Ci sono molte buone ragioni per stipulare un'assicurazione per invalidità individuale in sostituzione del reddito in caso di infortunio.
Ma se possiedi un business, non si tratta solo di te. Come imprenditore, sei probabilmente la principale forza trainante della tua attività, così come il bankroll. Quando stai pianificando la tua attività, una circostanza che devi includere è cosa accadrebbe se venissi messo da parte. Ecco la statistica che fa riflettere dal Council for Disability Awareness (CDA), un gruppo del settore assicurativo: una persona su quattro che entra nella forza lavoro sarà disabilitata prima del pensionamento e può aspettarsi di lasciare il lavoro per una media di 34, 6 mesi. Sono quasi tre anni. Non è perché trascorrono i fine settimana a correre in moto o permutare lunghe distanze. Malattie cardiache, problemi alla schiena, cancro e altri problemi medici hanno maggiori probabilità di causare disabilità rispetto agli incidenti.
Considera diversi passaggi chiave mentre combini le opzioni con il tuo broker:
1. I redditi da invalidità per voi e l'assicurazione per invalidità per la vostra azienda sono due questioni diverse. Devi fornire copertura sia per la tua famiglia che per la tua azienda.
Per la facciata di casa: copertura del reddito. Immagina di cosa hai bisogno per coprire l'ipoteca, la bolletta via cavo, i pagamenti per auto, le tasse scolastiche e il cibo, tra le altre spese.
Per l'azienda: copertura ambientale. Inizia con buste paga, affitto, servizi e qualsiasi attrezzatura o noleggio di veicoli che porti con te. I benefici per i dipendenti e la pubblicità sono altri due costi.
Come si bilanciano entrambi? Barry Lundquist, presidente del CDA, raccomanda innanzitutto di soddisfare le esigenze di reddito personale, quindi di occuparsi delle spese generali aziendali.
2. Negozio di associazioni professionali e di settore. Le tariffe di gruppo sono spesso più economiche dei premi individuali. Se fai parte di un'associazione professionale, questo è il primo posto per verificare i tassi di copertura della disabilità. Ciò è particolarmente importante per le pratiche autonome, che hanno probabilmente bisogno di un livello di copertura inferiore (e hanno meno muscoli per imporre termini) rispetto a un'azienda più grande. L'American Dental Association, ad esempio, sponsorizza i redditi da invalidità, le spese generali e le spese aziendali per i soci in quello che potrebbe potenzialmente essere uno sconto.
3. Il raggruppamento ti fa leva. Un altro modo per ridurre i prezzi è quello di portare molteplici esigenze a un vettore. È possibile che i sottoscrittori riducano i premi per la disabilità se la tua azienda è abbastanza grande da aggiungere una copertura volontaria per la disabilità di gruppo per i dipendenti - oppure puoi acquistare la tua copertura per la disabilità personale insieme alla tua politica aziendale.
4. Leggi la stampa fine e considera l'aggiunta di ciclisti per personalizzare la tua copertina . Diverse disposizioni chiave manterranno la tua famiglia a galla e la tua attività in esecuzione. Ognuno di essi potrebbe finire per sommare all'importo necessario per il budget per i premi, quindi esamina le varie opzioni prima di decidere su una politica finale.
"Occupazione personale". Un fattore chiave per le piccole stampe è "occupazione propria", un modo per dire che riceverai tutti i benefici finché non stai svolgendo il lavoro originale. Questa è una considerazione importante: se sei un imprenditore edile, potresti lavorare per un tratto come disegnatore e non vuoi perdere benefici perché hai fatto questo.
Part-time a tempo pieno. Usa una lente d'ingrandimento su - e assicurati di aver compreso e di poter convivere - i termini della tua polizza che coprono esattamente quanto puoi raccogliere nei reclami se ricomincia dal tempo parziale.
Sostituzioni. Controlla le disposizioni per l'assunzione di un sostituto per portare il tuo onere e adempiere ai tuoi doveri sul lavoro mentre ti stai riprendendo.
Aumento dei costi. L'inflazione si verifica e influirà sul valore della copertura. Controlla cosa fa il tuo operatore per adattare la copertura quando i costi aumentano.
5. Pianificare in anticipo. Le start-up - e i loro capi - trovano quasi impossibile acquisire disabilità o spese generali senza una comprovata esperienza. Se stai pianificando di scioperare da solo e il tuo attuale datore di lavoro offre una copertura per i redditi da invalidità, vedi se potresti conservare l'assicurazione dopo la tua partenza e considera di iscriverti prima di consegnare le dimissioni.
Istituire un fondo di emergenza: le politiche di copertura delle spese generali generalmente prevedono un periodo di attesa di 30 giorni prima di pagare i sinistri. Potresti voler riporre un cuscino per coprire le spese dell'azienda durante quel periodo.
6. Fattore nella struttura aziendale. La disabilità può provocare il caos su diversi tipi di società - imprese individuali, società di persone o società - in vari modi. Per uno studio di architettura in cui i partner condividono clientela e costi, il tempo libero aumenterà le pressioni quotidiane e meno persone verranno fatturate per coprire le spese mensili della partnership. Inoltre, la tua società di ingegneria potrebbe dipendere da due o tre "cervelli" per risolvere alcuni dei problemi più complicati; la perdita potrebbe compromettere la sua capacità di fornire servizi.
Strutturare la copertura ambientale della disabilità per colmare le lacune, a seconda della struttura aziendale. Un'opzione è quella di acquistare copertura "persona chiave" che fornisce finanziamenti quando un giocatore critico viene messo da parte. Questo può funzionare per una varietà di tipi di attività.
Se la tua azienda è una partnership, tu e i tuoi partner dovreste esaminare diverse altre possibilità. Uno è la copertura per l'acquisto di disabilità, che può sostenere il costo della quota di un partner disabile se sarà fuori per così tanto tempo che ha senso lasciare l'azienda. Gli avvocati spesso raccomandano di abbinare le politiche di acquisizione con un accordo di compravendita che enuncia i termini, incluso il prezzo pagato per la quota di ciascun partner o la formula utilizzata per valutare i blocchi della società.
La linea di fondo
Gestire una piccola impresa è faticoso quando si è in ottima salute. Considerando quanto probabilmente il tuo cervello dipenda da te, ha senso proteggerlo - e la tua famiglia - dalla tua incapacità di lavorare quando fai piani assicurativi.
