Sommario
- Che cosa è il fallimento del prestito studentesco?
- Sappi questo prima di archiviare
- Presentazione di un procedimento avversario
- L'ostacolo "Undue Hardship"
- Circostanze speciali
- La linea di fondo
Potresti aver sentito che i prestiti agli studenti non possono essere liquidati in caso di fallimento. Questa affermazione semplifica eccessivamente la verità. In realtà è possibile ottenere prestiti studenteschi scaricati in fallimento, ma la barra è più alta e il processo è più oneroso rispetto ad altri tipi di debito.
Se stai considerando il fallimento del prestito studentesco, potresti essere in un punto in cui restare indietro sui tuoi pagamenti ha avuto un impatto importante sulla tua vita. Forse i tuoi salari sono stati ridotti perché un creditore ha ottenuto un giudizio contro di te. Forse il governo federale ha mantenuto il rimborso fiscale e lo ha applicato ai prestiti studenteschi federali perché i tuoi prestiti erano insolventi o inadempienti al momento delle tasse. Il debito del prestito studentesco è probabilmente solo una parte di un quadro finanziario impegnativo che potrebbe includere la disoccupazione di lunga durata o gravi problemi di salute che hai sviluppato dopo aver preso in prestito.
Mentre presentare domanda per il fallimento del prestito studentesco non è un processo facile e non garantisce che tu possa andare via senza debiti, non è nemmeno impossibile. E se il tuo credito viene sparato, questo potrebbe essere un percorso più veloce per ricostruire il tuo credito che continuare a lottare per pagare i tuoi debiti. Spiegheremo come archiviare e le circostanze che potrebbero consentire ai tribunali di concederti un nuovo inizio.
Key Takeaways
- Secondo la legge fallimentare degli Stati Uniti, i prestiti studenteschi sono significativamente più difficili da ottenere rispetto ad altri tipi di debito non garantito, ma è possibile farlo. Ottenere prestiti studenteschi scaricati in fallimento richiede un ulteriore passo chiamato archiviare un procedimento avversario. situazione, anche se il tribunale fallimentare non assolve completamente i prestiti agli studenti. Ci sono serie conseguenze sulla dichiarazione di fallimento e non dovrebbe essere perseguito alla leggera.
Che cosa è il fallimento del prestito studentesco?
Non esiste un tipo speciale di fallimento chiamato fallimento del prestito studentesco. È solo una scorciatoia per il trigger che provoca una persona a dichiarare fallimento. Quello che stai davvero facendo è archiviare il capitolo 7 o il capitolo 13, quindi fare un ulteriore passo chiamato deposito di un "procedimento avversario", che è necessario per prendere in considerazione i prestiti degli studenti per la dimissione.
Quindi, prima di poter presentare una petizione a un giudice per ottenere il rilascio dei prestiti agli studenti, è necessario presentare la bancarotta del capitolo 7 o del capitolo 13. Completerai le lunghe pratiche burocratiche che ti richiedono di rivelare i tuoi beni, entrate, debiti e spese. Il tribunale fallimentare assegnerà un trustee imparziale per incontrare i creditori per confermare i debiti. È inoltre necessario sottoporsi a una consulenza creditizia prima che possa iniziare un procedimento giudiziario.
La dichiarazione di fallimento può aiutare le persone a recuperare il ritardo quando sono rimaste indietro arrestando le attività di recupero e fermando la spirale discendente del debito. Una volta presentata la bancarotta, gli esattori devono lasciarti in pace fino a quando il tribunale non concede loro il permesso di riprendere le raccolte o fino a quando il caso non è completo. Inoltre, il pignoramento dei salari deve cessare.
Capitolo 7 fallimento
In caso di fallimento del capitolo 7, o fallimento della liquidazione, il fiduciario venderà i tuoi beni inesistenti. Le risorse esenti variano a seconda dello stato, ma spesso includono la tua casa principale, un veicolo sensibile e i tuoi beni personali. Il trustee utilizza i proventi per pagare i creditori quanto più è dovuto, quindi il tribunale provvede a scaricare il resto.
Per archiviare il capitolo 7, negli ultimi otto anni non si deve essere verificato un altro fallimento del capitolo 7. Inoltre, il tuo reddito mensile corrente deve scendere al di sotto della mediana dello stato o deve superare un test dei mezzi. Alcuni debiti non possono essere estinti, come le tasse, gli alimenti e il mantenimento dei figli. L'intero processo può concludersi in pochi mesi, a seconda della complessità del tuo caso. Una volta che il caso è completo, è possibile presentare domanda di discarico per prestiti agli studenti.
