Per le persone anziane che necessitano di cure infermieristiche costanti, i costi delle strutture abitative assistite e / o dell'aiuto domiciliare possono essere schiaccianti. Secondo un recente sondaggio MetLife, i costi medi giornalieri delle case di cura superano i $ 200 e possono essere significativamente più alti in alcune aree metropolitane.
Medicare, il programma federale di assistenza sanitaria per anziani di età pari o superiore a 65 anni, copre le spese delle case di cura solo quando si accede a una struttura per la riabilitazione a breve termine. Medicaid, un programma federale e statale congiunto, può coprire l'equilibrio. Ma per qualificarsi per quest'ultimo, il totale delle attività contabili di una persona, compresi i contanti parcheggiati nei conti bancari, oltre a investimenti come fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni, non può superare $ 2.000 a $ 3.000, a seconda dello stato.
Di conseguenza, le persone spesso esauriscono i loro risparmi di vita prima che entri in gioco Medicaid, rendendo difficile lasciare un'eredità o provvedere alle persone a carico sopravvissute, come i bambini cresciuti con bisogni speciali. Fortunatamente, spostando i beni in un trust, gli individui possono qualificarsi per Medicaid, preservando una parte della loro ricchezza per i loro cari.
Key Takeaways
- Medicaid può fornire assistenza preziosa per coloro che devono trasferirsi in una struttura abitativa assistita. Tuttavia, questo programma entra in gioco solo per le persone con una bassa quantità di attività. Ponendo le attività in un trust irrevocabile, una persona può qualificarsi per Medicaid e conservare comunque una parte delle proprie risorse per i propri cari. Attualmente Medicaid impone un il periodo di “ritorno” di cinque anni, in cui qualsiasi denaro trasferito in un fondo fiduciario cinque anni prima che una persona faccia domanda per Medicaid, può ritardare i benefici derivanti dal calcio d'inizio.
Tipi di trust
I due tipi fondamentali di trust sono: revocabili e irrevocabili. Come suggerisce il nome, i trust revocabili possono essere revocati. Pertanto, Medicaid considera le attività in tale conto ancora di proprietà della persona che l'ha creato. E se tale importo supera il limite delle attività contabili, tale persona sarà squalificata per assistenza.
D'altra parte, una fiducia irrevocabile consente effettivamente a una persona di trasferire il controllo del proprio denaro a un fiduciario, permettendole di qualificarsi per Medicaid. Ma c'è un ritardo, a causa dell'attuale periodo di cinque anni di "ripensamento" di Medicaid, in cui qualsiasi denaro trasferito in un fondo fiduciario cinque anni prima che una persona faccia domanda per Medicaid, può ritardare l'ammissibilità alle prestazioni. La durata del ritardo, noto come "periodo di penalità", è determinata dividendo il valore dei fondi trasferiti per il "tasso regionale" di Medicaid per l'assistenza domiciliare in una determinata regione.
Ad esempio, in un'area con un tasso regionale di $ 10.000 al mese, un individuo che trasferisce $ 100.000 in un trust prima di entrare in una casa di cura sarebbe inammissibile per un totale di 10 mesi di assistenza Medicaid. In questo caso, qualcuno (in genere un membro della famiglia) dovrebbe pagare di tasca sua la casa di cura, prima che Medicaid iniziasse a coprire le bollette, il che cancella effettivamente qualsiasi vantaggio di affidare $ 100.000 alla fiducia. In alternativa, se tale persona trasferiva i beni più di cinque anni prima, poteva immediatamente beneficiare di un aiuto.
Altri vantaggi di un trust
I trust offrono numerosi altri vantaggi. Per uno, un trust è un'entità legale separata, quindi il denaro è generalmente più sicuro di quanto sarebbe se fosse semplicemente consegnato a un membro della famiglia, che potrebbe essere vulnerabile a cause legali, divorzi o altre sventure, che potrebbero mettere quei soldi a rischio.
Le attività fiduciarie beneficiano di un incremento in base, il che può significare un notevole risparmio fiscale per gli eredi. Al contrario, le attività che vengono semplicemente cedute durante la vita del proprietario in genere portano la sua base di costo originale.
Considera il seguente calcolo. Supponiamo che le azioni che costano $ 5.000 quando acquistate originariamente, valgano $ 10.000 quando il beneficiario di un trust le eredita. In questo caso, tale stock avrebbe una base di $ 10.000. Se lo stesso beneficiario li avesse ricevuti in regalo quando il proprietario originale era ancora vivo, la loro base sarebbe stata di $ 5.000. Più tardi, se le azioni fossero state vendute per $ 12.000, la persona che le aveva ereditate da un trust avrebbe dovuto una tassa su un guadagno di $ 2.000, mentre qualcuno a cui erano state date le azioni avrebbe dovuto una tassa su un guadagno di $ 7.000. In poche parole: le conseguenze fiscali sulle attività ricevute da un trust sono notevolmente ridotte.
Combinando la creazione di un trust irrevocabile con una cambiale o l'acquisto di una rendita privata, molte persone possono ancora conservare dal 40% al 50% delle loro attività.
Scegli il fiduciario giusto
Un trust disegnato correttamente non solo preserverà i beni di un individuo, ma darà anche agli amministratori fiduciari la facoltà di distribuire denaro ai beneficiari, che a loro volta possono spenderli a beneficio della persona anziana. Per questo motivo, è essenziale nominare un fiduciario come persona affidabile.
Puoi nominare una banca come trustee o co-trustee.
La linea di fondo
Le persone che necessitano di assistenza finanziaria da parte di Medicaid non devono necessariamente esaurire i risparmi di una vita per poter beneficiare di un aiuto. Una fiducia irrevocabile correttamente disegnata può proteggere almeno una parte del loro patrimonio, sia per il loro beneficio che per quello dei loro eredi.
