglio trimestralmente, cercando di ridurre la deriva attraverso le vendite di titoli in classi di attività che sono cresciute troppo e gli acquisti di titoli in classi di attività che si sono ridotti troppo piccoli.
Non effettuano la riscossione di perdite fiscali e non è possibile negoziare o apportare modifiche dopo il finanziamento del conto, oltre a richiedere l'ETF alternativo. Tuttavia, il tuo profilo può essere modificato in qualsiasi momento, innescando nuovi punteggi di rischio e raccomandazioni di portafoglio. La stampa fine menziona il consolidamento di account esterni a fini di reportistica, ma la recensione non ha trovato dettagli o procedure sul sito web.
L'esperienza utente
2Esperienza mobile:
Il sito Web è predisposto per dispositivi mobili ma Prudential non fornisce app mobili iOS o Android specifiche per il programma LINK. La loro app attuale e mal recensita, chiamata Prudential Pension, si concentra principalmente su account 401K e non è collegata al sito Web principale. Questo approccio corrisponde ad altri resti di pensiero a bassa tecnologia trovati durante la recensione, evidenziati da sparse strutture di gestione online e una FAQ che informa i clienti che hanno bisogno di un computer Pentium e un modem da 28, 8k per utilizzare il sito Web.
Esperienza desktop:
Prudential ha svolto un buon lavoro generando alta visibilità per il programma LINK, nonostante un sito Web di grandi dimensioni con diversi obiettivi del programma. Anche una FAQ dedicata è utile, ma omette un sacco di informazioni necessarie. A seconda di quanto ti piace approfondire prima di impegnarti in una piattaforma, questa mancanza di informazioni può sollevare frustrazioni mentre riduce i livelli di fiducia. Le informazioni sulle commissioni e le informazioni richieste sono ben scritte e facili da trovare ma mancano anche molti dettagli su cosa aspettarsi dopo il finanziamento.
Assistenza clienti
4.4Potresti rimanere per tempi di attesa più lunghi del previsto, poiché i titolari di account LINK utilizzano un numero di telefono diverso rispetto alla clientela Prudential più ampia, con gli orari del servizio clienti elencati dalle 9:00 alle 18:00, dal lunedì al venerdì. I tentativi di contatto hanno generato una varietà di tempi di attesa inaccettabili che sono stati in media oltre tre minuti per chiamata. Il sito presenta una funzione di condivisione dello schermo anziché la chat dal vivo, consentendo al consulente di consulenza di visualizzare i dati finanziari direttamente sulla schermata principale del cliente.
Istruzione e sicurezza
3.6Come accennato, il sito Prudential offre eccellenti strumenti di pianificazione degli obiettivi con ampie risorse di pianificazione finanziaria. Ci sono tonnellate di articoli, strumenti e calcolatori generali per investimenti e finanza personale. È possibile utilizzare queste risorse per stimare il costo della pensione, eseguire revisioni delle attività dall'alto verso il basso e pianificare i principali eventi della vita. Meglio ancora, è possibile accedervi in modo anonimo, permettendoti di dare un'occhiata da vicino "sotto il cofano", il che è necessario perché le FAQ sparse fanno un cattivo lavoro rivelando funzionalità di gestione e capacità di tracciamento degli obiettivi.
Il sito utilizza la crittografia SSL a 256 bit mentre Plaid di terze parti raccoglie e mantiene i dati personali. Apex Clearing detiene tutti i fondi dei clienti, fornendo accesso all'assicurazione Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e all'assicurazione in eccesso, nonché all'assicurazione FDIC per operazioni bancarie overnight.
Commissioni e commissioni
1.8Link by Prudential ti addebita una pesante commissione di avvolgimento dello 0, 79% sui primi $ 100.000 in attività per il portafoglio di investimenti classico, pagati trimestralmente, scendendo allo 0, 69% fino a $ 500.000. Una commissione dello 0, 20% viene addebitata per il portafoglio di "emergenza" pesante. Il finanziamento del conto è ingombrante: richiede assegni, bonifici o transazioni ACH tramite Apex anziché un'interfaccia di account LINK, con un minimo di $ 5.000 per il portafoglio di investimento e $ 100 per il portafoglio pesante. Anche il trasferimento di attività da un altro istituto finanziario è complicato e richiede una telefonata al servizio clienti.
A credito di Prudential, non acquistano ETF proprietari, evitando pratiche di doppia immersione che sono diventate popolari con le grandi istituzioni finanziarie. Apex addebita le spese burocratiche per trasferire conti ad altri broker o per inviare bonifici.
LINK è adatto a te?
LINK può essere adatto agli investitori che desiderano fare affari con un solido istituto finanziario, ma devi essere pronto a pagare commissioni di gestione superiori alla media per far parte del marchio Prudential. Il costo aggiuntivo può essere difficile da giustificare perché è possibile creare portafogli di investimento altrettanto potenti per commissioni inferiori a molti concorrenti, che forniscono anche interfacce di account di coaching e hi-tech di qualità superiore, con tracciamento avanzato degli obiettivi e app mobili dedicate.
Prudential LINK sta seguendo una linea sottile con questo prodotto, cercando di offrire un servizio competitivo e diretto al consumatore pur mantenendo un ruolo per la sua rete di consulenti. Il processo di pianificazione degli obiettivi offre una panoramica di ciò che potenzialmente potrebbe essere LINK Prudenziale, ma ci sono troppi punti di attrito e lacune nel sistema per eccellere per i suoi meriti. Allo stato attuale, LINK di Prudential si affida troppo al marchio Prudential per colmare alcune delle carenze delle sue offerte di servizi.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
