Indipendentemente dalla nazionalità, dal sesso o dal reddito, è probabile che sia difficile parlare di denaro. È considerato uno degli argomenti più scomodi e invasivi da discutere, ancor più della morte. Il denaro è personale, ma perdere denaro è molto personale. Il modo in cui guadagniamo e spendiamo i nostri soldi è irretito da orgoglio, ego e spesso vergogna, e forse per questo motivo, alcuni si voltano per nascondere le loro transazioni alle persone a cui sono più vicini.
Nascondere le transazioni finanziarie da un partner, noto come "infedeltà finanziaria", può esacerbare le tensioni in una relazione già stressata, portando potenzialmente alla sua scomparsa. Proprio perché qualcuno si sente obbligato a nascondere le proprie spese, in particolare una volta raggiunto un punto che non possono più permettersi di tenere nascosto, potrebbe non essere sempre chiaro.
Cosa spinge l'impulso a spendere troppo, figuriamoci a nasconderlo? È allettante dare la colpa all'ascesa dei social media per aver fissato aspettative di stile di vita non realistiche. Secondo un recente studio del gruppo di sondaggi Nonfiction Research, il 28% dei 18-24 anni ammette di pubblicare foto di Instagram che si fanno sembrare più ricche di quanto non siano in realtà. Mentre alcune persone fanno affidamento su foto abilmente messe in scena per stare al passo con i Jones, altri possono effettivamente spendere se stessi in debito o bancarotta puramente per mantenere un'estetica e per sostenere il loro orgoglio.
Questo tipo di spesa, considerata "spesa compulsiva", tende a manifestarsi durante la mezza età dei consumatori, i loro primi anni '40. E mentre non tutti sono spesi compulsivi, la maggior parte degli americani è indebitata, anche se non sta ancora influenzando la qualità della vita. I saldi del debito totale sono cresciuti negli ultimi anni per ogni fascia di età americana, secondo i dati della Federal Reserve Bank di New York.
Quando si combina la pressione da spendere con la paura di una conversazione onesta sul denaro, è facile vedere dove il debito crescente attecchisce. Naturalmente, mentre il problema peggiora, la paura e la vergogna dell'esposizione non fanno che raddoppiare.
Di cosa parliamo quando parliamo di soldi
Stabilire e mantenere l'onestà finanziaria in una relazione può essere complicato, ma è necessario. "Prima è, meglio è", afferma Douglas Boneparth, CFP ®, presidente di Bone Fide Wealth a New York City. Anche se non consiglia di far apparire il tuo punteggio di credito al primo appuntamento, Boneparth suggerisce di tenere la conversazione una volta in "una relazione impegnata a lungo termine".
Non tutte le coppie seguono il suo consiglio. Secondo un recente studio pubblicato sul Journal of Financial Therapy:
Il 35% dei partecipanti ritiene che alcune delle loro finanze debbano rimanere private o vietate al coniuge.
Forse questo spiega perché l'infedeltà finanziaria è relativamente comune tra le coppie americane. Nel suddetto studio, il 27% degli intervistati ha dichiarato di aver mantenuto un segreto finanziario dal proprio partner.
L'infedeltà finanziaria assume molte forme. Alcune persone possono commettere violazioni della fiducia più eclatanti: giocare d'azzardo senza dirlo al coniuge, acquistare materiale pornografico o tenere segreto un conto corrente. Ma per la maggior parte, l'infedeltà finanziaria prende forma in piccole trasgressioni: risparmiare denaro da spendere per un piacere colpevole o eliminare le buste paga.
Di fatto, mentre solo un quarto circa degli intervistati ha ammesso di aver commesso un'infedeltà finanziaria, la metà ha indicato di aver eseguito azioni che si adattano alla descrizione clinica del termine.
Ma quando una parte in una relazione sente che la sua fiducia è stata violata, le conseguenze possono essere gravi.
Di quelle coppie che hanno subito un'infedeltà finanziaria, il 76% ha riferito di aver danneggiato la loro relazione e il 10% ha dichiarato che ha provocato il divorzio.
Per il contesto, la correlazione tra infedeltà sessuale e divorzio è maggiore, con studi che stimano che dal 15% al 50% dei casi in cui un partner ha scoperto che il suo altro significativo era “infedele” ha portato al divorzio.
È interessante notare che, mentre gli uomini hanno maggiori probabilità delle donne di essere infedeli sessualmente, entrambi i sessi avevano altrettanto probabilità di aver nascosto le loro decisioni finanziarie ai loro partner. Ciononostante, una revisione dei dati di Investopedia mostra che le donne hanno maggiori probabilità di essere interessate alle finanze coniugali.
