No, per la maggior parte, una banca non è tenuta a pagare interessi su alcun conto di deposito a garanzia (noto anche come conto di mutuo ipotecario) che detiene per i suoi clienti. In effetti, il Dipartimento americano per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) non specifica che il denaro depositato venga detenuto in conti fruttiferi.
L'impegno è una condizione temporanea di un articolo come denaro o un pezzo di proprietà che è stato trasferito a terzi con le intenzioni di consegna a un beneficiario come parte di un accordo vincolante. Il denaro o la proprietà in garanzia sono generalmente consegnati da un agente di garanzia a un beneficiario dopo aver soddisfatto i termini indicati. Gli avvocati più comunemente fungeranno da agenti di deposito a garanzia e lavoreranno con una banca o un istituto finanziario come depositario di deposito a garanzia.
Mentre la proprietà è tenuta in deposito, l'acquirente non può prendere possesso o occupare lo spazio. Le operazioni immobiliari devono eliminare una serie di fasi durante il processo di deposito a garanzia. Una valutazione della proprietà deve essere condotta se non è già stata effettuata. Potrebbero esserci problemi con la transazione se il valore stimato della proprietà è inferiore al prezzo di acquisto concordato.
Key Takeaways
- I conti di deposito a garanzia sono utilizzati per detenere in modo sicuro ingenti somme di denaro che sono state destinate a transazioni come l'acquisto di una casa o proprietà. Il regolamento federale non impone ai custodi di pagare gli interessi sui conti di deposito a garanzia, tuttavia alcuni Stati potrebbero richiederlo. afferma, l'interesse ricevuto può essere limitato o negato del tutto sulla base di numerosi altri fattori.
Riforma degli interessi in garanzia
Ci sono stati due tentativi di approvare la legislazione nel 1992 e nel 1993 in merito al pagamento di interessi sui conti bancari di deposito a garanzia. Entrambe queste proposte sono state rifiutate e da allora non ci sono stati ulteriori tentativi di cambiare il sistema di deposito a garanzia, almeno a livello federale.
Ci sono alcune eccezioni a livello statale. Gli stati che in effetti richiedono pagamenti di interessi sui conti di deposito a garanzia sono i seguenti:
- AlaskaCaliforniaConnecticutIowaMaineMarylandMassachusettsMinnesotaNew Hampshire New York OregonRhode Island Utah Vermont Wisconsin
Impegno di interesse nella pratica
Anche in questi stati, tuttavia, potrebbero esserci eccezioni legali che possono impedire a una banca di pagare interessi. Molti di questi stati richiedono che gli interessi maturati tramite un conto di deposito in garanzia vengano pagati al cliente. Ciò non rende i conti bancari vincolati un'alternativa accettabile ai conti di risparmio standard per diversi motivi chiave. Innanzitutto, l'HUD limita l'importo totale del deposito in eccesso a un sesto dell'importo minimo totale da depositare e versare nel corso dell'anno. Questa limitazione limita fortemente qualsiasi tipo di capitalizzazione di cui i clienti potrebbero godere in un normale certificato di deposito (CD) o conto di risparmio.
Per questo motivo, i clienti che gestiscono da vicino le proprie finanze personali potrebbero effettivamente trarre vantaggio dall'investimento del denaro che pagano in un conto bancario in garanzia in altri veicoli di investimento. Per coloro i cui crediti e prestiti sono già fortemente sfruttati, potrebbe essere più semplice effettuare pagamenti mensili più piccoli piuttosto che un grande pagamento annuale. Dal momento che i prestiti ipotecari sono progettati per proteggere i creditori dalle insolvenze, la banca alla fine decide in merito alla necessità o meno di un mutuatario di stabilire un conto bancario a garanzia.
