Sommario
- Cosa cercare in una carta di trasferimento del saldo
- Come effettuare un trasferimento con carta di credito
- Come effettuare un trasferimento del saldo della carta di credito
- Richiesta del trasferimento
- Attenzione al periodo di grazia
- Trasferimenti su carte esistenti
- Confronto di prestiti personali
- La linea di fondo
Spostare il debito in essere su una carta di credito su un'altra carta, di solito una nuova, è un trasferimento di saldo. I trasferimenti del saldo della carta di credito vengono generalmente utilizzati dai consumatori che desiderano trasferire l'importo dovuto a una carta di credito con un tasso di interesse più basso, minori penali e migliori vantaggi come punti premio o miglia di viaggio.
Che cos'è una carta di credito per il trasferimento del saldo? Molte società di carte di credito offrono trasferimenti di saldo gratuiti per attirare i titolari di carta. Sebbene tali accordi stiano diventando più rari, potrebbero anche offrire un periodo promozionale o introduttivo da sei a circa 18 mesi in cui non viene addebitato alcun interesse sulla somma trasferita.
Il problema: trasferire un saldo significa portare un saldo mensile e portare un saldo mensile (anche uno con un tasso di interesse dello 0%) può significare perdere il periodo di tolleranza della carta di credito e incorrere in spese per gli interessi a sorpresa sui nuovi acquisti.
Con diligenza, i consumatori esperti possono trarre vantaggio da questi incentivi ed evitare alti tassi di interesse mentre pagano i debiti. Ma i consumatori devono studiare attentamente le offerte.
Key Takeaways
- I trasferimenti di saldo con carta di credito sono generalmente utilizzati dai consumatori che desiderano trasferire l'importo dovuto a una carta di credito con un tasso di interesse inferiore. Molti trasferimenti di credito comportano addebiti imprevisti e altre condizioni. Qualsiasi inadempienza ai sensi di uno dei contratti dei titolari di carta può causare saltare a un tasso di rigore rigido.
Cosa cercare in una carta di trasferimento del saldo
I trasferimenti di saldo possono far risparmiare denaro. Supponiamo che un titolare di carta abbia un saldo di $ 5.000 su una carta di credito con un tasso percentuale applicato del 20% (APR). Portare quel saldo costa circa $ 1.000 all'anno, a questo ritmo. Dopo aver assicurato un trasferimento del saldo dello 0% su una nuova carta di credito e spostato il saldo di $ 5.000, il titolare della carta ottiene un anno per ripagarlo senza interessi e solo una commissione per trasferire il saldo.
Ma i dettagli e le sorprese di questi trasferimenti sono numerosi. Ad esempio, dopo il trasferimento il titolare della carta deve ancora effettuare il pagamento mensile minimo sulla carta prima della data di scadenza per mantenere tale percentuale dello 0%. E presta attenzione al tasso di interesse. La nuova carta ha un tasso di default superiore all'interesse del saldo sulla carta corrente?
Allo stesso modo, qualsiasi inadempienza ai sensi del contratto tra i titolari di carta, come effettuare pagamenti in ritardo, superare il limite di credito o far rimbalzare un assegno, può far saltare gli interessi a un tasso di penalità fino al 29, 99%. La percentuale dello 0% è generalmente valida per 12 o 18 mesi. Il saldo trasferito può essere pagato durante tale periodo? In caso contrario, quale tasso di interesse interviene dopo? (E non aspettarti un promemoria da parte della società della carta di credito circa la fine della tariffa promozionale)
Con gli account che coinvolgono una nuova carta di credito, i termini richiederanno al titolare della carta di completare il trasferimento del saldo entro un determinato periodo (di solito da uno a due mesi) per ricevere una tariffa promozionale. Il giorno dopo la chiusura di quella finestra, iniziano i tassi di interesse regolari. Inoltre, una società di carte di credito generalmente non consentirà a un cliente esistente di trasferire un saldo sul nuovo conto.
Un pagamento scaduto con il creditore che riceverà il saldo, o se il titolare della carta ha presentato istanza di fallimento, può anche comportare il declino del trasferimento.
Il trasferimento di un saldo se non esiste lo 0% o un'offerta di tasso di interesse a basso tasso può funzionare, ma prima fai i conti. Supponiamo che un titolare di carta abbia un saldo di $ 3.000 con un tasso di interesse del 30%, che si traduce in $ 900 all'anno di interesse. Trasferire il saldo su una carta con un APR del 27% e una commissione di trasferimento del 3% significa pagare $ 810 in interessi all'anno, più una commissione di trasferimento del saldo di $ 90. Il titolare della carta si sarebbe rotto anche solo dopo un anno.
In questo esempio, per emergere il titolare della carta ha bisogno di un accordo in cui l'APR sia inferiore al 27%. Un piano migliore potrebbe essere quello di chiedere all'emittente della carta esistente una riduzione del tasso d'interesse al 27% o inferiore, risparmiando la commissione di trasferimento del saldo.
