Sommario
- Come funziona un IRA?
- Le migliori strategie
Ci sono due tipi principali di conti pensionistici individuali (IRA) disponibili e, sia che tu scelga la versione tradizionale o Roth, o una combinazione dei due, otterrai un modo agevolato dal punto di vista fiscale per investire i tuoi soldi a lungo- termine.
Ma ci sono alcune strategie di investimento dell'IRA che possono davvero aumentare i tuoi risparmi per la pensione.
Key Takeaways
- Inizia a risparmiare il più presto possibile, anche se non puoi contribuire al massimo. Effettua i tuoi contributi all'inizio dell'anno o in rate mensili per ottenere effetti di composizione migliori. Quando il tuo reddito aumenta, considera la conversione delle attività in un IRA tradizionale in un Roth. Sarai contento più tardi.
Come funziona un IRA?
Se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, entrambi i tipi di IRA sono un ottimo modo per risparmiare denaro verso la pensione e ottenere una detrazione fiscale.
In entrambi i casi, puoi investire fino a $ 6.000 all'anno negli anni fiscali 2019 e 2020, più altri $ 1.000 se hai almeno 50 anni. Puoi avere più di un IRA, ma questi sono i limiti per uno o più. C'è una grande differenza:
- L'IRA tradizionale ti dà una riduzione fiscale immediata per l'anno. Cioè, l'importo che contribuisci viene detratto dalle tue entrate lorde imponibili. Dovrai pagare le tasse lungo la strada dopo il pensionamento e iniziare a prelevare i soldi. Roth IRA non ti dà una riduzione fiscale immediata. In quell'anno paghi le tasse sul reddito di quei soldi. Ma l'intero saldo sarà esentasse quando inizi a tirarlo fuori dopo il pensionamento.
Una coppia con un coniuge che non ha ottenuto un reddito può aggirare il limite. Il coniuge con guadagni può contribuire a un IRA sponsale per conto dell'altro. Per fare ciò, devi essere sposato e archiviare congiuntamente. Funziona con un IRA tradizionale o Roth.
IRA tradizionali
Una nota sulla detrazione fiscale fornita con l'IRA tradizionale. È possibile detrarre l'intero contributo per l'anno, fino al limite, se né tu né il coniuge avete un 401 (k) o un altro piano pensionistico al lavoro. Se uno di voi è coperto da un piano, la detrazione può essere ridotta o eliminata.
Un IRA tradizionale cresce differito dalle tasse. Cioè, non pagherai tasse sul denaro negli anni in cui hai creato il fondo. Tuttavia, pagherai le tasse sul reddito ordinario sull'intero saldo.
È inoltre necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro il 1 ° aprile successivo all'anno solare in cui compie 70 anni e mezzo.
Roth IRAs
Come notato, con Roth IRA non si ottiene una detrazione fiscale anticipata per il denaro che si contribuisce. Ma i prelievi sono esenti da tasse se hai 59 anni o più e il conto è stato aperto per almeno cinque anni.
Non ci sono distribuzioni minime richieste. Hai già pagato le tasse dovute, quindi all'IRS non importa quando o se prendi i tuoi soldi. Puoi persino lasciarlo per i tuoi eredi come eredità esentasse.
Roth IRAs sono soggetti a limiti di reddito per l'ammissibilità. Se guadagni troppo, la tua idoneità è limitata o eliminata. I limiti di reddito sono adeguati di anno in anno:
- Nel 2019, una sola persona ha ridotto l'ammissibilità a $ 122.000 e non può contribuire a un Roth a $ 137.000. Per le coppie, l'intervallo di eliminazione graduale va da $ 193.000 a $ 203.000. Nel 2020, l'intervallo per una singola persona è compreso tra $ 124, 00 e $ 139.000. L'intervallo per una coppia è compreso tra $ 196.000 e $ 206.000.
Le migliori strategie
Qualunque sia il tipo di IRA che scegli (e puoi avere entrambi), puoi potenziare il tuo gruzzolo seguendo alcune semplici strategie.
1. Inizia presto
Il compounding ha un effetto a palla di neve, soprattutto quando è differito dalle tasse o esente da imposte. I rendimenti degli investimenti vengono reinvestiti e generano più rendimenti, che vengono reinvestiti e così via. Più a lungo i tuoi soldi devono aumentare, maggiore sarà il tuo saldo IRA.
Non scoraggiarti se non puoi contribuire con l'importo massimo in un dato anno. Investi tutto ciò che puoi. Anche piccoli contributi possono espandere sostanzialmente il tuo gruzzolo, dato abbastanza tempo.
2. Non aspettare fino al giorno delle tasse
Molte persone contribuiscono ai loro IRA quando depositano le tasse, in genere il 15 aprile dell'anno successivo. Quando aspetti, neghi al tuo contributo la possibilità di crescere fino a 15 mesi. Rischi anche di effettuare l'intero investimento in un punto alto del mercato.
