Sommario
- Fattori che influenzano i premi
- Premi per età e assicurazioni
- Qualificarsi per la copertura
- La linea di fondo
Stai pensando di acquistare una nuova assicurazione sulla vita? Prima di prendere un impegno, è importante capire come viene determinato il premio annuale per una polizza. Giocando il ruolo più importante in quanto pagherai: quanti anni hai.
- La tua età è il fattore principale che influenza la tariffa del premio dell'assicurazione sulla vita, sia che tu stia cercando una durata o una polizza permanente. In genere, l'importo del premio aumenta in media dall'8% al 10% per ogni anno di età; può avere un minimo del 5% annuo se ha 40 anni e del 12% annuo se ha più di 50 anni. Con l'assicurazione sulla vita a termine, il premio viene stabilito al momento dell'acquisto di una polizza e rimane lo stesso ogni anno. Con l'assicurazione sulla vita intera, il premio aumenta ogni anno, anche se la persona si qualifica per la copertura assicurativa sulla vita, con esami medici qualificanti sempre più severi.
Fattori che influenzano i premi dell'assicurazione sulla vita
Indipendentemente dal fatto che la politica che stai prendendo in considerazione sia a termine (una politica per un determinato periodo di tempo), intera (una politica che accumula un valore in denaro) o universale (una politica flessibile che crea anche valore in contanti, ma ti consente di regolare le allocazioni tra le politiche componenti assicurativi e di risparmio), i premi annuali sono influenzati da una serie di fattori sulla tua vita. Tra questi ci sono il genere, la qualità della tua salute e se sei o sei mai stato un fumatore. Storia di salute della famiglia (un genitore è morto di cancro o di malattie cardiache?), Hobby / attività pericolose (ti piacciono le arrampicate in montagna o il deltaplano?), La quantità di viaggi internazionali, la tua altezza e peso, e l'occupazione (se hai un lavoro pericoloso o uno con un tasso di mortalità superiore alla media) può anche influire sull'importo che pagherai.
Inoltre, se stai considerando un'intera vita o una politica universale, il tasso di rendimento sul valore in contanti spingerà il premio verso l'alto o verso il basso. "Un tasso di rendimento in contanti più elevato può fare molto per ridurre al minimo i premi delle polizze", afferma Reno Frazzitta, consulente pensionistico certificato e fondatore di Smart Money Financial Advisors a Sterling Heights, Michigan. "Un valore inferiore a il rendimento atteso del valore in contanti richiederà un importo di finanziamento più elevato per mantenere la politica in vigore più a lungo."
Ma come Chris Huntley, un agente di assicurazione sulla vita presso la Huntley Wealth and Insurance, a San Diego, in California, spiega: "L'età è il contributo più importante sia ai tassi di assicurazione a vita sia a quelli a vita intera".
Come aumentano i premi assicurativi con l'età
Il premio annuale, o "tasso", per una polizza di assicurazione sulla vita a termine è determinato al momento dell'acquisto e fissato per la durata della polizza. "La tariffa è per la durata del termine", afferma Frazzitta.
In genere, l'importo del premio aumenta in media dall'8% al 10% circa per ogni anno di età, secondo Ted Bernstein, CEO di Life Insurance Concepts, Inc. “Un uomo di 45 anni pagherà in media $ 1, 125 per un nuovo, Polizza a 20 anni con copertura di $ 1.000.000 ", afferma. "La stessa politica acquistata all'età di 46 anni, costerà $ 1.225 — e $ 1.345 all'anno se acquistata all'età di 47 anni."
Il motivo per cui ogni anno aumenta il costo dell'assicurazione sulla vita a lungo termine è semplice matematica. "Ogni compleanno ti avvicina di un anno alla tua aspettativa di vita e, quindi, sei più costoso da assicurare", afferma Huntley. Stima che i tassi aumentino ogni anno dal 5% all'8% sui 40 anni e dal 9% al 12% ogni anno se hai più di 50 anni.
Per essere in grado di mantenere costanti i prezzi delle assicurazioni sulla vita, anziché aumentare i premi ogni compleanno, gli assicuratori distribuiscono i premi che pagheresti in 10, 20 o 30 anni e li calcolano in un unico pagamento, spiega Huntley. Invece di pagare premi bassi quando sei giovane e premi molto alti quando sei più grande, paghi lo stesso importo ogni anno.
Una volta scaduto il termine della politica attuale, potresti dover affrontare tassi molto elevati in base alla tua età. "Se l'assicurato sopravvive al termine iniziale, la compagnia assicurativa deve adeguare il premio in base alla nuova età", afferma Huntley.
Tuttavia, i tassi delle polizze vita intera aumentano con l'età. “I premi vengono determinati annualmente dalla compagnia assicurativa sulla base di tabelle attuariali. E aumentano ad ogni età successiva perché ogni anno c'è un maggiore drenaggio del valore in denaro a causa delle crescenti spese di mortalità ", afferma Frazzitta.
Qualificarsi per la copertura
Huntley afferma che l'età influisce anche sul fatto che una persona possa beneficiare della copertura assicurativa sulla vita. "Le età più anziane possono certamente limitare le opzioni del richiedente". Ad esempio, la maggior parte dei vettori offre polizze a termine di 20 anni solo a quelle di età compresa tra 18 e 70 anni, afferma. Dopo di che non puoi ottenere un termine così a lungo.
Altri requisiti aumentano anche con l'età. "Ogni operatore ha requisiti di sottoscrizione che generalmente comportano determinati test relativi alla salute", afferma Huntley. "Più sei vecchio, più test saranno richiesti da un corriere." Ad esempio, un 44enne che richiede $ 500.000 di copertura con American General Life Insurance Company probabilmente dovrà sottoporsi a un esame medico, inclusi esami del sangue e delle urine. A 45 anni, tuttavia, Huntley afferma che la stessa persona che desidera acquistare la stessa copertura dovrà avere un ECG a riposo insieme all'esame medico e al lavoro di laboratorio.
"Requisiti di test aggiuntivi certamente possono avere un effetto sui tassi perché possono catturare più problemi di salute", afferma. Nel caso di candidati più anziani, anche i vettori di assicurazioni sulla vita hanno iniziato a valutare le condizioni mentali. "Di recente ho rifiutato le politiche perché un esaminatore è andato a casa del mio candidato di 75 anni e ha elencato 10 oggetti nella stanza", ricorda. Chiesto di recitarli ", il mio cliente ricordava solo tre dei 10 articoli e ha rifiutato la copertura a causa di quello che si pensava fosse un deficit cognitivo."
La linea di fondo
Poiché ogni anno della tua vita puoi guadagnare dollari sul premio dell'assicurazione sulla vita, prova a comprare qualsiasi polizza che stai prendendo in considerazione prima del tuo prossimo compleanno. Per assicurarti di ricevere le migliori tariffe per la copertura che stai cercando, ottieni preventivi da due o tre compagnie di assicurazione sulla vita.
Se stai ancora cercando, considera di parlare con un agente indipendente, che lavora con più di una compagnia di assicurazioni. E, una volta che hai trovato una politica dal suono favorevole, fai attenzione a non acquistare più copertura (in termini di dollari) di quanto tu abbia effettivamente bisogno.
