Cos'è Daydraft Overdraft?
Uno scoperto alla luce del giorno si verifica quando una banca ritira più denaro di quello che ha nel suo conto della Federal Reserve per effettuare un pagamento; lo scoperto deve essere saldato entro la fine della giornata lavorativa.
Key Takeaways
- Con uno scoperto alla luce del giorno, una banca trasferisce la rete più in un giorno di quanto non abbia nelle sue riserve, un'azione intrapresa perché deve effettuare un pagamento. In genere, le banche regolano gli squilibri di riserva nel mercato dei prestiti overnight, ma si verifica uno scoperto alla luce del giorno durante normale orario di lavoro. Alcune banche sono autorizzate dalla Federal Reserve a effettuare scoperti di conto, a condizione che i pagamenti in entrata consentano loro di rimborsare i fondi entro la fine della giornata. La posizione finanziaria della banca determina se la Federal Reserve potrà autorizzare lo scoperto di conto, figuriamoci di quanto.
Comprensione dello scoperto diurno
Le banche della Federal Reserve gestiscono Fedwire, un sistema di pagamento che consente il regolamento di fondi tra migliaia di banche. Alcune di queste banche sono autorizzate a ritirare i propri conti in base alla consapevolezza che i pagamenti in entrata consentiranno loro di reintegrare i fondi entro la fine della giornata. Questi scoperti sono noti come scoperti infragiornalieri o diurni.
La Fed assegna diversi limiti di scoperto alla luce del giorno in base alla posizione finanziaria di una banca. Alcune banche non sono autorizzate a recuperare i propri conti, mentre altre possono superare il 187, 5% delle loro misure di capitale, una metrica utilizzata dalla Fed per analizzare la capacità di una banca di soddisfare gli standard di capitale basati sul rischio.
Le banche sono accusate di scoperti di luce diurna come mezzo per scoraggiarli dal diventare eccessivamente dipendenti da tali protezioni. Mentre gli scoperti diurni contribuiscono ad aumentare la liquidità e l'efficienza del sistema finanziario, potrebbero anche comportare potenzialmente un rischio sistemico. Il rischio è che troppe banche possano contemporaneamente ritirare i propri conti, il che avrebbe un impatto sul flusso di denaro attraverso il sistema finanziario e l'economia. Quando una banca subisce troppi scoperti di luce diurna, la Federal Reserve può intervenire e imporre un controllo supplementare.
Normalmente, le banche aspetteranno fino alla chiusura delle attività per risolvere gli squilibri di riserva. Le strutture di prestito offrono agli istituti finanziari l'accesso ai fondi al fine di soddisfare i requisiti di riserva, utilizzando il mercato dei prestiti overnight. Le banche centrali possono anche utilizzare strumenti di prestito per aumentare la liquidità per periodi più lunghi. Generalmente riescono a farlo utilizzando le strutture per aste a termine.
La Federal Reserve addebita una commissione quando una banca incorre in uno scoperto alla luce del giorno, come un modo per scoraggiare le banche dal prendere una simile azione troppo spesso.
Esempio di scoperto di scoperto diurno
Ipoteticamente, Bank ABC potrebbe avere $ 250 milioni in attività, con la Federal Reserve che richiede che la banca mantenga riserve del 10%, o $ 25 milioni. Ma in un determinato giorno, la banca potrebbe dover trasferire $ 30 milioni dai suoi vari conti. Se trasferisce tale importo, ha creato uno scoperto di $ 5 milioni di luce diurna che deve coprire entro la fine della giornata attraverso prestiti dalla Federal Reserve, in cambio di una commissione.
Scoperto della luce del giorno per gli individui
Ai clienti bancari vengono spesso concessi "scoperti diurni" personali, di solito gratuiti. Se un cliente non dispone di fondi sufficienti nel proprio conto per coprire un addebito nel corso di una giornata, alcune banche consentiranno comunque l'addebito dell'addebito. A condizione che i fondi vengano sostituiti entro la fine della giornata, in genere non vi è alcun addebito. Se i fondi non vengono sostituiti, la banca addebiterà una commissione di scoperto, spesso $ 35 per transazione.