Capitolo 13 fallimento
Le persone si rivolgono al fallimento del capitolo 13 quando non possono superare il capitolo 7 significa test o non vogliono perdere la casa per pignoramento. Il capitolo 13, che il codice fallimentare statunitense definisce "rettifica dei debiti di un individuo con reddito regolare", è meglio noto come una riorganizzazione.
Consiste nella creazione di un piano di rimborso che utilizza fino al 100% delle entrate di un debitore per rimborsare i creditori entro 3-5 anni. Il rimborso è controllato dal fiduciario, che riscuote un pagamento mensile dal debitore e lo ridistribuisce ai creditori come indicato nel piano di rimborso.
Il tribunale fallimentare determinerà i nuovi pagamenti del debito mensili, incluso il nuovo pagamento del prestito studentesco, in base alle circostanze.
Il capitolo 13 potrebbe aiutarti se stai lottando per pagare i debiti del prestito studentesco e non puoi abbassare il pagamento mensile in nessun altro modo. Questo potrebbe essere il caso se si dispone di prestiti studenteschi privati, che offrono meno opzioni rispetto ai prestiti federali quando si tratta di rimborso.
Il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti richiede ai detentori di prestiti "di proteggere l'integrità dei dollari dei contribuenti erogati attraverso prestiti studenteschi" in casi di dimissioni indebite.
Cosa sapere prima di presentare istanza di fallimento del prestito studentesco
Oltre a sapere quale tipo di fallimento è aperto a te, ci sono altre cose da considerare prima di scegliere l'opzione di fallimento.
- Potresti finire a causa di più sui tuoi prestiti. Ci possono essere gravi svantaggi nell'utilizzare il fallimento del capitolo 13 per tenere sotto controllo i prestiti degli studenti. Il tribunale fallimentare deciderà quanto pagherai ciascuno dei tuoi creditori ogni mese. Se hai altri debiti che sono legalmente classificati come prioritari rispetto ai prestiti agli studenti, potresti ottenere ulteriori interessi sui prestiti agli studenti se il tribunale riduce la dimensione dei tuoi pagamenti. Non dovresti presentare la domanda se il tuo unico debito è il prestito studentesco. Il Dipartimento della Pubblica Istruzione ha una visione debole di ciò, osservando, ad esempio, che potrebbe indicare una strategia intenzionale per evitare il rimborso dei prestiti agli studenti. Se non hai altri debiti, probabilmente non vincerai il tuo caso. La concessione del prestito studentesco è riservata a persone che si trovano in circostanze al di fuori del loro controllo in cui nessuno vuole essere coinvolto. Il successo potrebbe dipendere dal tipo di prestito che hai. Potresti avere maggiori possibilità di estinguere o liquidare un prestito studentesco privato in caso di fallimento rispetto a un prestito studentesco federale. Il motivo: i prestiti studenteschi federali offrono piani di rimborso basati sul reddito (IDR), mentre i prestiti studenteschi privati no. "Molti tribunali considerano la capacità di partecipare a un piano IDR come prova che è possibile rimborsare il debito", ha spiegato Stanley Tate, Esq., Un avvocato di prestito studentesco a St. Louis, Mo., che aiuta i clienti a livello nazionale con problemi di prestito studentesco. "Molti tribunali affermano che se è possibile effettuare un pagamento nell'ambito di un piano IDR, anche $ 0, non si dovrebbe essere in grado di estinguere i prestiti federali degli studenti." Se non si ha familiarità con i piani di rimborso basati sul reddito, rivedere le opzioni prima di esaminare il fallimento come soluzione. L'archiviazione costa denaro. Devi pagare le tasse di deposito del tribunale a meno che tu non sia così al verde che il tribunale rinuncia alle tue tasse. Ed è una buona idea avere un avvocato fallimentare con una storia di come ottenere il debito di prestito studentesco scaricato - tranne per il fatto che potresti non essere in grado di permettersi un avvocato, e se puoi, il tribunale potrebbe scoprire che le tue circostanze non sono abbastanza terribili garantire un discarico per il prestito studentesco. Cerca uno disposto ad affrontare il tuo caso pro bono ("per il bene") o per un compenso che il tribunale troverebbe accettabile (visita il sito web dell'American Bar Association o della tua associazione di stato per trovarne uno).
Il fallimento può rimanere nella tua storia creditizia fino a 10 anni. Se il tuo punteggio di credito era buono prima di essere registrato, può richiedere un duro colpo dopo il file.
