Alcune delle fatture pagate vengono segnalate agli uffici di credito e altre no. I tuoi pagamenti su carte di credito, mutui e altri prestiti, ad esempio, vengono segnalati ogni mese, quindi pagarli in tempo può aiutare a migliorare o mantenere il tuo punteggio di credito.
I pagamenti delle bollette, inclusi quelli per la TV via cavo e il servizio di telefonia fissa o cellulare, generalmente non vengono segnalati a meno che non diventino gravemente inadempienti e vengano inviati agli incassi, una mossa che può avere un grave effetto negativo sul tuo punteggio di credito.
Key Takeaways
- TV via cavo, telefono e altre bollette di solito non vengono segnalate agli uffici creditizi o riflesse nel tuo punteggio di credito.Tuttavia, se sei gravemente inadempiente nel pagare la bolletta via cavo, ciò può apparire sul tuo rapporto di credito. includere i pagamenti delle utenze nel rapporto di credito se si desidera dimostrare di pagare le bollette in tempo.
Eccezioni alla regola
Vi sono, tuttavia, un paio di eccezioni. FICO, la società dietro i modelli di credit scoring più utilizzati, offre un punteggio, chiamato FICO XD 2, che tiene conto di alcuni dati non tradizionali, come i pagamenti di utilità. L'obiettivo è quello di creare punteggi di credito per i consumatori che altrimenti non potrebbero disporre di dati sufficienti nei loro registri, in modo che i potenziali finanziatori possano valutare la loro affidabilità creditizia.
I consumatori possono anche scegliere di far riflettere i pagamenti delle loro bollette nei loro rapporti di credito presso Experian, uno dei tre principali uffici di credito nazionali, iscrivendosi al programma Experian Boost e consentendo alla società di accedere alla cronologia dei pagamenti delle bollette di servizi e telecomunicazioni. Una persona potrebbe voler farlo, ad esempio, se non ha abbastanza altri account nei propri rapporti di credito e sta cercando di costruire un solido punteggio di credito mostrando di pagare le bollette in tempo.
Quanto vale un pagamento?
La cronologia dei pagamenti è il singolo fattore più importante nel tuo punteggio di credito. Un punteggio FICO di base, ad esempio, è composto da:
- Cronologia pagamenti (35%) Utilizzo credito (30%) Età account (15%) Richieste / nuovi account (10%) Mix di crediti (10%)
Il VantageScore, un modello di credit scoring sviluppato dalle tre principali agenzie di reporting creditizio in alternativa a FICO, si basa su criteri simili:
- Cronologia dei pagamenti Età e tipo di credito Utilizzo del credito Dimensione dei saldi Richieste / nuovi conti Importo del credito disponibile
VantageScore è opaco quando si tratta del peso esatto che assegna a ciascuna categoria. Ma non lascia dubbi sull'importanza di pagare le bollette in tempo. La cronologia dei pagamenti di un consumatore è l'unico fattore che VantageScore considera "estremamente influente".
Pagamenti tardivi e credito
Tutti i creditori vogliono sapere che un mutuatario pagherà il proprio debito come concordato. Usano i rapporti e i punteggi di credito in modo arretrato per valutare la probabilità che un consumatore possa presentare. Se una persona ha stabilito un modello di pagamento puntuale delle bollette, viene considerata un utente responsabile del credito e non è probabile che causi perdite finanziarie al creditore. Avere una storia di ritardi di pagamento, d'altra parte, segnala inaffidabilità, instabilità finanziaria e un maggiore rischio finanziario.
Le conseguenze dei ritardi di pagamento aumentano in modo grave man mano che l'account diventa sempre più insolente. Il rapporto di credito del consumatore mostra la cronologia dei pagamenti con gradi di ritardo: puntualità, 30 giorni di ritardo, 60 giorni di ritardo, 90 giorni di ritardo, 120 giorni di ritardo. Ogni grado di ritardo provoca un danno incrementalmente maggiore al punteggio di credito rispetto al precedente.
Raccolta, recupero, esoneri, fallimento e altre notazioni che indicano un inadempimento di un obbligo finanziario possono anche essere elencati e comportano un colpo ancora maggiore sul punteggio del consumatore rispetto ai pagamenti in ritardo.
Come accennato in precedenza, una fattura via cavo o di altro tipo non verrà generalmente segnalata a meno che non sia gravemente insolvente e in riscossioni. Ciò accade di solito intorno ai 90 giorni dopo un mancato pagamento. Prima di allora, è probabile che il consumatore venga colpito da commissioni in ritardo e, in definitiva, da una sospensione del servizio.
Più a lungo non riesci a pagare una fattura, maggiore è il danno che può arrecare al tuo punteggio di credito.
Quanto fanno male i pagamenti in ritardo?
I rapporti di credito rivelano la cronologia dei pagamenti su tutti gli account (aperti o chiusi) che coprono, ma l'impatto di un particolare pagamento in ritardo sul punteggio di credito diminuirà nel tempo. I ritardi recenti e multipli arrecheranno più danni al tuo punteggio rispetto a un singolo pagamento ritardato che è svanito dalla memoria.
VantageScore spiega inoltre che il maggior danno arrecato al punteggio di credito del consumatore nel primo mese dopo la segnalazione del ritardo nel pagamento. Quindi il suo impatto diminuisce per circa due anni, dopo di che cessa di avere molto effetto (anche se il ritardo nel pagamento rimane il file del consumatore per sette anni).
