L'applicazione a più istituti di credito ipotecario consente di confrontare tassi e commissioni per trovare l'offerta migliore. Avere più offerte in mano fornisce una leva finanziaria quando si negozia con singoli istituti di credito.
Tuttavia, l'applicazione con troppi istituti di credito può comportare richieste di credito che riducono il punteggio e può innescare un diluvio di chiamate e sollecitazioni indesiderate. Scopri come raggiungere il giusto equilibrio di opzioni.
Non esiste un numero magico di domande, alcuni mutuatari optano per due o tre, mentre altri usano cinque o sei offerte per prendere una decisione.
Motivi da applicare a più istituti di credito
È difficile sapere che stai ricevendo l'offerta migliore se non l'hai confrontata con altre offerte. Con le nuove leggi che limitano il modo in cui le società ipotecarie sono compensate, vi è una minore variazione nei tassi e nelle commissioni da una società all'altra rispetto ai mutui negli anni 2000. Tuttavia, permangono sottili differenze e quelli che oggi sembrano piccoli risparmi sui tassi di interesse potrebbero tradursi in un grande importo in dollari nell'arco di 15 o 30 anni.
Inoltre, diversi istituti di credito strutturano i prestiti in modi diversi per quanto riguarda i tassi e i costi di chiusura, che comportano una relazione inversa. Alcuni istituti di credito aumentano i costi di chiusura per acquistare il tasso di interesse, mentre altri che pubblicizzano costi di chiusura bassi o assenti offrono tassi di interesse più elevati in cambio.
Key Takeaways
- L'applicazione a più istituti di credito consente ai mutuatari di mettere un istituto di credito contro un altro per ottenere una tariffa o un affare migliore. L'applicazione a più istituti di credito ti consente di confrontare tassi e commissioni, ma può influire sul rapporto di credito e sul punteggio a causa di più richieste di credito. Se hai intenzione di mantenere un mutuo per molti anni, è meglio optare per un tasso più basso e una chiusura più elevata costi. Se si prevede di rifinanziare o rimborsare il prestito dopo alcuni anni, è meglio mantenere bassi i costi di chiusura. Non esiste un numero ottimale di applicazioni, anche se troppe applicazioni possono comportare la perdita dell'affare migliore, mentre troppe potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito e ti assediano con chiamate indesiderate.
Esaminando più stime di buona fede (GFE) fianco a fianco, puoi confrontare gli scenari di tasso e di chiusura dei costi per scegliere quello migliore per la tua situazione. In genere ha senso pagare costi di chiusura più elevati per un tasso di interesse più basso quando si prevede di mantenere il mutuo per molti anni, poiché i risparmi sui tassi di interesse alla fine superano i costi di chiusura più elevati.
Puoi anche giocare un prestatore contro un altro quando hai più offerte. Supponiamo che il finanziatore A ti offra un tasso di interesse del 4% con $ 2.000 in costi di chiusura. Quindi arriva il prestatore B e offre il 3, 875% con gli stessi costi di chiusura. Puoi presentare l'offerta del prestatore B al prestatore A e provare a negoziare un affare migliore. Quindi, puoi riportare la nuova offerta del prestatore A al prestatore B e fare la stessa cosa, e così via.
Svantaggi dell'applicazione a più istituti di credito
Affinché un finanziatore approvi la tua richiesta di mutuo e faccia un'offerta, deve rivedere il tuo rapporto di credito. Per fare ciò, effettua una richiesta di credito con i tre principali uffici.
Gli analisti del credito notano che troppe richieste possono abbassare il tuo punteggio di credito numerico, poiché la maggior parte dei modelli di punteggio, come FICO e VantageScore, tengono conto delle richieste. Questi modelli sono strettamente sorvegliati, quindi poche persone conoscono l'esatta misura in cui le indagini contano. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), il creatore del modello FICO, afferma che le richieste di mutui multipli che si verificano entro 30 giorni l'una dall'altra non incidono sul punteggio FICO.
Un altro segreto nefasto che molti mutuatari non conoscono è che gli uffici di credito realizzano entrate aggiuntive vendendo le tue informazioni ai finanziatori a cui non hai applicato. Questo è noto nel linguaggio industriale come fattore scatenante. La presentazione di una domanda di mutuo innesca un pull di credito e le società di mutui pagano gli uffici di credito per gli elenchi di persone il cui credito è stato recentemente ottenuto da società di mutui.
Sapendo che queste persone cercano mutui, i venditori delle aziende fanno l'elenco e propongono i loro servizi. Più istituti di credito si applica con, più è probabile che le informazioni vengano vendute come lead trigger, il che può portare a una raffica di chiamate di vendita.
Il numero di riccioli d'oro
Troppe poche applicazioni possono comportare la perdita dell'affare migliore, mentre troppe potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito e assediarti con chiamate indesiderate. Sfortunatamente, non esiste un numero Goldilocks che rappresenti il giusto numero di istituti di credito ipotecario a cui è necessario rivolgersi. Alcuni mutuatari applicano solo due, sentendosi certi che l'uno o l'altro può fornire il prestito ideale, mentre altri vogliono sentire da cinque o sei banche prima di prendere una decisione.
Forse l'approccio migliore per ottenere un mutuo è quello di iniziare conducendo ricerche di mercato per avere un'idea di ciò che costituisce molto nell'attuale clima dei prestiti. Successivamente, contatta due o tre istituti di credito e sfidali a eguagliare o battere i termini che hai stabilito. Se rivedi le loro offerte e ritieni ancora che esista un affare migliore, richiedi altri finanziatori se necessario, ma comprendi gli svantaggi stabiliti nel farlo.
