Quali sono i limiti nazionali?
Nel settore bancario, il limite del paese si riferisce al limite imposto da una banca sul numero di prestiti che possono essere concessi ai mutuatari in un determinato paese. I limiti bancari sono simili ai limiti di settore utilizzati da alcuni investitori azionari per gestire la propria esposizione a specifici settori industriali.
Key Takeaways
- I limiti nazionali sono le restrizioni imposte dalle banche all'importo dei prestiti che possono essere concessi ai mutuatari all'interno di un determinato paese e vengono utilizzati per controllare l'esposizione al rischio delle banche verso determinate regioni. Sebbene i rischi nazionali si applichino all'intera nazione, il la banca effettuerà ulteriori controlli del merito di credito e misure di controllo del rischio nella valutazione dei singoli prestiti.
Comprensione dei limiti nazionali
I limiti nazionali si applicano in genere a tutti i mutuatari, indipendentemente dal fatto che siano pubblici o privati, individuali o istituzionali. Si applicano anche a tutti i tipi di prestiti, inclusi mutui, prestiti commerciali e linee di credito (LOC), prestiti personali e qualsiasi altra forma di prestito. Sebbene fattori come l'affidabilità creditizia dei mutuatari siano ovviamente considerati nella valutazione delle singole domande di prestito, non sono rilevanti ai fini della limitazione del limite nazionale.
L'intenzione dietro un limite di paese è di aiutare le banche a garantire che i loro rischi siano ben diversificati geograficamente. Se una parte significativa del portafoglio di prestiti di una banca è concentrata in pochi paesi stranieri, la banca potrebbe essere indebitamente esposta ai rischi politici, economici e valutari associati a tali paesi. Pertanto, le banche utilizzano i limiti nazionali per diversificare i loro portafogli di prestiti proprio come gli investitori cercano di diversificare i loro portafogli azionari.
Molti fattori vengono utilizzati per determinare il limite di un determinato paese. La stabilità politica della nazione è la massima preoccupazione, perché i disordini politici in un paese straniero possono comportare un inadempimento del prestito, indipendentemente dalla stabilità di un debitore personale o istituzionale. In effetti, anche in paesi politicamente stabili, il clima politico dovrebbe essere preso in considerazione quando si stabilisce un limite di paese, perché il clima politico di una nazione ha una forte influenza sulla sua stabilità finanziaria e politiche economiche.
A parte i rischi politici percepiti, un altro fattore importante è la forza economica delle nazioni in questione. Alle nazioni con economie forti e diversificate potrebbe essere concesso un limite paese più elevato, poiché i mutuatari in quei paesi avranno maggiori probabilità di rimborsare i propri debiti. I paesi con economie deboli, d'altra parte, riceveranno limiti di paese più bassi, in particolare se soffrono di inflazione grave e valori valutari volatili.
Le banche considerano anche il contesto normativo dei paesi quando considerano i loro limiti. In generale, le banche preferiscono operare in paesi con un minor numero di regolamenti in cui le banche sono relativamente libere di condurre affari. D'altro canto, i paesi con sistemi di regolamentazione eccessivamente sottosviluppati possono essere inclini a un aumento delle frodi e della corruzione, che possono minare la fiducia delle imprese e ridurre i limiti nazionali.
Gestione del rischio di credito
Sebbene i limiti nazionali impongano la quantità di denaro che una banca è disposta a prestare a mutuatari all'interno di un determinato paese, ciò non significa che i mutuatari all'interno di quel paese non siano soggetti a un attento controllo prima di ottenere un prestito. I mutuatari personali e istituzionali sono soggetti a controlli del credito e le banche cercheranno generalmente di scegliere mutuatari a basso rischio, indipendentemente dai limiti nazionali esistenti.
Esempio reale di un limite del paese
Per le banche americane, i limiti nazionali sono generalmente più elevati rispetto ai paesi le cui economie e sistemi politici sono percepiti come relativamente prevedibili e solidi. Gli esempi includono i membri del gruppo dei sette (G7), come il Regno Unito (Regno Unito), la Germania e il Canada. Alcuni paesi asiatici, come il Giappone o la Corea del Sud, probabilmente riceveranno limiti di paese relativamente elevati a causa delle loro forti economie e dei climi politici stabili.
Le banche possono anche aumentare i limiti dei paesi se ritengono che un determinato paese o regione sia pronta per una crescita economica significativa. Ad esempio, paesi come la Cina e l'India potrebbero vedere aumentati i limiti nazionali negli anni a venire, poiché la loro quota di prodotto interno lordo globale (PIL) continua a salire.
