Sommario
- Come funziona l'annuitizzazione
- I tuoi obiettivi finanziari
- La tua aspettativa di vita
- Esempio di annuitizzazione
- Alternative di Annuitization
- La linea di fondo
L'annuitizzazione offre ai proprietari di rendite un flusso di reddito da pensione che non possono sopravvivere, ma ci sono insidie. Se stai considerando questa opzione, assicurati di aver compreso i meccanismi di questo processo e le sue conseguenze a lungo termine.
Key Takeaways
- Mentre l'annuitizzazione fornisce un flusso di reddito pensionistico che i proprietari delle rendite non possono sopravvivere, ci sono conseguenze a lungo termine che devono essere prese in considerazione. L'annuitizzazione è generalmente una buona scelta per coloro che si aspettano di vivere molto più a lungo della loro prevista durata della vita statistica. decidere se l'annuitizzazione è l'opzione giusta, è necessario considerare la longevità, le circostanze finanziarie, la tolleranza al rischio e gli obiettivi di investimento.
Come funziona l'annuitizzazione
Diversi decenni fa, i vettori di assicurazioni sulla vita hanno iniziato a offrire prodotti di rendita confezionati ai risparmiatori in pensione come una forma di assicurazione contro la sopravvivenza del loro reddito. Uno dei principali vantaggi offerti dalle rendite è la loro capacità di fornire un pagamento mensile garantito al beneficiario fino alla morte, anche se il pagamento totale supera il valore del contratto. Per ottenere questa garanzia, tuttavia, il contratto deve essere annullato.
L'annuitizzazione è un singolo evento una tantum che si verifica tra le fasi di accumulo e pagamento in un'annualità. Quando il proprietario del contratto è pronto per iniziare a ricevere pagamenti di rendite, la compagnia assicurativa converte le unità di accumulazione nel contratto in unità di rendite e calcola un pagamento mensile matematico basato su diversi fattori, tra cui il valore del contratto, la durata prevista del beneficiario o beneficiari e il tipo di pagamento selezionato.
Per decidere se l'annuitizzazione è la mossa giusta per te, considera quanto segue:
I tuoi obiettivi finanziari
Il motivo per scegliere l'annuitizzazione è che il pagamento sia una fonte di reddito mensile. Gli investitori facoltosi che utilizzano rendite come agevolazioni fiscali in genere optano per altre forme di distribuzione. La maggior parte dei proprietari di rendite in genere sceglie un prelievo sistematico diretto o afferma di non aspettarsi di ritirare fondi a meno che non si verifichi un'emergenza.
Un fattore chiave da considerare qui è quanti soldi hai risparmiato in attività al di fuori del contratto di rendita. Se, ad esempio, hai altri $ 100.000 di risparmi liquidi altrove, l'annuitizzazione potrebbe essere una scelta appropriata perché hai altre risorse su cui attingere in caso di emergenza.
Ovviamente non è saggio convertire tutti i tuoi risparmi in un flusso di cassa irrevocabile, anche se così facendo si otterrebbe il massimo ritorno sull'investimento possibile. Per questo motivo, la maggior parte dei vettori di rendite consentirà ai clienti solo di versare dal 60% all'80% delle proprie attività in rendite.
Tuttavia, coloro che fanno domanda per Medicaid potrebbero beneficiare di un pagamento irrevocabile perché ciò impedirà che il valore di accumulazione del contratto venga incluso nelle proprie attività durante il processo di spesa. Le regole per questa esclusione sono complesse e variano da uno Stato e un vettore assicurativo all'altro.
La tua aspettativa di vita
L'annuitizzazione offre diverse opzioni, che ti consentono di capire la durata della tua vita stimata e se l'annualità deve provvedere ai tuoi eredi.
Le conseguenze finanziarie di un'aspettativa di vita sostanzialmente insufficiente o eccessiva possono variare da dannose a devastanti.
Supponiamo che tu scelga un versamento a vita semplice di qualche tipo senza una certa clausola del periodo. Se si opta per quel pagamento diretto, si perde la parte non pagata del contratto al corriere se rimane un capitale alla morte. Se avessi scelto un contratto con una determinata clausola, quell'opzione avrebbe garantito pagamenti per un determinato periodo e avrebbe continuato a pagare i tuoi eredi se tu fossi morto prima della scadenza del periodo di pagamento.