Il passaggio aggiuntivo: presentazione di un procedimento avversario
Ecco dove le cose si complicano: la semplice richiesta di fallimento ai sensi della Sezione 7 o della Sezione 13 non è sufficiente per far scaricare i prestiti agli studenti. Come notato sopra, dovrai anche fare il passo aggiuntivo di presentare un procedimento avversario.
Ai sensi del codice fallimentare statunitense, un procedimento avversario è "un procedimento per determinare la liquidazione di un debito". In altre parole, è una causa in un caso di fallimento. Invierai scartoffie procedurali avversarie per il debito del tuo prestito studentesco, e incluso in queste scartoffie sarà noto come un reclamo. Il reclamo includerà dettagli amministrativi come il numero del tuo caso di fallimento insieme ai fatti sul motivo per cui stai cercando di estinguere i prestiti degli studenti in caso di fallimento - le circostanze della tua indebita difficoltà.
Dovrai prenderlo ulteriore passo perché i prestiti agli studenti e alcuni altri tipi di debito hanno requisiti più rigorosi per il discarico rispetto, per esempio, al debito con carta di credito. Tali requisiti sono descritti nella sezione 523 (a) (8) del codice fallimentare statunitense. La formulazione chiave che si riferisce al discarico dei prestiti agli studenti è: “Un discarico ai sensi… questo titolo non libera un singolo debitore da alcun debito… a meno che l'esclusione di tale debito dal discarico ai sensi del presente paragrafo imponga una sofferenza indebita al debitore e alle persone a carico del debitore. "Nota le parole" indebita sofferenza ", che affronteremo in" Provvedere al rimborso del prestito studentesco è una "sofferenza indebita", di seguito.
Quando presentare un procedimento per un avversario: capitolo 7
Se hai già superato il capitolo 7 del fallimento e il tuo caso è stato chiuso, potresti comunque essere in grado di presentare un procedimento avversario per cercare di ottenere il prestito dei tuoi studenti. Quanto tempo devi fare dipende da dove vivi. "Alcuni tribunali fallimentari ti consentono di archiviare diversi anni dopo la fine del capitolo 7", afferma Tate. "Altri tribunali affermano che devi presentare l'AP relativamente presto dopo la fine del caso."
Se il tuo caso del capitolo 7 è già chiuso, devi prima spostarti per riaprire il caso di fallimento, ma è solo procedurale, secondo Tate. Non riavvia il fallimento né elimina il discarico che hai già ottenuto per il tuo debito.
Quando presentare un procedimento per un avversario: capitolo 13
In un fallimento del capitolo 13, quando è possibile presentare un procedimento per un avversario dipende dalle regole del tribunale fallimentare in cui si vive, afferma Tate.
"Alcuni tribunali ti consentono di presentare l'AP subito dopo aver archiviato il tuo capitolo 13. Altri tribunali ti chiedono di attendere fino alla fine del caso. I tribunali lo fanno per avere una migliore idea dello stato finanziario del debitore", spiega. "Dopo tre o cinque anni, il tribunale dovrebbe avere una buona idea delle tue risorse finanziarie passate, attuali e future."
Non importa quando si presenta, se si vince l'avversario procedendo, l'incubo del prestito studentesco non sarà ancora veramente finito. Questo perché devi aspettare fino a quando non avrai completato i necessari pagamenti del piano del capitolo 13 e ottenuto il tuo ordine di discarico per gli altri debiti prima che i tuoi prestiti studenteschi vengano scaricati, spiega Tate.
Il capitolo 7 del fallimento può essere più veloce (vedere "Confronto delle opzioni di fallimento"), ma non è sicuramente l'unico modo per ottenere i prestiti agli studenti.
"Il tuo pagamento mensile in un 13 può andare principalmente verso il tuo debito garantito - casa, auto, ecc. - con poco o nessun denaro pagato ai creditori non garantiti", afferma Tate. "Ciò dimostra che solo perché puoi tenere un tetto sopra la testa e mantenere i trasporti, non significa che puoi permetterti di rimborsare i prestiti agli studenti. Questo è lo stesso di un debitore nel Capitolo 7. Molti di loro mantengono i loro mutui o pagare l'affitto e mantenere le loro auto. Ma solo perché possono farlo, non significa che possano anche pagare i prestiti agli studenti ".