Dove cercare
Se si consulta un sito Web di confronto di carte di credito, tenere presente che questi siti in genere ricevono commissioni di riferimento dalle società di carte di credito quando un cliente richiede una carta attraverso il sito Web ed è approvato. Inoltre, alcune società di carte di credito hanno influenzato le informazioni pubblicate dai siti Web sulle proprie carte in modo da distorcere l'immagine dei costi di una carta.
L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori offre una guida su come effettuare acquisti su siti di emittenti e comparativi.
Come effettuare un trasferimento del saldo della carta di credito
Come funzionano i trasferimenti del saldo della carta di credito? Dopo aver ottenuto l'approvazione per una carta con un'offerta di trasferimento del saldo degli interessi dello 0%, scopri se la percentuale dello 0% è automatica o dipende da un controllo del credito. Il passo successivo è determinare quali saldi trasferire; le carte con alti tassi di interesse dovrebbero essere le prime. Il saldo non deve essere intestato al titolare della carta per qualificarsi per un trasferimento.
Successivamente, calcola la commissione di trasferimento, che è in genere dal 3% al 5% (da $ 30 a $ 50 per ogni $ 1.000 trasferiti). C'è un limite di importo sulla commissione? Ciò può rendere utile il trasferimento di saldi maggiori. Controlla anche il limite di credito sulla tua nuova carta. Il trasferimento del saldo richiesto non può superare la linea di credito disponibile e le commissioni di trasferimento del saldo vengono conteggiate ai fini di tale limite.
La prossima domanda è dove trasferire i fondi. I fondi dovrebbero andare direttamente sulla carta di credito ad alto interesse per pagare il saldo residuo? In alcune circostanze, il titolare della carta può depositare l'assegno sul proprio conto bancario, ma ciò è complicato. Assicurati che la carta di credito dichiari esplicitamente che i fondi depositati su un conto bancario non saranno considerati un anticipo in contanti. Ciò potrebbe innescare un alto interesse per la transazione.
Richiesta del trasferimento
Sebbene venga chiamato trasferimento del saldo, una carta di credito ne paga effettivamente un'altra. La meccanica comprende:
Controlli di trasferimento del saldo. L'emittente della nuova carta (o l'emittente della carta su cui viene trasferito il saldo) fornisce al titolare della carta assegni. Il titolare della carta effettua il pagamento alla società che desidera pagare. Alcune società di carte di credito lasceranno che il titolare della carta effettui il check-out da soli, ma si assicurano che questo non venga considerato un anticipo in contanti.
Trasferimenti online o telefonici. Il titolare della carta fornisce le informazioni sul conto e l'importo alla società della carta di credito a cui stanno trasferendo il saldo e tale società organizza il trasferimento di fondi per pagare il conto. Ad esempio, se stai pagando un saldo di $ 5.000 sulla tua carta Visa ad alto interesse e trasferendo tale saldo su una MasterCard con un'offerta dello 0%, forniresti a MasterCard il nome, l'indirizzo di pagamento e il numero di conto per la tua carta Visa, e indica che si desidera che vengano pagati $ 5.000 a quell'account Visa.
Deposito diretto. Il titolare della carta deve essere in grado di fornire il conto bancario e il numero di instradamento del conto sul quale depositare i fondi di trasferimento.
Concedi almeno due o tre giorni (forse fino a 10) affinché il nuovo creditore ripaghi il vecchio; monitorare ogni vecchio account per vedere quando il trasferimento del saldo viene cancellato. Il titolare della carta dovrebbe anche tenere d'occhio il nuovo account per vedere quando il saldo è stato trasferito, soprattutto se la carta verrà utilizzata per effettuare acquisti.
Attenzione al periodo di grazia
Le persone che approfittano di queste offerte a volte si trovano agganciate per imprevisti di interessi. Il problema è che trasferire un saldo significa portare un saldo mensile. Portare un saldo mensile non pagando il debito ogni mese, anche uno con un tasso di interesse dello 0%, può significare perdere il periodo di grazia della carta e pagare interessi a sorpresa sui nuovi acquisti.
Il periodo di tolleranza è il tempo che intercorre tra la fine del ciclo di fatturazione della carta di credito e la data di scadenza della fattura. Durante quel periodo (per legge, almeno 21 giorni) il titolare della carta non deve pagare interessi sui nuovi acquisti. Ma il periodo di tolleranza si applica solo se il titolare della carta non ha alcun saldo sulla carta. Ciò che molti consumatori non capiscono è che trasportare un saldo da un trasferimento di saldo promozionale influisce sul periodo di tolleranza.
Senza un periodo di tolleranza, gli acquisti sulla nuova carta dopo aver completato il trasferimento del saldo accumulano gli interessi. Un buon cambiamento: dopo la Legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009, le società di carte di credito non possono più applicare pagamenti ai saldi con gli interessi più bassi; ora devono applicarli per primi ai saldi di maggiore interesse.
