Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita ha senso pagare anche per un pilota che rinuncia al pagamento del premio se si diventa disabili? Secondo il Consiglio americano degli assicuratori sulla vita, la maggior parte delle polizze individuali di assicurazione sulla vita in vigore comprende un ciclista che rinuncia al premio in caso di invalidità totale. Tuttavia, la maggior parte delle persone non capisce davvero come funzionano i ciclisti o se si tratta di un vantaggio economico.
Che cos'è una rinuncia al premio?
Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, a un costo aggiuntivo, un pilota può essere aggiunto al contratto che rinuncia al pagamento del premio se l'assicurato diventa completamente disabile. In altre parole, l'assicuratore paga il premio previsto. Per una polizza a termine questo sarebbe semplicemente il costo dell'assicurazione. Ma in una polizza permanente l'assicuratore farebbe anche aggiunte che aiutano a costruire il valore in denaro.
Il costo del ciclista dipende da diversi fattori, tra cui l'ammontare dell'assicurazione e il tipo di polizza, nonché l'età, l'occupazione e il grado di salute dell'assicurato. Con le politiche a termine, il costo del pilota potrebbe essere un ulteriore 10-15% del premio pianificato. Il costo in una politica permanente varia a seconda del design e del tipo di copertura (intera vita, vita universale, ecc.). Il pilota aggiunge comunemente un ulteriore 3-6% al premio. (Per ulteriori informazioni, vedere: Comprensione dei diversi tipi di assicurazione sulla vita .)
Come funziona il pilota?
La rinuncia al pilota premium viene sottoscritta separatamente quando si applica per l'assicurazione sulla vita e di solito viene concessa a persone di età compresa tra 18 e 60 anni. Tuttavia, il pilota non viene rilasciato automaticamente e per le persone in attività ad alto rischio, come un pompiere o una polizia, un assicuratore può offrire la copertura assicurativa sulla vita con un rating favorevole, ma esclude il pilota. Oppure il costo del pilota potrebbe essere più costoso in base all'occupazione dell'assicurato o all'hobby rischioso, come l'arrampicata su roccia.
Una volta eleggibile, il pilota paga un vantaggio fino a 65 anni o per il periodo premium previsto. Il periodo premium previsto è il modo in cui la polizza è stata emessa sulla base dell'ipotetica illustrazione. Ad esempio, il beneficio potrebbe fermarsi su una polizza a vita intera che doveva essere versata all'età di 55 anni o dopo 20 anni su una polizza a termine. Il periodo di esenzione limitato può essere un problema con una polizza permanente che è stata illustrata con pagamenti di premi che si estendono oltre i 65 anni perché la polizza potrebbe essere sottofinanziata e alla fine potrebbe scadere. (Per ulteriori informazioni, consultare: Informazioni sui premi assicurativi. )
Per beneficiare delle prestazioni, la maggior parte dei ciclisti ha un periodo di eliminazione da quattro a sei mesi durante il quale l'assicurato deve essere totalmente disabile. Potrebbe inoltre essere necessario pagare il premio durante il periodo di eliminazione, a seconda della società successivamente rimborsata. Se l'assicurato ha una disabilità ricorrente, a causa dello stesso problema, una volta che il periodo di eliminazione iniziale è stato soddisfatto, i reclami successivi non richiedono un nuovo periodo di eliminazione. Tuttavia, se la richiesta è per un nuovo disturbo, verrà imposto un nuovo periodo di eliminazione.
Cosa si qualifica come disabile?
La definizione di disabilità è inclusa nella politica. Ad esempio, molti assicuratori definiscono la disabilità totale come l'incapacità di svolgere i compiti sostanziali e materiali della propria normale occupazione. Inoltre, l'invalidità deve essere dovuta a un infortunio accidentale o una malattia e possono essere escluse condizioni preesistenti. Anche la perdita della vista e la perdita dell'uso di una mano o di un piede possono qualificare l'assicurato per le prestazioni.
Le definizioni sono molto importanti e variano a seconda dell'assicuratore. Ad esempio, una definizione liberale può consentire all'assicurato che non lavorava, ma invece a uno studente a tempo pieno, quando si è verificata la disabilità di raccogliere prestazioni. Inoltre, molti ciclisti consentono all'assicuratore di rivedere periodicamente lo stato dell'assicurato, nonché di modificare la definizione di disabilità dopo un periodo di tempo dichiarato, da tre a cinque anni, ad esempio. Il passaggio è di solito a una definizione più ampia di disabilità, come l'incapacità di svolgere i compiti sostanziali e materiali di qualsiasi professione per la quale l'assicurato è ragionevolmente adatto sulla base di istruzione, formazione o esperienza. Pertanto, al momento della revisione, l'assicuratore potrebbe sostenere che le prestazioni dovrebbero terminare ben prima dei 65 anni, a seconda del disturbo dell'assicurato. (Per ulteriori informazioni, vedere: I 7 motivi per possedere un'assicurazione sulla vita in un trust irrevocabile . )
Dovresti comprare un cavaliere?
L'acquisto di un ciclista per rinunciare al premio può essere un modo costoso per ottenere una quantità limitata di copertura del reddito da invalidità. Se hai una copertura per invalidità di gruppo a lungo termine e / o sei idoneo ad acquistare una polizza individuale, dovresti valutare il costo e il beneficio del ciclista. Se la copertura per disabilità è limitata o la copertura non è disponibile a causa di un problema di salute o potrebbe essere molto costosa in base alla propria occupazione, acquistare un ciclista che rinuncia al premio potrebbe avere senso.
La linea di fondo
Prima di acquistare automaticamente un pilota, devi leggere la stampa fine e capire come funziona il pilota e che tipo di beneficio potresti ricevere. Pagare il costo aggiuntivo per il ciclista può avere senso se hai bisogno dell'assicurazione sulla vita per rimanere in vigore e avrebbe difficoltà a effettuare i pagamenti del premio se non fossi al lavoro. (Per ulteriori informazioni, consultare: Utilizzo dell'assicurazione sulla vita per fornire assistenza a persone con esigenze speciali .)
