Sommario
- Il rapporto debito / reddito
- Cosa vogliono i finanziatori
- Il mercato immobiliare
- La prospettiva economica
- Considera le tue esigenze di vita
- Vendere una casa, comprarne un'altra
- Offrire l'acconto
- Pensi di restare fermo?
- La linea di fondo
Sei pronto per comprare una casa? Quanto puoi permetterti? Rispondere a questa seconda domanda potrebbe non essere così semplice. Prima di acquistare un acquisto apparentemente fantastico su una casa, impara ad analizzare cosa significa "convenienza".
Key Takeaways
- Oltre al prezzo della proprietà, una serie di altre considerazioni finanziarie e di stile di vita dovrebbero figurare nei tuoi calcoli sulla possibilità di permetterti di acquistare una casa.Determinando il rapporto debito / reddito (DTI), in particolare il DTI front-end —È un fattore importante per ottenere un mutuo. Dovresti anche valutare il mercato immobiliare locale, le prospettive economiche e le implicazioni di rimanere fermo per almeno un decennio. Quali sono i tuoi bisogni di vita, presente e futuro, e quali abitudini e spese potresti rinunciare a investire in una casa?
Il rapporto debito / reddito
Il primo e più ovvio punto decisionale riguarda il denaro. Se hai mezzi sufficienti per acquistare una casa in contanti, allora puoi certamente permetterti di acquistarne uno ora. Anche se non puoi pagare in contanti, la maggior parte degli esperti concorderebbe sul fatto che puoi permetterti l'acquisto se puoi qualificarti per un mutuo su una nuova casa. Ma che tipo di mutuo puoi permetterti?
Il 43% del rapporto debito / reddito (DTI) è generalmente utilizzato dalla Federal Housing Administration (FHA) come linea guida per l'approvazione dei mutui. Questo rapporto viene utilizzato per determinare se il mutuatario può effettuare i pagamenti ogni mese; alcuni istituti di credito possono essere più indulgenti o più rigidi, a seconda del mercato immobiliare e delle condizioni economiche generali. Un DTI del 43% significa che tutti i pagamenti regolari del debito, oltre alle spese relative all'alloggio - mutuo, assicurazione ipotecaria, spese associative dei proprietari di abitazione, imposta sulla proprietà, assicurazione del proprietario di abitazione, ecc. - non dovrebbero equivalere a più del 43% del reddito lordo mensile.
Ad esempio, se il tuo reddito lordo mensile è di $ 4.000, moltiplichi questo numero per 0, 43. $ 1, 720 è il totale da spendere per i pagamenti del debito. Supponiamo che tu abbia già questi obblighi mensili: pagamenti minimi con carta di credito di $ 120, pagamento di un prestito auto di $ 240 e pagamenti del prestito studentesco di $ 120 - $ 480 in tutto. Ciò significa che teoricamente puoi permetterti fino a $ 1, 240 al mese in debito aggiuntivo per un mutuo, ecc., E rimanere comunque nel massimo DTI. Certo, meno debito è sempre meglio.
Cosa vogliono i finanziatori
È inoltre necessario considerare il rapporto debito / reddito del front-end, che calcola le entrate rispetto al debito mensile che si incorrerebbe per le sole spese abitative. Di solito, i finanziatori preferiscono tale percentuale non superiore al 28%; durante una recessione, potrebbero lasciarla scivolare fino al 31%. Ad esempio, se il tuo reddito lordo è di $ 4.000 al mese, avresti difficoltà a ottenere l'approvazione per $ 1.720 nelle spese di alloggio mensili anche se non hai altri obblighi. Per un DTI front-end del 31%, i costi delle case dovrebbero essere inferiori a $ 1.240.
Perché non saresti in grado di utilizzare l'intero rapporto debito / reddito se non hai altri debiti? Fondamentalmente, perché ai finanziatori non piace che tu viva ai margini. Si verificano svantaggi finanziari: perdi il lavoro, la tua auto viene sommata, una disabilità medica ti impedisce di lavorare per un po '. Se il tuo mutuo è pari al 43% del tuo reddito, non avresti spazio di manovra per quando vuoi o dover sostenere spese aggiuntive.
