Che cos'è l'assicurazione sanitaria?
L'assicurazione sanitaria è un tipo di copertura assicurativa che paga le spese mediche, chirurgiche e talvolta dentali sostenute dall'assicurato. L'assicurazione sanitaria può rimborsare l'assicurato per le spese sostenute per malattia o infortunio o pagare direttamente il fornitore di cure. È spesso incluso nei pacchetti di indennità del datore di lavoro come mezzo per attirare dipendenti di qualità, con premi parzialmente coperti dal datore di lavoro ma spesso detratti anche dagli stipendi dei dipendenti. Il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria è deducibile dal pagatore e le prestazioni ricevute sono esenti da tasse.
Key Takeaways
- L'assicurazione sanitaria è un tipo di copertura assicurativa che paga per le spese mediche e chirurgiche sostenute dall'assicurato. La scelta di un piano di assicurazione sanitaria può essere complicata a causa delle regole del piano relative ai servizi interni ed esterni alla rete, franchigie, co-paga e di più.Dal 2010, l'Affordable Care Act ha vietato alle compagnie assicurative di negare la copertura ai pazienti con condizioni preesistenti e ha permesso ai bambini di rimanere nel piano assicurativo dei genitori fino all'età di 26 anni. Medicare e il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP) sono due piani di assicurazione sanitaria pubblica rivolti rispettivamente a persone anziane e bambini. Medicare serve anche persone con determinate disabilità.
Come funziona l'assicurazione sanitaria
L'assicurazione sanitaria può essere difficile da navigare. I piani di assicurazione per cure gestite richiedono agli assicurati di ricevere assistenza da una rete di fornitori di assistenza sanitaria designati per il massimo livello di copertura. Se i pazienti cercano cure al di fuori della rete, devono pagare una percentuale più elevata del costo. In alcuni casi, la compagnia di assicurazione può persino rifiutare il pagamento definitivo per i servizi ottenuti fuori dalla rete.
Molti piani di assistenza gestiti, ad esempio organizzazioni di mantenimento della salute (HMO) e piani di assistenza (POS), richiedono ai pazienti di scegliere un medico di base che supervisiona l'assistenza del paziente, formula raccomandazioni sul trattamento e fornisce referenze a specialisti medici. Le organizzazioni di fornitori preferiti (PPO), al contrario, non richiedono referral, ma hanno tariffe più basse per l'utilizzo di professionisti e servizi in rete.
Le compagnie di assicurazione possono anche negare la copertura per determinati servizi ottenuti senza pre-autorizzazione. Inoltre, gli assicuratori possono rifiutare il pagamento di farmaci di marca se è disponibile una versione generica o un farmaco simile a un costo inferiore. Tutte queste regole dovrebbero essere dichiarate nel materiale fornito dalla compagnia assicurativa e dovrebbero essere attentamente riviste. Vale la pena verificare direttamente con i datori di lavoro o l'azienda prima di incorrere in spese importanti.
Sempre di più, i piani di assicurazione sanitaria prevedono anche pagamenti a pagamento, che prevedono tariffe che gli abbonati devono pagare per servizi quali visite mediche e farmaci da prescrizione; franchigie che devono essere soddisfatte prima che l'assicurazione sanitaria copra o paghi un reclamo; e coassicurazione, una percentuale delle spese sanitarie che l'assicurato deve pagare anche dopo aver raggiunto la franchigia (e prima che raggiungano il loro massimo di tasca propria per un determinato periodo).
I piani assicurativi con costi immediati più elevati hanno generalmente premi mensili inferiori rispetto ai piani con franchigie ridotte. Quando fanno acquisti per i piani, le persone devono valutare i vantaggi di costi mensili inferiori rispetto al potenziale rischio di spese vive elevate in caso di malattia grave o incidente.
Un tipo sempre più popolare di assicurazione sanitaria è un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) che, nel 2020, deve avere franchigie obbligatorie IRS di almeno $ 1.400 per un individuo o $ 2.800 per una famiglia e massimi immediati di $ 6.900 per un individuo / $ 13.800 per una famiglia. Questi piani hanno premi più bassi di un piano di assicurazione sanitaria equivalente con una franchigia inferiore. Un altro vantaggio: se ne hai uno, ti è consentito aprire e contribuire al reddito al lordo delle imposte a un conto di risparmio sanitario, che può essere utilizzato per pagare spese mediche qualificate.
Oltre all'assicurazione sanitaria, i malati idonei possono ottenere assistenza da una serie di prodotti ausiliari disponibili sul mercato. Questi includono l'assicurazione per invalidità, l'assicurazione per malattie critiche (catastrofiche) e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC).
considerazioni speciali
Nel 2010, il presidente Barack Obama ha firmato la legge sulla protezione dei pazienti e le cure a prezzi accessibili (ACA). Ha vietato alle compagnie assicurative di negare la copertura ai pazienti con condizioni preesistenti e ha permesso ai bambini di rimanere nel piano assicurativo dei genitori fino al compimento dei 26 anni. Negli Stati partecipanti, l'atto ha anche ampliato Medicaid, un programma governativo che fornisce assistenza medica per le persone con redditi molto bassi. Oltre a questi cambiamenti, l'ACA ha istituito il mercato sanitario federale.
Il Marketplace aiuta gli individui e le aziende a fare acquisti per piani assicurativi di qualità a prezzi convenienti. Le persone a basso reddito che sottoscrivono un'assicurazione attraverso il Marketplace possono beneficiare di sussidi per ridurre i costi. L'assicurazione disponibile attraverso il mercato ACA è obbligatoria ai sensi della legge a copertura di 10 prestazioni sanitarie essenziali. Attraverso il sito Web HealthCare.gov, gli acquirenti possono trovare il Marketplace nel loro stato.
Modifiche nell'Affordable Care Act
Ai sensi dell'ACA, gli americani dovevano stipulare un'assicurazione medica che soddisfacesse gli standard minimi designati a livello federale o che dovessero affrontare una sanzione fiscale, ma il Congresso ha rimosso tale sanzione nel dicembre 2017. Una sentenza della Corte Suprema nel 2012 ha annullato una disposizione dell'ACA che imponeva agli stati di espandere Medicaid l'idoneità come condizione per ricevere finanziamenti federali da Medicaid e un certo numero di Stati ha scelto di rifiutare l'espansione. Questi cambiamenti, tra l'altro, hanno portato a un calo del numero di persone iscritte attraverso il mercato ACA da un picco di 17, 4 milioni nel 2015, a 13, 8 milioni nel 2018.
Medicare e CHIP
Due piani di assicurazione sanitaria pubblica, Medicare e il programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP), si rivolgono rispettivamente a persone anziane e bambini. Medicare, disponibile per persone di età pari o superiore a 65 anni, serve anche persone con determinate disabilità. Il piano CHIP ha limiti di reddito e copre neonati e bambini fino a 18 anni.
