Che cosa è un prestito B / C?
Il prestito AB / C è un prestito a mutuatari e mutuatari di bassa qualità creditizia con una storia creditizia minima. Questo tipo di finanziamento, che comprende prestiti al consumo e mutui personali, è in genere emesso da istituti di credito alternativi che applicano commissioni e tassi di interesse elevati. Offrono un secondo livello di ammissibilità del prestito ai mutuatari subprime o thin file, il tipo di richiedente che non si qualificherebbe per un prestito con etichetta A, che segue standard più convenzionali ed è emesso da istituti finanziari tradizionali.
I mutuatari nella categoria dei prestiti con etichetta B / C hanno spesso scarsi dati di pagamento - molti pagamenti mancati o in ritardo - o una storia creditizia (bancarotta) o possono avere un debito eccessivo. Tuttavia, potrebbero anche essere ciò che l'industria chiama mutuatari thin-file: consumatori con una storia creditizia assente o limitata da cui generare un punteggio di credito. I giovani o coloro che non conoscono carte di credito a proprio nome spesso rientrano in questa categoria.
Nonostante i loro termini meno vantaggiosi - anche predatori -, i prestiti con etichetta B / C possono spesso essere un buon modo per i mutuatari di ottenere finanziamenti migliorando al contempo il loro punteggio di credito e la loro storia creditizia (supponendo che effettuino rimborsi fedeli). Tutto ciò può aiutarli a ricevere condizioni di finanziamento più favorevoli in futuro.
A causa del rischio di credito aggiuntivo associato ai prestiti B / C, i finanziatori di solito richiedono commissioni e tassi di interesse più elevati rispetto a quelli previsti per i prestiti prime con etichetta A.
Come funziona un prestito B / C
I prestiti B / C possono generalmente essere classificati come prestiti subprime. Hanno un rischio di insolvenza maggiore per il creditore poiché il punteggio di credito del mutuatario è generalmente di 650 o inferiore, una classifica che li colloca nella categoria giusta, povera o molto povera, come designato da VantageScore, il sistema di punteggio sviluppato da tre agenzie di rating del credito, Equifax, TransUnion ed Experian. Secondo i dati di Experian, il 69, 10% dei mutuatari rientra in queste categorie.
Un numero crescente di agenzie di credito alternative e istituti di credito alternativi si stanno sviluppando nel mercato del credito per servire questo tipo di mutuatari. Istituti di credito e le agenzie di rendicontazione del credito che si concentrano su mutuatari di file sottili cercheranno di analizzare tipi alternativi di dati di pagamento come bollette di telefoni cellulari, bollette, pagamenti di affitto e persino registri pubblici.
A causa del rischio di credito aggiuntivo associato ai prestiti B / C, i finanziatori di solito richiedono commissioni e tassi di interesse più elevati rispetto a quelli previsti per i prestiti prime con etichetta A. I livelli dei tassi di interesse annui sono generalmente compresi tra il 25% e il 75% per i prestiti personali in conto capitale.
I prestiti in B / C, tuttavia, non sono i più difficili in città. In effetti, i loro tassi sono generalmente più favorevoli dei prestiti con etichetta D. Questa categoria può comprendere prestiti di giorno di paga da istituti di credito che applicano tassi di interesse annui fino al 400%. I prestiti in B / C avranno generalmente tassi di interesse relativamente più alti rispetto ai prestiti con marchio A ma sostanzialmente inferiori ai prestiti con marchio D.
Considerazioni speciali per i prestiti in conto capitale
Il Dodd-Frank Wall Street Reform e il Consumer Protection Act del 2010 hanno istituito nuovi requisiti di prestito per tutti i finanziatori. Fondamentalmente, questi standard più severi per la sottoscrizione di prestiti in tutto il settore e hanno fornito maggiori incentivi per prestiti di qualità superiore. La legge ha anche creato mutui qualificati, che sono prestiti ipotecari che soddisfano determinati requisiti che possono ricevere protezioni speciali e condizioni più favorevoli nel mercato secondario.
Di conseguenza, i prestiti con etichetta A stanno includendo una maggior parte del mercato del credito. Mentre le normative dell'atto possono rendere più difficile ottenere finanziamenti da parte dei consumatori, l'atto ha anche introdotto maggiori protezioni contro i prestiti predatori, in alcuni casi ha vietato le penalità di pagamento anticipato e in generale ha imposto termini più chiari e trasparenti nei contratti di prestito e mutuo.
Una divulgazione più completa può essere particolarmente importante con i prestiti B / C. Spesso un mutuatario potrebbe iniziare con uno di questi prestiti alternativi, quindi in seguito provare a qualificarsi per un prestito con etichetta A - solo per scoprire determinate condizioni (come le penalità di pagamento anticipato) che rendono difficile o finanziariamente svantaggioso il rifinanziamento.