Fare soldi con il tuo contributo all'inizio dell'anno fiscale gli consente di aggravarsi per un periodo più lungo. In alternativa, dare piccoli contributi mensili è più facile sul tuo budget e ti porta ancora nel posto giusto.
3. Pensa al tuo intero portafoglio
Il tuo IRA potrebbe essere solo una parte dei soldi che stai riservando per il futuro. Parte di quel denaro può essere in conti regolari, tassabili. I consulenti finanziari raccomandano spesso di distribuire gli investimenti tra conti in base a come saranno tassati.
Di solito, ciò significa che le obbligazioni, i cui dividendi sono tassati come reddito ordinario, sono meglio acquistate per gli IRA, per posticipare la fattura. Le azioni che generano plusvalenze sono tassate a aliquote più basse, quindi sono meglio utilizzate nei conti imponibili.
Ma in pratica non è sempre così semplice. Ad esempio, un fondo comune a gestione attiva, che può creare molte distribuzioni imponibili di plusvalenze, potrebbe fare meglio in un IRA. I fondi indicizzati gestiti passivamente, che probabilmente producono distribuzioni di plusvalenze molto più basse, potrebbero andare bene in un conto tassabile.
Se la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione è in un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), ed è investito in modo relativamente prudente, potresti usare il tuo IRA per essere più avventuroso. Potrebbe offrire l'opportunità di diversificarsi in titoli a piccola capitalizzazione, mercati esteri emergenti, immobili o altri tipi di fondi specializzati.
4. Considerare di investire in singoli titoli
I fondi comuni di investimento sono gli investimenti IRA più popolari perché sono facili e offrono diversificazione. Tuttavia, tengono traccia di benchmark specifici e spesso ottengono risultati leggermente migliori rispetto alle medie.
Potrebbe esserci un modo per ottenere rendimenti più elevati sugli investimenti pensionistici se si dispone dell'esperienza e del tempo per scegliere i singoli titoli.
Investire in singoli titoli richiede più ricerca, ma può produrre rendimenti più elevati per il tuo portafoglio. In generale, i singoli titoli possono offrire maggiore controllo, minori commissioni di gestione e maggiore efficienza fiscale.
5. Considerare la conversione in Roth IRA
Per alcuni contribuenti, può essere vantaggioso convertire un IRA tradizionale esistente in un Roth IRA. Un conto Roth ha spesso più senso se è probabile che ci si trovi in una fascia fiscale più alta di quella in cui ci si trova ora.
Non ci sono limiti a quanti soldi puoi convertire da un tradizionale IRA a Roth. E non ci sono limiti di ammissibilità al reddito per un Roth conversione, neanche. In effetti, queste regole forniscono un modo per le persone che fanno troppi soldi per contribuire direttamente a un Roth per finanziarne uno rotolando su un IRA tradizionale.
Ovviamente, dovrai pagare l'imposta sul reddito per quei soldi nell'anno in cui li converti in Roth. E potrebbe essere sostanziale, quindi guarda i numeri prima di prendere qualsiasi decisione.
Ecco un breve esempio. Supponi di essere nella fascia di imposta marginale del 22% e di voler convertire un IRA tradizionale da $ 50.000. Dovresti pagare almeno $ 11.000 in tasse. D'altra parte, non dovrete alcuna imposta quando in futuro toglierete denaro dal vostro Roth IRA. E questo include tutti i soldi guadagnati dai tuoi investimenti.
Fondamentalmente dipende dal fatto che abbia più senso prendere il colpo fiscale ora o più tardi. Più è lungo il tuo orizzonte temporale, più vantaggiosa potrebbe essere una conversione. Questo perché i guadagni del nuovo account Roth, che ora sono esenti da tasse, avranno più anni da accumulare. E non dovrai nemmeno preoccuparti della regola dei cinque anni.
6. Nomina un Beneficiario
Dare un nome a un beneficiario per il tuo IRA può consentirgli di continuare a crescere anche dopo la tua morte.
L'aggiunta di un beneficiario non solo evita questi problemi, ma in alcuni casi può consentire al tuo erede di allungare il differimento fiscale prendendo le distribuzioni anziché un pagamento forfettario.
Inoltre, un coniuge può trasferire l'IRA in un nuovo account e non dovrà iniziare a distribuire fino a quando non raggiungerà i 70 anni e mezzo. Quindi, il coniuge può lasciare l'account ad un altro beneficiario, che ricalibra il requisito di distribuzione.
Se si desidera nominare più di un beneficiario, è sufficiente dividere l'IRA in account separati, uno per ogni persona.
Esistono regole separate per i beneficiari, a seconda del tipo di IRA che lasci ai tuoi eredi. Verificare con il proprio consulente finanziario per assicurarsi di utilizzare la strategia fiscale più efficiente sotto il profilo fiscale.
