Cosa sono le banche non bancarie?
Le banche non bancarie sono istituti finanziari che non sono considerati banche su vasta scala perché non offrono servizi di prestito e di deposito. Le banche non bancarie possono effettuare operazioni con carta di credito o altri servizi di prestito, a condizione che non accettino anche depositi.
Molte banche non bancarie o società finanziarie non bancarie offrono servizi di mutuo, come prestiti per la prima volta a casa e opzioni di rifinanziamento. Alcune banche non bancarie incentrate sui mutui offrono prestiti semplificati e alcuni potrebbero prendere in considerazione prestiti ai clienti con un credito da equo a buono. Le banche non bancarie possono offrire prestiti ma non forniscono servizi di deposito, come conti correnti o di risparmio.
Come funzionano le banche non bancarie
Molte banche non bancarie che consentono depositi sono assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corporation FDIC e a tali istituti si applicheranno restrizioni sui requisiti di riserva. Il settore bancario non bancario si è notevolmente ampliato negli ultimi anni, poiché istituzioni non finanziarie come società di vendita al dettaglio e case automobilistiche sono entrate nel settore dei prestiti. Poiché molte società cercano di estendere le regole sui diritti bancari, il governo degli Stati Uniti ha fortemente limitato il nuovo noleggio di banche non bancarie dalla fine degli anni '80.
Key Takeaways
- Quando si tratta di ottenere mutui, i prestatori non bancari, come i prestiti Quicken, per esempio, possono fornire un percorso più semplice per ottenere un mutuo rispetto a una tradizionale banca di mattoni, soprattutto per quei clienti con credito non stellare. I fornitori di prestiti Payday sono considerati banche non bancarie, ma molte persone li considerano istituti di credito predatori, mentre i istituti di credito peer-to-peer e le società di private equity sono considerati istituti bancari non bancari.
Fornitori di prestiti di giorno di paga come banche non bancarie
I fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono anche considerati banche non bancarie. Un prestito di giorno di paga è un prestito a breve termine e ad alto rischio che viene spesso prelevato dalla busta paga successiva del mutuatario. Molti prestatori di giorno di paga addebitano tassi di interesse eccessivamente elevati per questi prestiti, rendendo molto difficile per i mutuatari rimborsare il capitale e gli interessi in una situazione di emergenza. I prestatori di giorno di paga spesso trasferiscono i prestiti in buste paga successive se un mutuatario non è in grado di pagare i propri debiti in tempo, aumentando gli interessi e aumentando il rischio. Questi prestiti sono spesso chiamati prestiti predatori in quanto sfruttano individui già vulnerabili e hanno una reputazione per disposizioni nascoste che applicano commissioni aggiuntive.
Il Bank Holding Company Act del 1956 proibisce alle società non bancarie di possedere banche come filiali, ma possono possedere altre banche non bancarie.
Mentre alcuni prestiti con anticipo sullo stipendio possono essere disponibili online, la maggior parte dei fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono in genere piccoli commercianti di crediti con sedi fisiche che consentono le richieste di credito in loco e l'approvazione. Per completare una domanda di prestito di giorno di paga un mutuatario in genere fornisce paystub recenti. Da lì, i finanziatori generalmente baseranno il capitale del prestito su una percentuale del reddito a breve previsto del mutuatario, usando i salari del mutuatario come garanzia.
Esempio di banca non bancaria
Un esempio di banca non bancaria è la linea di abbigliamento femminile Ann Taylor che offre ai clienti una carta di credito per gli acquisti. Con la carta di credito Ann Taylor, i clienti possono guadagnare cinque punti fedeltà per ogni dollaro speso nei negozi o online. Inoltre, i possessori di carte riceveranno $ 20 di carte premio per ogni 2.000 punti guadagnati, nonché un regalo di compleanno di $ 15. Con i titolari di carte di accesso online è possibile aggiornare i propri profili, pagare le bollette e visualizzare le dichiarazioni su desktop o dispositivi mobili. Altre società di vendita al dettaglio, come J.Crew e Nordstrom's offrono premi simili ai loro titolari di carta.
