Sommario
- Sfondo Medicare
- Parte A: Assicurazione ospedaliera
- Parte B: Medici e test
- Quali parti A e B non coprono
- Parte C: Vantaggio Medicare
- Parte D: Farmaci da prescrizione
- Medigap vs. Medicare Advantage
Forse ti stai avvicinando all'età di 65 anni o vuoi semplicemente capire come funziona Medicare in modo da poter aiutare un familiare o un amico. Mentre alcune persone che si iscrivono a Medicare sono in pensione, altri continuano a lavorare. Qualunque sia la tua situazione, diventi idoneo per Medicare quando raggiungi i 65 anni e, nella maggior parte dei casi, devi iscriverti.
In effetti, se stai già ricevendo la previdenza sociale, verrai automaticamente registrato il mese in cui compirai 65 anni. La carta arriverà per posta.
Attualmente, oltre 60 milioni di persone sono iscritte a Medicare.
Key Takeaways
- Medicare è il programma nazionale di assicurazione sanitaria per i cittadini degli Stati Uniti. Tutti si qualificano per Medicare all'età di 65 anni e anche alcuni cittadini disabili sono ammissibili. Ci sono quattro parti per Medicare: A, B, C e D.Parte A è automatica e include i pagamenti per le cure in una struttura medica. La parte B è automatica se non si dispone di altra copertura sanitaria, ad esempio tramite un datore di lavoro o un coniuge. La parte C, denominata Medicare Advantage, è un'alternativa del settore privato al tradizionale Medicare. Parte D copre i benefici dei farmaci soggetti a prescrizione medica.
Sfondo Medicare
Medicare è il programma nazionale di assicurazione sanitaria per cittadini statunitensi e alcuni residenti legali permanenti. In genere, ti qualifichi per Medicare quando compri 65 anni, in base al tuo record di lavoro o quello del coniuge. Anche i minori di 65 anni con disabilità qualificate sono coperti da Medicare.
"Chiunque sia stato approvato e abbia percepito per due anni le indennità di invalidità della previdenza sociale si qualifica per le parti A e B di Medicare", afferma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, California.
Nel frattempo, Medicare si è evoluto nel corso degli anni e ora ha quattro parti. Mentre alcuni sono obbligatori, altri sono opzionali.
Parte A: Assicurazione ospedaliera
La parte A copre i costi del ricovero. Quando ti iscrivi a Medicare, ricevi automaticamente la Parte A. Per la maggior parte delle persone, non vi è alcun costo mensile ma è deducibile $ 1, 408.
I servizi di cui alla parte A comprendono test, interventi chirurgici, visite mediche, cure ospedaliere, strutture sanitarie specializzate, cure ospedaliere a domicilio, servizi sanitari a domicilio e cure ospedaliere in un istituto sanitario non medico religioso.
Sembra semplice, ma non lo è. Ad esempio, la parte A copre l'assistenza domiciliare in un centro ospedaliero ma non copre un soggiorno in una struttura ospitante.
Inoltre, se sei ricoverato in ospedale, si applica una franchigia e se rimani per più di 60 giorni, devi pagare una parte delle spese di ogni giorno. Se sei ricoverato in ospedale più volte durante l'anno, potresti dover pagare una franchigia ogni volta.
Parte B: Medici e test
Medicare Parte B copre un lungo elenco di servizi medici tra cui visite mediche, attrezzature mediche, cure ambulatoriali, procedure ambulatoriali, acquisto di sangue, mammografie, riabilitazione cardiaca e trattamento del cancro.
È necessario iscriversi alla parte B se non si dispone di una "copertura credibile" da un'altra fonte, come un datore di lavoro o il datore di lavoro del coniuge.
Paghi un premio mensile per la parte B. Nel 2020, il costo è stato di $ 144, 60, in aumento da $ 135, 50 nel 2019. Se sei in previdenza sociale, questo verrà detratto dal pagamento mensile.
La franchigia per la parte B è di $ 198. Una volta raggiunta la franchigia, si paga il 20% del costo del servizio approvato da Medicare, a condizione che l'operatore sanitario accetti l'incarico Medicare. Ma attenzione: non vi è alcun limite per le spese vive del 20%.
Ad esempio, se le tue spese mediche per un determinato anno sono state di $ 100.000, potresti essere responsabile fino a $ 20.000 di tali spese, oltre alle spese sostenute sotto gli ombrelli di parte A e D. Non esiste un massimo di durata.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, consulente finanziario con Wilson David Investment Advisors ad Aiken, SC, e autrice di Financial Advice for Blue Collar America , spiega:
"Agghiacciante e potenzialmente devastante per malattie croniche come il cancro: l'American Medical Association stima che gli utenti Medicare senza Medigap possano spendere dal 25% al 64% del loro reddito per le spese mediche".
