L'assicurazione sulla vita a termine di gruppo è un vantaggio spesso offerto dai datori di lavoro per i loro dipendenti. Molti datori di lavoro forniscono gratuitamente un importo base di copertura di gruppo, nonché la possibilità di acquistare una copertura supplementare attraverso detrazioni sui salari. I piani possono anche offrire ai dipendenti la possibilità di acquistare la copertura per coniugi e figli.
È davvero sorprendente quante persone non riescono a considerare i benefici del proprio gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro come parte della loro situazione finanziaria complessiva. Dovresti prenderti del tempo per riflettere sulle opzioni di copertura e determinare la migliore strategia per soddisfare le tue esigenze.
Per aiutare a valutare qualsiasi copertura assicurativa sulla vita a termine di gruppo, ha senso determinare:
- Di quanta assicurazione sulla vita hai effettivamente bisogno? Che tipo di copertura (a termine o permanente) ha più senso. Quanto tempo ti servirà per rimanere in vigore?
Quale importo del reddito è assicurato?
La copertura offerta attraverso un piano di gruppo varia ampiamente tra i datori di lavoro. La quantità di copertura disponibile può anche differire a seconda di dove ti trovi nella gerarchia organizzativa. I vantaggi per dirigenti e dirigenti possono essere più solidi di quelli offerti a dipendenti di livello inferiore o orario.
Come punto di partenza, è importante consultare il documento del piano a termine di gruppo in modo da comprendere quale importo e quali tipi di compensi sono effettivamente coperti. Molti piani di gruppo coprono solo il tuo stipendio base. Altre forme di indennizzo, come un bonus, una commissione, un rimborso o un incentivo segnalati come reddito, ad esempio un rimborso automatico o l'assegnazione di azioni limitate, potrebbero essere escluse.
Costo Premium
La copertura a termine del gruppo è generalmente poco costosa quando sei giovane. Tuttavia, le tariffe aumentano molto rapidamente quando si invecchia poiché i partecipanti a un piano di gruppo potrebbero non essere tenuti a sottoscrivere. In un piano di gruppo, tutti i dipendenti idonei sono automaticamente coperti, di conseguenza, i premi si basano su quel pool di dipendenti, indipendentemente dalla loro salute. La maggior parte dei piani presenta anche fasce tariffarie in cui il costo dell'assicurazione aumenta automaticamente in incrementi, ad esempio a 30, 35, 40 anni, ecc. I premi per ciascuna fascia tariffaria verrebbero indicati nel documento del piano. Quindi, se sei in buona salute, parte del tuo premio potrebbe essere di aiuto per sovvenzionare altri dipendenti che potrebbero altrimenti essere considerati non assicurabili.
Eleggibilità
Solitamente nei piani di gruppo, tutti i dipendenti vengono automaticamente iscritti alla copertura di base quando soddisfano i requisiti di idoneità. I requisiti variano e possono includere il lavoro per un certo numero di ore settimanali o essere stato impiegato per un certo periodo di tempo. La disponibilità della copertura dei termini del gruppo supplementare differisce. In alcuni piani, è disponibile solo quando inizialmente impiegato o al verificarsi di eventi della vita, come la nascita di un bambino, mentre in altra copertura può essere aggiunto durante i periodi di iscrizione aperta. La copertura supplementare può richiedere la sottoscrizione. Di solito, si tratta di un processo di sottoscrizione semplificato in cui si risponde ad alcune domande per determinare l'idoneità anziché sottoporsi a un esame fisico. Il corriere decide quindi se offrire o meno copertura.
Inoltre, alcuni piani offrono la possibilità di acquistare una copertura permanente con sottoscrizione semplificata e possono consentire al dipendente di acquistare una quantità limitata di copertura di gruppo per un coniuge e i figli (l'idoneità all'età per i figli varia).
Portabilità della copertura
Poiché la durata del gruppo è collegata al rapporto di lavoro in corso, la copertura termina automaticamente al termine del rapporto di lavoro. Alcuni assicuratori offrono la possibilità di continuare la copertura convertendo il termine del gruppo in una singola polizza permanente. Le opzioni di conversione variano, potrebbero non essere automatiche e potrebbero richiedere la sottoscrizione. Di conseguenza, potresti essere valutato e offerto una polizza con un premio molto più elevato. Inoltre, le politiche disponibili durante la conversione possono essere limitate e non sono sempre i prodotti più competitivi.
Tassazione delle prestazioni
Come vantaggio, i datori di lavoro sono autorizzati a fornire ai dipendenti una copertura assicurativa sulla vita di gruppo di $ 50.000 esentasse. Secondo il codice IRS Sezione 79, qualsiasi importo di copertura superiore a $ 50.000 pagato dal datore di lavoro deve essere riconosciuto come un beneficio imponibile e incluso nel W-2 come reddito imputato. La base imponibile viene calcolata utilizzando la Tabella Premium IRS ed è soggetta alle imposte sulla previdenza sociale e Medicare.
Se un datore di lavoro differenzia, il che è consentito, offrendo diversi importi di copertura a determinati gruppi di dipendenti, i primi $ 50.000 di copertura possono diventare un beneficio imponibile per determinati dipendenti (funzionari aziendali, persone altamente remunerate o proprietari con una quota pari o superiore al 5% nel settore).
La linea di fondo
La copertura di gruppo è collegata alla tua occupazione in corso. Se cambi lavoro, decidi di smettere di lavorare per un certo periodo di tempo, di lasciare la tua attività o andare in pensione, la copertura cesserà. Questo ti mette a rischio se hai problemi di salute e un nuovo datore di lavoro offre diversi vantaggi o se non lavori. Se è necessario mantenere la copertura, si potrebbe essere costretti a convertire il termine del gruppo in una politica permanente. Oppure potresti essere lasciato senza alcuna copertura.
La copertura di gruppo diventa anche più costosa man mano che invecchi. Se sei in salute, potresti essere in grado di acquistare una polizza a livello di 20 o 30 anni che blocca la copertura a un costo cumulativo inferiore. Inoltre, possedere una politica individuale garantisce che non sarai mai privo di copertura o che sarai costretto ad acquistare una politica più costosa più avanti nella vita. Se acquisti una singola polizza, assicurati di acquistarne una che offra un'opzione di conversione.
Ci sono molti pro e contro nella copertura dei termini del gruppo. Comprendere le esigenze e gli obiettivi assicurativi della vita può aiutarti a prendere una decisione consapevole e finanziariamente sana.