| Confronto delle opzioni di fallimento | ||
|---|---|---|
| Capitolo 7 | Capitolo 13 | |
| Chi può presentare la domanda | Il reddito mensile corrente deve scendere al di sotto della mediana dello stato o deve superare una prova media | Deve avere un reddito disponibile sufficiente per pagare i debiti per un periodo compreso tra tre e cinque anni; il debito totale garantito non deve superare $ 1.257.850; il debito totale non garantito non deve superare $ 419.275 |
| Rilievo disponibile | L'attività di raccolta si interrompe; tutti i debiti cancellati ad eccezione di quelli che il tribunale ritiene non rimborsabili e quelli che non sono mai scaricabili, come le tasse e il mantenimento dei figli | L'attività di raccolta si interrompe; può fermare la preclusione e darti più tempo per recuperare i pagamenti dei mutui; saldo residuo su debiti chirografari scaricato dopo aver completato il piano di rimborso su debiti prioritari e garantiti |
| Calendario per la procedura di base di fallimento | Mancano pochi mesi | 3-5 anni |
| Calendario per l'eventuale scarico del prestito studentesco | Mancano pochi mesi | 3-5 anni |
| Costo | Spese di deposito giudiziale + spese legali + beni a cui devi rinunciare | Spese di deposito giudiziale + spese legali + beni a cui devi rinunciare |
| Effetto sul credito | Può rimanere sul rapporto di credito fino a 10 anni | 7 anni dopo la dimissione; alcuni creditori possono vedere il capitolo 13 in modo più favorevole rispetto al capitolo 7 |
| Risorse che puoi conservare | Varia da stato | Varia da stato |
L'ostacolo "Undue Hardship"
Ricordi quelle parole "indebite difficoltà" in quell'estratto del codice fallimentare? Questo è ciò che devi dimostrare per far scaricare i prestiti agli studenti.
Molti debitori di prestiti studenteschi ritengono che i loro prestiti siano un'indebita difficoltà. Ma affinché un tribunale fallimentare si schieri dalla tua parte, dovrai soddisfare condizioni specifiche. Il problema: non esiste un set uniforme di essi, quindi rendere il tuo caso può essere complicato.
La buona notizia è che i creditori dei prestiti studenteschi, che possono includere istituti di credito, gestori e agenzie di riscossione, a seconda del tipo di prestiti che hai e di quanto sei indietro rispetto ai pagamenti, devono anche soddisfare condizioni specifiche. Devono soddisfare lo standard di "preponderanza delle prove", uno standard elevato per dimostrare che le loro pretese nei tuoi confronti sono valide. Devono inoltre dimostrare che i tuoi prestiti soddisfano le condizioni della sezione 523 (a) (8).
Il test di Brunner
La maggior parte degli stati usa il test di Brunner per determinare indebite difficoltà. Si basa sul caso del 1987 Marie Brunner contro New York State Higher Education Services Corp. Questo caso è stato ascoltato nella Corte d'appello degli Stati Uniti, nel secondo circuito. Marie Brunner ha rappresentato se stessa e ha perso.
Le ragioni della perdita di Brunner sono evidenti nelle conclusioni della corte d'appello. Non era disabile o anziana, non aveva persone a carico e non c'erano prove di una "preclusione delle prospettive di lavoro" nel suo campo, tutte cose che avrebbero potuto impedirle di trovare lavoro. Inoltre, erano trascorsi solo 10 mesi dalla sua laurea, aveva chiesto la dimissione entro un mese dalla data di scadenza del suo primo pagamento del prestito studentesco e non aveva richiesto un differimento, "un rimedio meno drastico disponibile per coloro che non sono in grado di pagare a causa della disoccupazione prolungata ".
Il test della "totalità delle circostanze"
Alcuni stati (in particolare quelli dell'ottavo circuito) usano il test "totalità delle circostanze", che potresti leggere come uno standard più facile da soddisfare perché non considera se hai fatto uno sforzo in buona fede per ripagare il tuo prestiti, come sforzi coerenti per ottenere un impiego e massimizzare le entrate e minimizzare le spese. Tuttavia, la totalità del test delle circostanze include anche una componente "qualsiasi altro fatto e circostanza rilevante" che potrebbe essere interpretata in senso lato.
In entrambi gli standard, avrai un livello elevato da chiarire, in particolare per i prestiti studenteschi federali, in cui il governo afferma specificamente che l'onere della prova è a carico del debitore per dimostrare indebite difficoltà.
Quindi… cosa costituisce davvero un'indebita difficoltà?
I casi in cui i mutuatari sono stati scaricati i prestiti agli studenti forniscono alcuni indizi. In particolare, un tribunale potrebbe concordare sul fatto che rimborsare i tuoi prestiti sarebbe un'indebita difficoltà se non riesci a mantenere uno standard di vita minimo per te e per eventuali persone a carico, se le difficoltà continueranno per tutto il periodo di rimborso del prestito e se hai provato sinceramente per rimborsare i tuoi prestiti prima di dichiarare fallimento.
