Mentre un mutuo ipotecario residenziale è il tipo più comune di finanziamento utilizzato per l'acquisto di una casa, il finanziamento proprietario è un'alternativa che presenta vantaggi e svantaggi sia per gli acquirenti che per i venditori.
Finanziamento del proprietario: una panoramica
Una casa è in genere il più grande investimento singolo che una persona abbia mai fatto. A causa dell'elevato costo, di solito comporta un qualche tipo di finanziamento. Il finanziamento del proprietario avviene quando un acquirente domestico finanzia l'acquisto direttamente tramite il venditore, anziché tramite un prestatore di mutui o una banca convenzionali.
Con il finanziamento del proprietario (chiamato anche finanziamento del venditore), il venditore non consegna alcun denaro all'acquirente come farebbe un creditore ipotecario. Invece, il venditore estende abbastanza credito all'acquirente per coprire il prezzo di acquisto della casa, meno eventuali acconti, e quindi l'acquirente effettua pagamenti regolari fino a quando l'importo non viene pagato per intero. L'acquirente firma una cambiale al venditore, che precisa i termini del prestito, inclusi il tasso di interesse, il piano di rimborso e le conseguenze dell'inadempienza. Il proprietario a volte mantiene il titolo per la casa fino a quando l'acquirente non paga il prestito.
La maggior parte delle operazioni di finanziamento del proprietario sono a breve termine e un accordo tipico potrebbe comportare l'ammortamento del prestito in 30 anni, ma con un pagamento finale in mongolfiera dovuto dopo cinque. La teoria è che dopo cinque anni l'acquirente dovrebbe avere abbastanza capitale proprio in casa e / o aver avuto abbastanza tempo per migliorare la sua situazione finanziaria per beneficiare di un mutuo convenzionale.
Il finanziamento del proprietario può essere una buona opzione sia per gli acquirenti che per i venditori, ma ci sono rischi. Ecco uno sguardo ai pro e contro del finanziamento proprietario, che tu sia un acquirente o un venditore.
Vantaggi del finanziamento del proprietario
Il finanziamento del proprietario può essere una buona opzione per entrambe le parti in una transazione immobiliare:
Pro per gli acquirenti
- Chiusura più rapida - nessuna attesa per l'ufficiale, il sottoscrittore e l'ufficio legale del prestito bancario per elaborare e approvare la domanda. Chiusura più economica - nessuna spesa bancaria o costo di valutazione. Acconto flessibile - nessun minimo richiesto dalla banca o dal governo. Una buona opzione per gli acquirenti che non sono in grado di garantire un mutuo.
Pro per i venditori
- Può vendere "così com'è" - potenziale di vendita senza effettuare costose riparazioni che potrebbero essere richieste dai finanziatori tradizionali. Un buon investimento - potenziale per guadagnare tassi migliori sui soldi che hai raccolto dalla vendita della tua casa di quanto tu non voglia dall'investire quella somma in altri modi. opzione di somma: la cambiale può essere venduta a un investitore, fornendoti subito un pagamento forfettario. Restituisci il titolo: se l'acquirente è inadempiente, mantieni l'acconto, eventuali soldi che sono stati pagati, oltre alla casa. - potenziale di vendita e chiusura più rapida poiché gli acquirenti evitano il processo dei mutui.
Un consulente immobiliare qualificato dovrebbe essere consultato per rispondere a qualsiasi domanda, nonché per scrivere il contratto di vendita e la cambiale.
Svantaggi del finanziamento del proprietario
Sebbene il finanziamento del proprietario possa essere vantaggioso sia per gli acquirenti che per i venditori, presenta anche alcuni svantaggi legali, finanziari e logistici:
Contro per gli acquirenti
- Interesse maggiore: l'interesse che pagherai sarà probabilmente superiore a quello che pagheresti a una banca. Avrà ancora bisogno dell'approvazione del venditore - anche se un venditore è un gioco per il finanziamento del proprietario, potrebbe non voler diventare il tuo prestatore. - se il venditore ha un mutuo sulla proprietà, la sua banca o prestatore può richiedere il pagamento immediato del debito per intero se la casa viene venduta (a voi). Ciò è dovuto al fatto che la maggior parte dei mutui ha clausole di "vendita in scadenza" e se il prestatore non è pagato, la banca può escludere. Per evitare questo rischio, assicurati che il venditore possieda la casa libera e chiara o che il prestatore del venditore accetti il finanziamento del proprietario. Se non riesci a ottenere finanziamenti entro quel momento, potresti perdere tutto il denaro che hai pagato finora, oltre alla casa.
Contro per i venditori
- Legge sulla riforma e la protezione dei consumatori di Dodd-Frank Wall Street - Ai sensi della presente legge sono state applicate nuove regole al finanziamento del proprietario. I pagamenti in mongolfiera potrebbero non essere un'opzione e potrebbe essere necessario coinvolgere un cedente di mutui ipotecari a seconda del numero di immobili che il proprietario finanzia ogni anno. Se ciò accade e non si allontana, potresti finire con il processo di preclusione. Costi di riparazione - se riprendi la proprietà per qualsiasi motivo, potresti finire per dover pagare per le riparazioni e la manutenzione, a seconda del quanto bene l'acquirente si è preso cura della proprietà.
Key Takeaways
- Il finanziamento proprietario può aiutare i venditori a vendere più velocemente e aiutare gli acquirenti a entrare nelle case, anche se non sarebbero in grado di garantire un mutuo tradizionale. Vi sono vantaggi e svantaggi di cui sia gli acquirenti che i venditori devono essere consapevoli quando si considera o si impegna in un accordo di finanziamento del proprietario. Sia gli acquirenti che i venditori devono consultare un legale qualificato per rispondere alle domande e facilitare la vendita / acquisto correttamente.
