Prestiti bancari e carte di credito | Credio
Prestiti personali vs. carte di credito: una panoramica
Credito. È ciò che ci separa dai primati inferiori. Con esso, ci viene concesso un accesso temporaneo ai soldi presi in prestito per i quali possiamo usare per finanziare aspirazioni più grandi che se fossimo limitati al nostro solo denaro. I finanziatori ottengono interessi e commissioni, i mutuatari ottengono leva e l'economia di solito viene aiutata a crescere. Senza credito, il capitalismo ristagnerebbe.
Ma non tutti i crediti sono uguali. I contratti di credito e di credito possono essere strutturati con un'ampia varietà di disposizioni e condizioni. Ci sono migliaia di istituzioni nel settore del prestito di denaro. Quindi è solo un caso di chi offre la tariffa più bassa? In generale, quella risposta è generalmente no.
Prima di decidere su un prestito ci sono diverse considerazioni. Complessivamente, una delle maggiori considerazioni è se scegliere un prestito personale o una carta di credito. Entrambi offrono molte delle stesse disposizioni creditizie standard. In entrambi i contratti di prestito e carta di credito in genere troverai fondi offerti da un finanziatore a un tasso di interesse specifico, pagamenti mensili che includono capitale e interessi, commissioni in ritardo, requisiti di sottoscrizione, limiti di capitale e altro ancora. Tuttavia, oltre ai molti attributi simili, i prestiti personali e le carte di credito condividono anche molte differenze. Qui esploreremo le definizioni e le differenze insieme ad alcuni vantaggi e svantaggi che possono potenzialmente aiutare a decidere tra i due.
Key Takeaways
- I contratti di credito possono essere strutturati in modo completo con una vasta gamma di disposizioni e condizioni. Il punteggio del credito è un fattore chiave che influenza le approvazioni e le condizioni di credito sia per i prestiti personali che per le carte di credito. I prestiti personali offrono fondi presi in prestito in una somma forfettaria iniziale con tassi di interesse relativamente bassi e deve essere rimborsato per un periodo di tempo limitato. Le carte di credito sono un tipo di prestito rotativo che consente a un mutuatario di accedere ai fondi a vita.
Comprensione della sottoscrizione del credito
Prima di immergersi nel confrontare le differenze tra prestiti personali e carte di credito, è importante comprendere una delle grandi somiglianze. Qualsiasi tipo di credito non è sempre facile da ottenere. Gli Stati Uniti e la maggior parte dei paesi hanno integrato un sistema di valutazione del credito che costituisce la base per l'approvazione del credito. Le tre principali agenzie di credito statunitensi, Equifax, Transunion e Experian sono i leader del mercato del credito nella definizione di standard di credit scoring e nella collaborazione con istituti di credito per consentire l'approvazione del credito.
I punteggi di credito si basano sulla storia creditizia passata di una persona, inclusi valori predefiniti, richieste di informazioni, conti e saldi in essere. A ciascun individuo viene assegnato un punteggio di credito basato su questa storia che influenza fortemente le sue possibilità di approvazione del credito. Complessivamente, tutti i fattori considerati da un finanziatore possono anche influenzare il tasso di interesse che un mutuatario paga e l'importo del capitale per il quale sono approvati. Sia i prestiti personali che le carte di credito possono essere non garantiti e garantiti, il che influisce anche sui termini di credito.
Il punteggio del credito è un fattore chiave nel determinare l'approvazione del credito e i termini sia per i prestiti personali che per le carte di credito.
Prestiti personali
Istituti di credito offrono una varietà di opzioni all'interno della categoria di prestito personale che possono influire sui termini di credito. In generale, la differenza principale tra un prestito personale e una carta di credito è il saldo a lungo termine. I prestiti personali non offrono accesso illimitato ai fondi come fa una carta di credito. Un mutuatario ottiene una somma forfettaria in anticipo e ha un lasso di tempo di prestito finito con pagamenti che vanno verso il rimborso completo del prestito e la chiusura del conto. Questa disposizione di solito ha un interesse inferiore.
Una varietà di istituti di credito offrono prestiti personali attraverso applicazioni online e di persona. Un prestito personale può essere utilizzato per molte ragioni. Un prestito chirografario può offrire fondi per finanziare acquisti ingenti, consolidare il debito della carta di credito o fornire finanziamenti per colmare una lacuna nella ricezione del reddito. I prestiti non garantiti non sono coperti da garanzie reali prestate dal mutuatario.
Anche i mutui per la casa, i prestiti auto e altri tipi di prestiti garantiti possono essere considerati prestiti personali. Questi prestiti seguiranno le procedure standard per l'approvazione del credito, ma potrebbero essere più facili da ottenere poiché sono supportati da un vincolo sulle attività. In un mutuo per la casa o in un prestito auto, ad esempio, il creditore ha il diritto di prendere possesso della propria casa o auto dopo un determinato numero di insolvenze. I prestiti garantiti di solito vengono con condizioni leggermente migliori perché il creditore ha diritti di proprietà coinvolti che riducono il rischio di insolvenza.
Tieni presente anche che l'interesse non è l'unica spesa da considerare in un prestito. I finanziatori addebitano inoltre commissioni che possono aumentare i costi totali di un prestito. I prestiti personali in genere includono una commissione di servizio iniziale e possono avere anche altre commissioni.
Principali vantaggi e svantaggi
+ Può essere il migliore per acquisti di beni di grandi dimensioni come case o automobili.
+ Di solito può offrire un tasso di interesse inferiore sui fondi presi in prestito rispetto a una carta di credito.
+ Fornisce fondi in un unico pagamento anticipato.
+/- È aperto solo per un periodo di tempo specificato.
