Che cos'è una rendita di pagamento immediata?
Una rendita di pagamento immediato è un contratto tra una persona fisica e una compagnia assicurativa che paga al proprietario, o annuitant, un reddito garantito a partire quasi immediatamente. Si differenzia da una rendita differita, che inizia i pagamenti in una data futura scelta dal proprietario della rendita. Una rendita di pagamento immediato è anche nota come rendita immediata a premio unico (SPIA), rendita di rendita o semplicemente rendita immediata.
Key Takeway
- Le rendite di pagamento immediato sono vendute dalle compagnie assicurative e possono fornire reddito al proprietario quasi immediatamente dopo l'acquisto. Gli acquirenti possono scegliere reddito mensile, trimestrale o annuale. I pagamenti sono generalmente fissati per la durata del contratto, ma le rendite variabili e adeguate all'inflazione sono anche disponibile.
Come funziona una rendita di pagamento immediata
Le persone in genere acquistano rendite di pagamento immediate pagando alla compagnia assicurativa una somma forfettaria di denaro. La compagnia assicurativa, a sua volta, promette di versare all'annuitant un reddito regolare, secondo i termini del contratto. L'importo di tali pagamenti viene calcolato dall'assicuratore, in base a fattori quali l'età del richiedente, i tassi di interesse prevalenti e la durata del pagamento.
I pagamenti in genere iniziano entro un mese dall'acquisto. Gli Annuitants possono anche decidere quanto spesso vogliono essere pagati, noto come "modalità". Una modalità mensile è più comune, ma anche i pagamenti trimestrali o annuali sono un'opzione.
Le persone acquistano spesso rendite per pagamenti immediati per integrare i loro altri redditi da pensione, come la sicurezza sociale, per il resto della loro vita. È anche possibile acquistare una rendita di pagamento immediato che fornirà reddito per un periodo di tempo limitato, come cinque o 10 anni.
I pagamenti relativi alle rendite immediate sono generalmente fissati per la durata del contratto. Tuttavia, alcuni assicuratori offrono anche rendite variabili immediate che fluttuano in base alla performance di un portafoglio sottostante di titoli, in modo molto simile alle rendite variabili differite. Tuttavia, un'altra variazione è la rendita protetta dall'inflazione, o rendita indicizzata all'inflazione, che promette di aumentare i pagamenti in linea con l'inflazione futura.
Le rendite immediate di pagamento rappresentano un po 'una scommessa: i vincitori che muoiono troppo presto potrebbero non ottenere il valore dei loro soldi, mentre quelli che vivono da molto tempo possono venire fuori.
considerazioni speciali
Un potenziale svantaggio di una rendita di pagamento immediata è che i pagamenti terminano in genere alla morte del beneficiario e la compagnia assicurativa mantiene il saldo residuo. Quindi un annuitant che muore prima del previsto potrebbe non trarre valore dall'affare. D'altra parte, un annuitant che vive più a lungo può venire avanti.
Esistono alcuni modi per aggirare questo problema. Uno consiste nell'aggiungere una seconda persona al contratto di rendita (indicato come rendita congiunta e superstite). È anche possibile acquistare una rendita che garantisce pagamenti ai beneficiari del richiedente per un certo periodo o che rimborserà il capitale del richiedente se il richiedente muore in anticipo (noto come rendita di rimborso in contanti). Tali disposizioni hanno un costo aggiuntivo, tuttavia.
Una volta acquistato, una rendita immediata non può essere annullata per un rimborso. Ciò può costituire un problema nel caso in cui l'annuitant abbia bisogno di denaro in un'emergenza finanziaria.
