In questi giorni è difficile accendere la televisione senza vedere una pubblicità per i mutui inversi. Presentano celebrità più anziane che esaltano i benefici di un reddito esentasse garantito per i 62 anni di età. Quello che non ti dicono è che i mutui inversi possono essere pericolosi e mettere a rischio il tuo bene più grande, la tua casa.
Il nome è confuso. Un'ipoteca inversa non è altro che un'ipoteca regolare, tranne per il fatto che il prestito può essere erogato a rate e che non è necessario rimborsare un centesimo purché si viva in quella casa. Hai ipotecato l'equità nella tua casa, sanguinando mentre gli interessi maturano sul debito crescente.
L'ipoteca inversa non deve essere rimborsata fino a quando non lasci la casa, la vendi o muori. Quindi il saldo del prestito, gli interessi e le commissioni maturate devono essere rimborsati, di solito dai proventi della vendita della casa.
Questo tipo di prestito può essere utile in una serie limitata di circostanze. Può essere un supplemento di reddito. Può pagare per spese mediche o altre spese impreviste. In molte circostanze, tuttavia, un mutuo inverso può essere un rischio per la tua sicurezza finanziaria. Ecco sei pericoli da considerare prima di firmare sulla linea di fondo.
Non firmare mai immediatamente sulla linea di fondo; prenditi il tempo necessario per rivedere il contratto e farlo rivedere da un professionista.
Miniere nascoste
Ogni prestatore offre prodotti leggermente diversi sotto il banner del mutuo inverso. Le regole sono spesso complesse e il contratto può essere pieno di mine antiuomo nascoste. Il programma delineerà le commissioni e gli interessi, insieme alle regole per il rimborso o il default. Indipendentemente da ciò che il venditore ti dice verbalmente, chiedi a un avvocato di rivedere il contratto e spiegartelo in un inglese semplice prima di firmare.
Come la vendita di qualsiasi prodotto quando al venditore viene pagata una provvigione, i piani di mutuo inverso possono essere forti e intensi.
tentazioni
Un mutuo inverso ottiene il proprietario della casa un pool di denaro che può essere utilizzato per qualsiasi scopo. Puoi optare per un pagamento mensile come supplemento di reddito, oppure puoi fare una telefonata in qualsiasi momento e prelevare qualsiasi importo desideri, oppure puoi fare entrambe le cose.
Alcuni sono tentati di usare quei soldi in modo saggio.
Ad esempio, alcuni lo usano come pool di investimenti. I rischi di perdite sono evidenti. Ma i costi dell'ipoteca inversa possono cancellare anche buoni rendimenti da investimento, lasciando i mutuatari a rischio di perdere la casa.
Fatto veloce
La legge federale limita l'importo dovuto al minore del saldo totale del prestito o al 95% del valore di mercato della casa.
Eventi imprevisti
Questo è forse il rischio maggiore di un mutuo inverso. Non puoi predire il futuro.
I mutui inversi prevedono clausole su quali circostanze richiedono il rimborso immediato o la preclusione sulla casa. Alcuni delineano quanti giorni o mesi la proprietà può rimanere vacante prima che il creditore possa chiamare il prestito.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia gravi problemi di salute e passi tre mesi in ospedale e in riabilitazione residenziale. Il prestatore potrebbe essere in grado di chiamare il prestito e precludere la casa perché non è occupato.
Lo stesso vale se devi trasferirti in una struttura abitativa assistita. La casa deve essere venduta e l'ipoteca inversa deve essere rimborsata.
Ammissibilità ai programmi governativi
Alcuni programmi governativi, come Medicaid (ma non Medicare), si basano sulle attività liquide del richiedente. Se hai denaro ipotecario inverso, ciò potrebbe influire sulla tua idoneità per alcuni di questi programmi.
Prima di firmare un contratto, verificare con un professionista finanziario indipendente per assicurarsi che il flusso di cassa da un'ipoteca inversa non abbia alcun impatto sugli altri fondi ricevuti.
Key Takeaways
- I contratti di mutuo inverso possono avere mine antiuomo nascoste. Fiducia e interessi possono divorare l'equità domestica.Un grande pool di denaro pronto può essere una grande tentazione.Un'assenza inaspettata da casa può portare alla preclusione.Alcuni benefici del governo possono essere colpiti. potrebbe essere lasciato fuori.
Commissioni elevate
Quando si prende in considerazione la possibilità di ritirare il capitale proprio da casa, è necessario tenere conto delle spese di costituzione e di servizio del prestito. Queste commissioni possono essere sepolte nei documenti di prestito e dovrebbero essere attentamente riviste.
I mutui inversi possono essere un modo costoso per attingere all'equità nella vostra casa, quindi assicuratevi di guardare alternative, come un prestito di equità domestica.
Sfratto sponsale
I contratti di mutuo inverso richiedono il rimborso immediato in caso di decesso del debitore. Quindi, se solo il nome di un coniuge è nel contratto di mutuo inverso e quella persona muore, la casa può essere venduta da sotto il coniuge superstite.
Se il rimborso non può essere effettuato da altre attività immobiliari, la casa deve essere venduta per rimborsare il prestito, lasciando il coniuge senza tetto.
Quando non c'è altra scelta
Un mutuo inverso può essere una fonte cruciale di fondi di emergenza o un reddito adeguato per gli anziani che altrimenti dovrebbero vendere le loro case per accedere al loro capitale.
Tuttavia, ci sono alcuni pericoli per questi piani e non tutti possono essere previsti. Prenditi il tempo necessario per rivedere il prodotto e i vantaggi e gli svantaggi dell'utilizzo come fonte di finanziamento. Non firmare mai un contratto di mutuo inverso sul posto.