Cosa considera un tribunale un "tenore di vita minimo"? Ancora una volta, la giurisprudenza e il buon senso possono guidarci. Potrebbe significare:
- Il tuo reddito è stato al di sotto del livello di povertà federale per diversi anni e non mostra segni di miglioramento. Sei in assistenza pubblica o dipendente da un familiare. Hai una malattia mentale o fisica debilitante o un infortunio permanente. Hai un figlio con una malattia grave che richiede cure 24 ore su 24. La divisione ha ridotto il reddito familiare, senza alcuna speranza che torni al livello precedente. I controlli di disabilità sono la tua unica fonte di reddito. Dipendi dall'assistenza pubblica per sostenere i tuoi figli. sostenere un coniuge che è stato gravemente e permanentemente ferito in un incidente d'auto o che ha sviluppato una disabilità totale.
Il filo conduttore di questi esempi è che la tua situazione è difficilmente migliorerà in un modo che ti consentirebbe di rimborsare il tuo debito.
Inoltre, le tue spese, che il tribunale fallimentare esaminerà, dovrebbero includere solo necessità a prezzi ragionevoli, non lussi o acquisti non indispensabili come pasti al ristorante, vestiti di marca e vacanze, nemmeno dare soldi a tuo figlio adulto indipendente.
Il titolare del prestito studentesco può scegliere di non opporsi alla tua petizione affinché i tuoi prestiti vengano scaricati in un tribunale fallimentare se ritiene che le tue circostanze costituiscano un'indebita difficoltà. Anche se non lo fa, può comunque scegliere di non opporsi alla petizione dopo aver valutato il costo di un contenzioso indebito. Il motivo: per i prestiti federali, il Dipartimento della Pubblica Istruzione consente al titolare di un prestito di accettare una richiesta di indebita sofferenza se i costi per perseguire il contenzioso superano un terzo dell'importo totale dovuto sul prestito (inclusi costi di capitale, interessi e incassi).
I prestatori di studenti privati probabilmente applicheranno una logica simile.
Circostanze speciali
Altre circostanze in cui potresti essere in grado di evitare il tribunale fallimentare e richiedere il discarico amministrativo sono la morte, una scuola chiusa, una falsa certificazione, un rimborso non pagato e la difesa del debitore. Tolleranza, differimento e riabilitazione sono le altre opzioni per la gestione di pagamenti di prestiti studenteschi federali difficili.
La linea di fondo
Passare attraverso il processo fallimentare non garantisce un risultato specifico, soprattutto perché i giudici umani useranno le loro esperienze e prospettive uniche per informare la loro decisione sul tuo caso, anche se si basano anche sugli esiti di casi precedenti che potrebbero essere simili al tuo. Ciò significa che il tribunale può decidere di non estinguere i prestiti agli studenti.
Il risultato del tuo caso dipenderà anche dal modo in cui i creditori del prestito studentesco lo gestiranno, sia che siano d'accordo sul fatto che stai affrontando difficoltà ingiustificate sia che valga la pena spendere i loro soldi per andare in tribunale. Queste sono grandi compagnie con avvocati che le rappresentano, il che è un'ottima ragione per avere un avvocato che ti rappresenti.
Se il tribunale fallimentare si schiera dalla vostra parte e concorda sul fatto che il rimborso dei prestiti agli studenti causerebbe indebite sofferenze, lo scenario migliore è che tutti i vostri prestiti siano completamente scaricati. Lo scenario peggiore è che perdi il tuo caso e devi comunque rimborsare tutto ciò che devi, che ora può includere i costi di riscossione, gli interessi aggiuntivi maturati, le spese processuali e le spese legali. Tra questi due risultati, potresti avere i tuoi prestiti parzialmente scaricati, oppure potresti ristrutturare i tuoi prestiti con termini che li rendono più facili da rimborsare.
Ricorda, il fallimento è per le persone che hanno un disperato bisogno di sollievo da gravi oneri finanziari. I prestiti studenteschi potrebbero essere solo una parte di quel quadro, anche se in larga parte, e richiedono un ulteriore passo da prendere in considerazione per la dimissione in caso di fallimento. Il fallimento può essere un modo efficace per uscire dal debito in frantumi se hai un buon caso. In caso contrario, può essere una perdita di tempo e risorse che è meglio spendere per perseguire mezzi più realistici per gestire il debito.
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