"Il crescente interesse per questo argomento per le donne potrebbe essere guidato da diversi fattori", afferma la dott.ssa Joetta Gobell, Ph.D., vicepresidente della ricerca e approfondimenti presso Dotdash, la società madre di Investopedia. "Non solo le donne hanno maggiori probabilità di ricercare le dinamiche delle finanze nel matrimonio, ma possono anche affrontare eventi della vita che motivano un crescente interesse, sia che si tratti di preoccupazioni sulla potenziale infedeltà finanziaria in corso, cercando di assicurarsi che apprendano da esperienze precedenti o che si preparino se stessi per le potenziali conseguenze finanziarie della fine di una relazione coniugale ".
Chi detiene la caccia?
Spesso l'accensione per il conflitto si sviluppa lentamente. "È l'effetto valanga", afferma Joseph Conroy, CFP ®, consulente finanziario di Synergy Group e autore di Decades & Decisions: Financial Planning At Any Age . Le scelte apparentemente insignificanti sono facili da cancellare, ma costruiscono e peggiorano nel tempo. Lui dice:
"Le persone non cercano di ottenere aiuto quando hanno problemi finanziari fino a quando non riescono a versare il mutuo e stanno per perdere la casa".
Una notevole quantità di conflitti può essere evitata assicurandosi che entrambe le parti in una relazione abbiano un'aspettativa realistica di ciò che è - e non è - conveniente.
Vale la pena ricordare che non tutta l'infedeltà finanziaria è egoisticamente motivata. Se un coniuge è l'unico responsabile delle finanze della famiglia, può sentirsi come se fosse quello che trattiene il resto della famiglia da esperienze importanti. "Non vuoi dire" no "alla tua famiglia", afferma Conroy. Se la famiglia "vuole andare in vacanza alla Disney, o uno dei bambini ha un piccolo torneo di campionato", può essere difficile per il partner che gestisce le finanze della famiglia ammettere che non è nel budget.
Predefinito a Trasparenza
Non esiste un proiettile magico per superare la paura, la colpa e l'ansia di essere completamente trasparenti sulle tue spese. Una chiave per sviluppare l'abitudine è imporre una reazione di default in te stesso: comunicazione aperta e frequente, senza eccezioni, soprattutto se solo un membro della partnership mantiene il controllo sulle finanze della famiglia. "Operare in completa trasparenza e comunicare il più frequentemente possibile", afferma Boneparth. Essere in una relazione è come essere in una squadra: "Ciò significa condividere informazioni".
Mentre la maggior parte delle coppie richiederà probabilmente almeno una discussione formale sugli obiettivi condivisi e le priorità finanziarie all'inizio, inquadrare la conversazione sul denaro come positivo è importante per assicurarsi che non sembri un peso (o una confessione). Conroy suggerisce che le coppie effettuano il check-in in modo informale, ma regolarmente, in modo che i problemi di denaro vengano risolti in anticipo e non abbiano la possibilità di andare fuori controllo. "Le coppie hanno bisogno di parlare", dice, "anche se è appena davanti a una tazza di caffè al mattino."
Accetta un piano
La ricerca suggerisce che il modo migliore per evitare le sorprese è stabilire un piano definito e attenersi ad esso. "Le coppie che pagano le loro bollette in modo meno strutturato sono più probabili di quelle che avevano un budget più stabilito e hanno in programma di mantenere un segreto finanziario dal loro partner", scrivono gli autori del sopracitato sondaggio sul Journal of Financial Therapy. Comprensibilmente, più il piano è libero, più facilmente le transazioni possono scivolare attraverso le fessure.
È importante non solo stabilire un budget familiare che tenga conto di spese regolari come mutui o affitti e servizi pubblici, ma anche di obiettivi a lungo termine ed emergenze.
"Le persone tendono a mettersi nei guai perché non pensano alle spese di emergenza nel loro piano", afferma Conroy. Gli esperti finanziari in genere consigliano che le coppie mantengano almeno 3-6 mesi di spese di soggiorno in contanti o altri investimenti sicuri per tenere conto di eventi imprevisti, come un'improvvisa perdita di reddito, il ricovero in ospedale o la necessità di prendersi cura di un familiare ferito o malato.
Tienilo separato, finché lo mantieni onesto
Alcuni esperti finanziari suggeriscono di mantenere solo un account condiviso, ma altri raccomandano che ogni coniuge mantenga un account separato per le piccole cose che vogliono solo per se stessi.
Se è più il tuo stile rispetto agli account con accesso completo e tutti condivisi, Conroy avvisa che le coppie indirizzano prima tutte le entrate attraverso un account condiviso, quindi trasferiscono le spese discrezionali su singoli account. Questo approccio, dice, "dà alle persone un senso di indipendenza", ma assicura che entrambe le parti lavorino ancora insieme sugli stessi obiettivi.