D'altra parte, i pensionati che hanno scelto di non indebolire i propri contratti e superare la loro aspettativa di vita possono sopravvivere ai propri risparmi.
Migliora le tue probabilità di prendere la decisione giusta ricercando la tua longevità statistica proiettata e confrontandola con la tua stima basata su fattori come la storia medica della tua famiglia e la tua salute e il tuo stile di vita attuali.
Oggi, circa uno su tre di 65 anni vivrà oltre i 90 anni e circa uno su sette vivrà oltre i 95 anni, secondo l'amministrazione della previdenza sociale.
L'annuitizzazione è una manna dal cielo per coloro che superano sostanzialmente la durata della loro vita prevista. Le coppie sposate che desiderano un pagamento più elevato senza il rischio di decadenza possono venire avanti prendendo un pagamento diretto a vita congiunta senza alcun periodo certo di alcun tipo e quindi acquistando una polizza assicurativa congiunta a tempo indeterminato che pagherà una tassa -indennità di morte gratuita per il sopravvissuto. Lavora attraverso le implicazioni in termini di costi delle scelte che stai prendendo in considerazione prima di prendere una decisione finale.
Decidere di Annuitize: un esempio
Diamo un'occhiata a un ipotetico esempio di coppia sposata e di cosa dovrebbero prendere in considerazione per decidere se intraprendere o meno il percorso di annullamento.
Jim e Mary sono sposati ed entrambi sono andati in pensione il mese scorso. Jim ha 68 anni e Mary ha 65 anni. Acquistano un contratto di rendita indicizzata da $ 100.000 che inizierà a pagare loro un reddito immediato. Devono scegliere l'opzione di pagamento.
- Se scelgono di utilizzare un cavaliere con benefici in termini di reddito per la protezione, riceveranno un pagamento minimo garantito di $ 5.000 all'anno fintanto che uno di loro è in vita, anche dopo che il valore di accumulazione nel contratto è stato esaurito. Il loro pagamento può essere leggermente più alto se i mercati si comportano bene.Se vanno per un pagamento congiunto con un periodo di 20 anni certo che richiede annuitizzazione, la migliore quotazione che ottengono è $ 5.746 all'anno, che garantirebbe pagamenti totali di almeno $ 114.920 ($ 5.746 x 20 anni).
Ovviamente, il contratto di vita in comune indebitato avrebbe pagato loro l'importo mensile più elevato. Tuttavia, questo pagamento sarebbe stato irrevocabile. L'opzione reddito-beneficio-pilota, d'altra parte, consentirà loro di ritirare gratuitamente il valore di accumulo residuo nel contratto una volta scaduto il programma di spese di riscatto.
Questo esempio illustra il trade off tra payout e liquidità. Jim e Mary dovranno analizzare attentamente la probabilità che possano aver bisogno di accedere al valore accumulato nel contratto ad un certo punto in futuro, ad esempio per pagare le spese mediche.
Alternative di Annuitization
I proprietari di rendite che scelgono di non annullare i contratti hanno diverse altre opzioni. Possono semplicemente liquidare i loro contratti senza alcun costo se hanno almeno 59 anni e mezzo e il piano delle spese di consegna sul loro contratto è scaduto. Possono anche trasferire l'intero importo del contratto ai loro beneficiari dopo la loro morte se non hanno bisogno di prendere distribuzioni mentre vivono.
I motociclisti a beneficio del reddito sono diventati forse l'alternativa più popolare all'annuitizzazione perché forniscono un flusso di reddito garantito che spesso supera il valore di accumulo effettivo del contratto senza bloccare il proprietario dell'annualità in un programma di pagamenti irrevocabile. I proprietari del contratto riceveranno pertanto un pagamento mensile fisso che consente loro di ritirare il saldo residuo al netto di eventuali spese o spese di riscatto applicabili.
La linea di fondo
I proprietari di rendite hanno diversi fattori da considerare se stanno valutando se annullare il contratto. È necessario analizzare la salute attuale e la longevità prevista, nonché le loro circostanze finanziarie, la tolleranza al rischio e gli obiettivi di investimento, ad esempio la necessità di liquidità. Alcuni vettori di rendite stanno anche iniziando a offrire una certa flessibilità per il recesso da contratti indebitati, come consentire la distribuzione di pagamenti futuri entro un certo periodo.
