Che cos'è una commissione di trasferimento del saldo?
Una commissione di trasferimento del saldo è la quantità di denaro addebitata da un finanziatore per trasferire il debito esistente da un altro finanziatore. La commissione è di solito una percentuale dell'importo totale trasferito.
Le commissioni di trasferimento del saldo sono comuni per le carte di credito che offrono un basso tasso di interesse introduttivo.
Key Takeaways
- Una commissione di trasferimento del saldo è una tantum per trasferire un saldo da un prestatore a un altro, spesso dall'1% al 3%. Le commissioni di trasferimento del saldo sono comuni per le carte di credito che offrono un basso tasso di interesse introduttivo. di solito in intervalli ampi e variabili.
Come funziona una commissione di trasferimento del saldo?
Le società di carte di credito offrono tassi di interesse teaser a bassa percentuale o tassi introduttivi per invogliare i consumatori a richiedere carte e a trasferire loro i saldi. Una volta approvato, il mutuatario trasferisce un saldo esistente da un'altra carta di credito sulla nuova carta o consolida i debiti di un certo numero di istituti di credito in un debito pagabile al nuovo prestatore.
Le tariffe del teaser possono essere comprese tra lo 0% e il 5%. Il tasso in genere ritorna a una percentuale più alta dopo 6-18 mesi. Il creditore rivela il tasso futuro di solito come un intervallo ampio e variabile, come 15, 24% al 25, 24%. Il tasso che il cliente paga effettivamente quando scade il tasso del teaser dipenderà dal rating del credito dell'individuo e dalle condizioni di mercato più ampie al momento.
Inoltre, un creditore può applicare una commissione di trasferimento del saldo all'affare. Il consumatore paga una commissione per trasferire un saldo esistente sulla nuova linea di credito. Una commissione del 3% è comune.
considerazioni speciali
Sono disponibili diverse offerte di carte di credito in qualsiasi momento e il consumatore saggio esamina attentamente i termini prima di prendere una decisione. La tariffa del teaser e la sua durata sono importanti, così come l'importo della commissione di trasferimento. L'eventuale commissione annuale dovrebbe essere presa in considerazione.
Tra i lati positivi, alcune carte offrono offerte di rimborso più generose e vari altri vantaggi per i titolari di carta.
Non tutte le offerte con carta di credito richiedono una commissione per il trasferimento del saldo. Tuttavia, solo i consumatori con punteggi di credito molto buoni sono approvati per le carte senza costi di trasferimento.
Vantaggi e svantaggi di un trasferimento del saldo
Il fascino di un trasferimento del saldo è l'opportunità di ripagare un debito sostanziale più rapidamente a un tasso di interesse basso o addirittura zero. Funziona fintanto che:
- Il consumatore riesce a saldare una grossa fetta del debito, se non l'intero saldo, prima che scada il tasso teaser. La commissione di trasferimento e qualsiasi altra commissione (come una commissione annuale) non costano più di quanto il consumatore risparmi nel corso del periodo della tariffa teaser.
Va notato che la banca, nell'offrire la tariffa teaser, sta scommettendo che il titolare della carta non pagherà l'intero saldo durante il periodo introduttivo, o per lo meno che si assumerà più debito che non sarebbe stato pagato prima che inizi il tasso di interesse più elevato.
Esempio di una commissione di trasferimento del saldo
Un consumatore che considera un trasferimento di saldo dovrebbe calcolare il costo totale del rimborso del debito corrente nel tempo, con e senza accettare un'offerta di trasferimento. I fattori includono i tassi di interesse e le commissioni relativi e la quantità di tempo necessaria per rimborsare il debito totale.
La banca scommette che il titolare della carta non pagherà l'intero saldo durante il periodo introduttivo.
Ad esempio, un saldo della carta di credito di $ 10.000 con un tasso di interesse del 20% si traduce in una spesa per interessi annua di $ 2.000, ovvero circa $ 167 al mese. Supponiamo che un emittente di carta di credito abbia offerto un tasso di interesse promozionale del 2% per un periodo introduttivo di 12 mesi, con una commissione di trasferimento del saldo dell'1%. Se il consumatore accetta tale accordo, il costo totale dello spostamento di $ 10.000 è di $ 300 (la commissione di trasferimento di $ 100 più i pagamenti di interessi di $ 200). Il mutuatario risparmierebbe $ 1.700 nel corso dell'anno.
La linea di fondo
Le commissioni di trasferimento del saldo possono significare che i titolari di carta con saldi cronici finiscono in una giostra di trasferimento, pagando commissioni per spostare il debito senza mai realmente rimborsarlo. L'unico modo per trarre pieno vantaggio da un'offerta di trasferimento del saldo è impegnarsi a ripagare il debito, o quanto più possibile prima della scadenza dell'offerta introduttiva. La commissione diventa quindi degna dello sforzo e del denaro.