Tuttavia, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori afferma che molti emittenti di carte non chiariscono i termini nelle loro offerte promozionali. Gli emittenti sono tenuti a comunicare ai consumatori come funziona il periodo di tolleranza nei materiali di marketing, nei materiali per le domande e negli estratti conto, tra le altre comunicazioni. A volte queste dichiarazioni non sono nemmeno nell'offerta della carta di credito stessa, ma altrove sul sito Web dell'emittente della carta di credito, ad esempio in una Guida, Domande frequenti o area del servizio clienti.
Tieni inoltre presente che molte offerte prevedono che il punteggio di credito del titolare della carta determini il numero effettivo di mesi di trasferimento del saldo dello 0% nel periodo introduttivo.
Se i termini del periodo di tolleranza per gli acquisti dopo un trasferimento non sono chiari, le opzioni sono di trasmettere l'offerta e cercarne una con termini più chiari; accetta l'offerta di trasferimento del saldo dello 0%, ma non utilizzare la carta per alcun acquisto fino a quando il trasferimento del saldo non viene pagato; oppure scegli una carta di credito che offra un TAEG introduttivo dello 0% per lo stesso numero di mesi sia sui trasferimenti di saldo sia sui nuovi acquisti.
L'unico modo per riavere il periodo di tolleranza su una carta e interrompere il pagamento degli interessi è pagare l'intero trasferimento del saldo, nonché tutti i nuovi acquisti.
Il trasferimento del saldo di una carta di credito dovrebbe essere uno strumento per sfuggire più rapidamente al debito e spendere meno soldi per gli interessi senza danneggiare il proprio rating.
Trasferimenti su carte esistenti
I trasferimenti di saldo possono anche essere effettuati con una carta esistente, soprattutto se l'emittente sta eseguendo una promozione speciale. Questo può essere complicato, tuttavia, se la carta esistente ha già un saldo che il trasferimento aumenterà.
Supponiamo che un titolare di carta debba $ 2.000 su una carta con un APR del 15% prima di trasferire un saldo di $ 1.000 da una seconda carta. Il tasso di trasferimento del saldo offerto è dello 0% per sei mesi. Il titolare della carta paga $ 1.000 in sei mesi, ma poiché la parte dello 0% del debito della carta di credito viene pagata per prima, il tasso APR del 15% per sei mesi si applica ai $ 2.000 che non sono stati toccati dai pagamenti. Nel frattempo, la carta da cui sono stati trasferiti $ 1, 000 ha un tasso del 12% di TAEG, che rappresenta una perdita del 3%.
Considera anche cosa aggiungendo una grande somma a una carta per il rapporto di utilizzo del credito, ovvero la percentuale del credito disponibile che è stato utilizzato, che è una componente chiave del punteggio di credito del tuo. Supponiamo che un titolare di carta abbia una carta con un limite di $ 10.000 e un saldo di $ 1.250. Il titolare della carta utilizza il 12, 5% del proprio limite di credito. Quindi trasferiscono $ 5.000, creando un saldo totale di $ 6.250. Ora stanno usando il 62, 5% del loro limite di credito. Questo aumento di un saldo su una carta potrebbe danneggiare il punteggio di credito del titolare della carta e, in definitiva, causare l'aumento del tasso di interesse su questa e altre carte. Questo, naturalmente, può essere compensato dal saldo inferiore di $ 5.000 sulla carta di interesse superiore da cui è stato effettuato il trasferimento.
Confronto di prestiti personali
Alcuni consulenti finanziari ritengono che i trasferimenti del saldo della carta di credito abbiano senso solo se un titolare della carta può estinguere tutto o la maggior parte del debito durante il periodo del tasso promozionale. Al termine di tale periodo, è probabile che un titolare della carta debba affrontare un altro tasso di interesse elevato sul proprio saldo, nel qual caso un prestito personale - con tassi che tendono ad essere più bassi, fissi o entrambi - è probabilmente l'opzione più economica.
Se il prestito personale deve essere garantito, tuttavia, il titolare della carta potrebbe non essere a proprio agio impegnando attività come garanzia. Il debito della carta di credito non è garantito e, in caso di inadempienza, è improbabile che l'emittente della carta farà causa e insegua i beni del titolare della carta. Con un prestito personale garantito, il prestatore può assumere attività per recuperare le perdite.
La linea di fondo
Il trasferimento del saldo di una carta di credito dovrebbe essere uno strumento per sfuggire più rapidamente al debito e spendere meno denaro per gli interessi senza incorrere in addebiti o danneggiare il proprio rating. Dopo aver compreso la stampa fine dei termini, aver fatto i calcoli prima di applicare e aver creato un piano di rimborso realistico (uno che paga il trasferimento del saldo prima di effettuare nuovi acquisti), un'offerta di interesse dello 0% su una nuova carta potrebbe essere una mossa accorta.
