Quali sono le leggi sulla classificazione dei file e l'uso?
Le leggi sul rating di file e uso sono norme assicurative che consentono a una compagnia assicurativa di utilizzare nuove tariffe prima di ricevere l'approvazione dello stato. Le leggi sul rating di file e uso consentono all'assicuratore di utilizzare immediatamente le nuove tariffe, con l'autorità di regolamentazione assicurativa che ha la possibilità di annullare qualsiasi variazione di tariffa se determina che la modifica non può essere giustificata.
Spiegazione delle leggi sulla valutazione di file e uso
L'assicurazione è regolata a livello statale e gli Stati usano meccanismi diversi per regolare le tariffe che le compagnie assicurative possono addebitare ai consumatori. Le autorità di regolamentazione bilanciano la necessità di un assicuratore di rimanere solvente offrendo polizze che comportano premi sufficienti rispetto ai benefici promessi, garantendo al contempo che ai consumatori vengano offerte politiche a prezzi ragionevoli. Ciò significa che i regolatori delle assicurazioni statali monitorano e approvano le tariffe.
I regolatori hanno diverse opzioni quando si tratta di approvare nuove tariffe. In un quadro normativo di approvazione preventiva, le compagnie assicurative devono prima ottenere l'approvazione per qualsiasi modifica del tasso, con l'approvazione che richiede all'assicuratore di giustificare il motivo per cui è necessario un cambio di tasso. Le leggi di rating flessibile consentono a un assicuratore di adattare immediatamente le proprie tariffe a meno che la variazione percentuale non superi una determinata soglia. Qualsiasi aumento del tasso al di sopra della soglia comporterà un controllo regolamentare per garantire che non sia irragionevole. Le leggi sulla concorrenza aperta consentono alle compagnie di assicurazione di modificare i tassi a loro discrezione, a condizione che la società fornisca alle autorità di regolamentazione una copia del proprio programma di rating quando richiesto.
Le leggi sui rating di file-and-use consentono ai regolatori assicurativi di consentire alle forze di mercato di determinare i tassi, pur offrendo ai regolatori la possibilità di intervenire per garantire che il mercato sia ordinato e che i consumatori siano protetti. L'idea è che le compagnie assicurative si autoregoleranno quando si tratta di aumentare le tariffe, dal momento che addebitare più delle compagnie assicurative concorrenti per un tipo di polizza determinerà l'assicurazione dal mercato. La maggior parte degli stati utilizza un approccio basato su file e non richiede agli assicuratori di ottenere l'approvazione preventiva per le variazioni dei tassi.
Leggi di valutazione file-and-use rispetto ad altre leggi di valutazione assicurativa
Esistono altri cinque tipi fondamentali di leggi sui tassi assicurativi:
- Gli assicuratori con previa approvazione devono presentare le tariffe all'autorità di valutazione dello stato e ottenere l'approvazione prima di utilizzarle. In alcuni stati, l'assicuratore può presumere che le tariffe siano state approvate, se non ha sentito diversamente dal dipartimento assicurativo entro un periodo di tempo specificato (come 90 giorni). Gli assicuratori di utilizzo e file possono utilizzare immediatamente nuove tariffe, ma devono presentarle al regolatore entro un periodo di tempo specificato. Gli assicuratori di pre-approvazione modificati devono ottenere la pre-approvazione solo per le variazioni di tasso che sono il risultato di un miglioramento o deterioramento dell'esperienza di perdita dell'assicuratore. Gli assicuratori di Flex Rating devono ottenere l'approvazione per le variazioni di tariffa che superano una percentuale specificata. Ad esempio, agli assicuratori potrebbe essere richiesto di ottenere l'approvazione preventiva se aumentano o diminuiscono le loro aliquote di oltre il 5 percento. Non è necessario che i fornitori di servizi di archiviazione dichiarino le tariffe o ottengano l'approvazione dal regolatore.