Carte di credito
Le carte di credito rientrano in una diversa classe di prestito nota come credito rotativo. Con un conto di credito rotativo, il mutuatario in genere ha accesso a vita ai fondi purché il loro conto rimanga in regola. I conti di credito revolving possono anche essere idonei per aumenti del limite di credito su base regolare. I tassi di interesse del credito rotativo sono generalmente più elevati dei prestiti personali.
Il credito rotativo funziona diversamente da un prestito personale. I mutuatari hanno accesso a un importo specificato ma non ricevono l'intero importo. Piuttosto, il mutuatario può prelevare fondi dal conto a propria discrezione in qualsiasi momento fino al limite massimo. I mutuatari pagano solo gli interessi sui fondi che usano nel tempo, quindi un mutuatario potrebbe avere un conto aperto senza interessi se non ha un saldo.
Le carte di credito possono essere disponibili in molte varietà e offrono molta comodità. Le carte di credito di alta qualità possono includere periodi di interesse introduttivi dello 0%, disponibilità di trasferimento del saldo e premi. All'altra estremità dello spettro, alcune carte di credito possono avere tassi di interesse percentuali annui del 30% combinati con commissioni mensili o annuali. Tutte le carte di credito possono generalmente essere utilizzate ovunque siano accettati pagamenti elettronici. Le carte di alta qualità con punti premio possono essere molto utili per un mutuatario che utilizza i vantaggi e paga i saldi mensilmente. Le carte premio possono offrire cash back, punti per sconti sugli acquisti, punti per gli acquisti del marchio del negozio e punti per il viaggio.
In generale, le carte di credito possono anche essere non garantite o protette. Le carte non garantite offrono credito senza garanzie. Le carte protette sono spesso un'opzione per i mutuatari con punteggi di credito bassi. Con una carta protetta, un mutuatario è tenuto a fornire capitale verso il limite di saldo della carta. Le carte protette hanno termini diversi, quindi alcune potrebbero corrispondere al saldo garantito, alcune potrebbero offrire un aumento dopo un determinato periodo di tempo e alcune potrebbero applicare il saldo garantito alla carta come pagamento dopo diversi mesi.
Nel complesso, ogni tipo di carta di credito avrà il suo modo di accumulare interessi, quindi può essere importante leggere la stampa fine. A differenza dei prestiti personali in cui il pagamento mensile è generalmente lo stesso per l'intero periodo di rimborso, la fattura della carta di credito varierà ogni mese. Alcune carte di credito offrono ai mutuatari il vantaggio di un periodo di tolleranza del ciclo di rendiconto che consente fondi liberamente presi in prestito. Altre carte addebiteranno gli interessi giornalieri, incluso l'addebito dell'interesse finale alla fine del mese. Per le carte con un periodo di grazia, i mutuatari possono scoprire che hanno circa 30 giorni per acquistare qualcosa senza interessi se il saldo viene pagato prima che gli interessi inizino ad accumularsi.
Complessivamente, in superficie, il finanziamento con una carta di credito può sembrare un'opzione semplice, ma come per tutti i prestiti, è importante fare la dovuta diligenza. Le carte di credito possono offrire una valida alternativa ai prestiti personali in quanto possono essere disponibili con lo 0% di interesse e possono offrire alcuni periodi di grazia. I punti di convenienza e di ricompensa sono anche altri vantaggi. Tuttavia, come nel caso di qualsiasi prestito, gli interessi e le commissioni possono essere un onere considerevole.
Principali vantaggi e svantaggi
+ Saldo di credito rotativo a vita che addebita interessi solo quando vengono utilizzati fondi.
+ Convenientemente accettato come opzione di pagamento quasi ovunque siano accettati pagamenti elettronici.
+ 0% di interessi, periodi di grazia e premi che possono ridurre l'onere dei pagamenti di interessi.
Limitazioni dell'anticipo.
Altri tipi di credito
In generale, i prestiti e le carte di credito revolving costituiscono una maggioranza sostanziale del mercato creditizio totale. Tuttavia, oltre ai normali prestiti e carte di credito, possono essere presi in considerazione anche altri prodotti di credito.
Margine: il prestito di margine è un tipo di prestito disponibile attraverso un conto di investimento. Le piattaforme di investimento offrono prestiti per investimenti con interessi addebitati a un tasso di interesse specifico. Gli investitori in genere utilizzano i prestiti a margine perché si aspettano di ottenere un profitto dall'investimento anche dopo aver pagato gli interessi sui margini.
Linee di riserva: le linee di riserva hanno le caratteristiche sia dei prestiti che delle carte di credito. Gli enti di solito hanno requisiti di sottoscrizione più elevati con una linea di riserva. Le linee di riserva sono conti di credito rotativi che di solito sono legati a un conto corrente bancario.
Prestiti commerciali: prestiti commerciali e carte di credito possono essere un'opzione per tutti i tipi di imprese. La sottoscrizione di prestiti commerciali di solito comporta l'analisi di bilanci e proiezioni. Le carte di credito aziendali possono essere in qualche modo più facili da ottenere e offrono gli stessi vantaggi delle carte di credito revolving personali.
Prestiti di giorno di paga: i prestiti di giorno di paga sono offerti con tassi di interesse estremamente elevati per i mutuatari che utilizzano le banche del lavoro per ottenere anticipi in contanti.
In generale, il credito può essere un'attività rischiosa che richiede la dovuta diligenza da parte del mutuatario. La natura dei contratti di credito può creare un'opportunità per prestiti predatori e frodi creditizie, quindi è sempre importante comprendere i termini del credito e assicurarsi che si stia prendendo in prestito da un'organizzazione legalmente autorizzata al fine di proteggersi finanziariamente.