D'altra parte, non si paga nulla per la maggior parte dei servizi preventivi, come screening del diabete e vaccinazioni antinfluenzali, se si ricevono tali servizi da un fornitore che accetta pagamenti Medicare.
Quali parti A e B non coprono
L'elemento più grande e più importante che Medicare tradizionale non copre è l'assistenza a lungo termine. Se ti viene diagnosticata una condizione cronica che richiede assistenza in corso per la cura personale, il tipo che richiede una struttura di residenza assistita, Medicare non coprirà alcun costo. Ciò include l'aiuto con le attività quotidiane, come il bagno e il vestirsi.
70%
La percentuale di persone di età superiore ai 65 anni che a un certo punto avranno bisogno di cure a lungo termine.
Secondo Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida,
“Medicare non ha mai dovuto pagare per cure a lungo termine. Per prendersi cura di queste spese, consultare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, una polizza assicurativa sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine (componente aggiuntivo), un'annualità di assistenza a lungo termine specificamente progettata (rispetto a un'annualità con un pilota di assistenza cronica) o persino un accordo sulla vita, che convertirà una vecchia polizza di assicurazione sulla vita in un determinato importo di fondi. "
Altre spese non coperte comprendono la cura dentale o oculistica di routine, protesi dentarie e apparecchi acustici.
Parte C: Vantaggio Medicare
Conosciuto anche come Medicare Advantage, la parte C è un'alternativa alla tradizionale copertura Medicare. La copertura normalmente include tutte le Parti A e B, un piano di prescrizione di farmaci (Parte D) e, a seconda della scelta del fornitore, altri vantaggi.
La parte C è amministrata da compagnie di assicurazione private, che raccolgono il pagamento Medicare dal governo federale.
A seconda del piano, potrebbe essere necessario o meno dover pagare un premio aggiuntivo per la parte C. Non è necessario iscriversi a un piano di vantaggio, ma per molte persone, questi piani possono essere un affare migliore rispetto al pagamento separato per le parti A, B e D.
Se sei soddisfatto della copertura di un'organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO), potresti trovare servizi simili utilizzando Medicare Advantage.
Parte D: Farmaci da prescrizione
La copertura dei farmaci soggetti a prescrizione medica, nota come Parte D, è anche amministrata da compagnie assicurative private. La parte D è necessaria a meno che non si disponga di un piano di prescrizione di farmaci da un'altra fonte, incluso qualsiasi piano Medicare Advantage. A seconda del piano, potrebbe essere necessario soddisfare una franchigia annuale prima che il piano inizi a coprire i costi del farmaco ammissibili.
I piani di assistenza sanitaria statale presentano un divario di copertura, un limite temporaneo a ciò che coprirà il piano antidroga. Spesso chiamato il buco della ciambella, questo divario entra in gioco dopo aver speso un certo importo in costi combinati. Una volta raggiunto il livello di "copertura catastrofica", si paga un cofinanziamento per i farmaci da prescrizione.
Ogni stato ha opzioni assicurative che colmeranno il divario di copertura, ma queste richiedono il pagamento di un premio aggiuntivo.
Medigap vs. Medicare Advantage
Le persone che hanno solo Medicare tradizionale (parti A, B e D) possono incorrere in bollette considerevoli non coperte da Medicare. Per colmare queste lacune, i destinatari possono iscriversi in qualche forma di assicurazione Medigap o in un piano Medicare Advantage (vedere la parte C, sopra).
Una cosa importante da sapere su Medigap: integra solo Medicare e non è una politica autonoma. Se il medico non assume Medicare, l'assicurazione Medigap non pagherà la procedura.
Gli agenti assicurativi non sono autorizzati a vendere Medigap ai partecipanti della Parte C, Medicare Advantage.
La copertura Medigap è standardizzata da Medicare ma offerta da compagnie assicurative private. Secondo Patrick Traverse, fondatore di MoneyCoach, Mt. Piacevole, SC,
“Consiglio ai miei clienti di acquistare le politiche Medigap per soddisfare le loro esigenze. Anche se i premi sono più alti, è molto più facile pianificare per loro di quello che potrebbe essere un grande esborso immediato che potrebbero dover affrontare se avessero una copertura minore ".
