Che cos'è un'annualità indicizzata?
Una rendita indicizzata è un tipo di contratto di rendita che paga un tasso di interesse basato sulla performance di un indice di mercato specifico, come l'S & P 500. Differisce dalle rendite fisse, che pagano un tasso di interesse fisso, e dalle rendite variabili, che basano il loro tasso di interesse su un portafoglio di titoli scelti dal proprietario della rendita. Le rendite indicizzate sono talvolta denominate rendite indicizzate in azioni o indicizzate in modo fisso.
Key Takeaways
- Una rendita indicizzata paga un tasso di interesse basato su un particolare indice di mercato, come l'S & P 500. Le rendite indebitate offrono agli acquirenti l'opportunità di beneficiare quando i mercati finanziari funzionano bene, a differenza delle rendite fisse, che pagano un tasso d'interesse fisso indipendentemente. alcune disposizioni di tali contratti possono limitare il potenziale rialzo a solo una parte dell'aumento del mercato.
Come funzionano le rendite indicizzate
Le rendite indicizzate offrono ai loro proprietari, o ricorrenti, l'opportunità di guadagnare rendimenti più elevati rispetto alle rendite fisse quando i mercati finanziari hanno un buon rendimento. In genere, forniscono anche una certa protezione contro le flessioni del mercato.
Il tasso su una rendita indicizzata viene calcolato in base al guadagno su base annua dell'indice o al guadagno mensile medio su un periodo di 12 mesi.
Mentre le rendite indicizzate sono legate alla performance di un indice specifico, la rendita non necessariamente trarrà il pieno beneficio da qualsiasi aumento di tale indice. Uno dei motivi è che le rendite indicizzate spesso fissano limiti al potenziale guadagno ad una certa percentuale, comunemente indicata come "tasso di partecipazione". Il tasso di partecipazione può arrivare fino al 100%, il che significa che all'account viene accreditato tutto il guadagno o fino al 25%. La maggior parte delle rendite indicizzate offre un tasso di partecipazione compreso tra l'80% e il 90%, almeno nei primi anni del contratto.
Ad esempio, se l'indice azionario ha guadagnato il 15%, un tasso di partecipazione dell'80% si traduce in un rendimento accreditato del 12%. Molte rendite indicizzate offrono un alto tasso di partecipazione per il primo o due anni, dopo di che il tasso si adegua verso il basso.
Inoltre, la maggior parte dei contratti di rendita indicizzati include anche un limite di rendimento o tasso che può limitare ulteriormente l'importo accreditato sul conto di accumulazione. Ad esempio, un limite del tasso del 7% limita il rendimento accreditato al 7%, indipendentemente da quanto l'indice azionario abbia guadagnato. I limiti di tasso variano in genere da un massimo del 15% a un minimo del 4% e sono soggetti a modifiche.
Nell'esempio sopra, il guadagno del 15% ridotto di un tasso di partecipazione dell'80% al 12% verrebbe ulteriormente ridotto al 7% se il contratto di rendita specifica un limite di tasso del 7%.
Se stai acquistando una rendita indicizzata, chiedi informazioni sul "tasso di partecipazione" e sui limiti massimi. Entrambi possono ridurre i tuoi potenziali guadagni da qualsiasi aumento dei mercati.
Negli anni in cui l'indice azionario diminuisce, la compagnia di assicurazione attribuisce al conto un tasso minimo di rendimento. Una tipica tariffa minima garantita è di circa il 2%. Alcuni possono essere compresi tra lo 0% e il 3%.
A intervalli specifici, l'assicuratore adeguerà il valore del conto per includere qualsiasi guadagno che si è verificato in quel periodo di tempo. Il capitale, che l'assicuratore garantisce, non diminuisce mai di valore a meno che il proprietario del conto non prenda un prelievo. Gli assicuratori utilizzano diversi metodi per adattare il valore dell'account, come un ripristino annuale o un ripristino da punto a punto, che incorpora un rendimento di due o più anni.
Come per gli altri tipi di rendite, il proprietario può iniziare a percepire entrate regolari annullando il contratto e ordinando all'assicuratore di iniziare la fase di pagamento.