Gli esperti di pianificazione finanziaria concordano sul fatto che puoi permetterti l'acquisto di una casa se puoi ottenere un mutuo con un pagamento mensile che non supera il 28% del tuo reddito lordo.
La maggior parte dei mutui sono impegni a lungo termine: tieni presente che potresti effettuare questi pagamenti ogni mese per i prossimi 30 anni. Di conseguenza, dovresti valutare l'affidabilità della tua fonte di reddito primaria. Dovresti anche considerare le tue prospettive per il futuro e la probabilità che le tue spese aumentino nel tempo. Essere in grado di permettersi una nuova casa oggi non è tanto importante quanto la tua capacità di permettersela a lungo termine.
Inutile dire che potersi permettere una casa non risponde alla domanda se ora è un buon momento per agire su quell'opzione.
Il mercato immobiliare
Supponendo che tu abbia la tua situazione monetaria personale sotto controllo, la tua prossima considerazione è l'economia del mercato immobiliare - sia nel tuo locale attuale che in quello in cui intendi trasferirti. Una casa è un investimento costoso. Avere i soldi per effettuare l'acquisto è fantastico, ma non risponde alla domanda se l'acquisto abbia senso o meno dal punto di vista finanziario. Un modo per farlo è quello di rispondere alla domanda "È più economico affittare che comprare?" Se acquistare risulta essere meno costoso dell'affitto, questa è una forte argomentazione a favore dell'acquisto.
Allo stesso modo, vale la pena pensare alle implicazioni a lungo termine di un acquisto di casa. Per generazioni, l'acquisto di una casa è stato quasi un modo garantito per fare soldi. I tuoi nonni avrebbero potuto comprare una casa 50 anni fa per $ 20.000 e venderla per cinque o 10 volte che ammontano a 30 anni dopo.
Lo stesso non si può dire per i proprietari di case di epoca più recente. Molti di loro hanno perso denaro quando il mercato immobiliare è crollato nel 2007, e molti altri ora possiedono case che valgono molto meno del prezzo che sono state acquistate solo un decennio fa. Se stai acquistando la proprietà con la convinzione che aumenterà di valore nel tempo, assicurati di tenere conto del costo dei pagamenti di interessi sull'ipoteca, degli upgrade della proprietà e della manutenzione ordinaria in corso nei tuoi calcoli.
La prospettiva economica
Sulla stessa linea, ci sono anni in cui i prezzi degli immobili sono depressi e anni in cui sono anormalmente alti. Se i prezzi sono così bassi che è ovvio che stai ottenendo un buon affare, puoi prenderlo come un segno che potrebbe essere un buon momento per effettuare l'acquisto. Nel mercato di un acquirente, i prezzi depressi aumentano le probabilità che il tempo funzioni a tuo favore e fanno apprezzare la tua casa lungo la strada.
I tassi di interesse, che svolgono un ruolo importante nel determinare la dimensione di un pagamento ipotecario mensile, hanno anche anni in cui sono alti e anni in cui sono bassi. Ovviamente, inferiore è meglio. Ad esempio, il nostro calcolatore mensile dei pagamenti ipotecari mostra che un'ipoteca di 30 anni (360 mesi) su un prestito di $ 100.000 al 3% di interesse ti costerà $ 421, 60 al mese. Con un tasso di interesse del 5%, ti costerà $ 536, 82 al mese. Al 7%, salta a $ 665, 30. Quindi, se i tassi di interesse stanno diminuendo, potrebbe essere saggio attendere prima di acquistare. Se sono in aumento, ha senso effettuare l'acquisto prima o poi.
Le stagioni dell'anno possono anche influenzare il processo decisionale. Se vuoi la più ampia varietà possibile di case tra cui scegliere, la primavera è probabilmente il momento migliore per fare acquisti. I segni "in vendita" tendono a spuntare come fiori quando il tempo si riscalda e i prati diventano verdi. Parte del motivo riguarda il pubblico target della maggior parte delle case: famiglie che sono in attesa di trasferirsi fino a quando i loro figli non finiscono l'anno scolastico in corso, ma vogliono sistemarsi prima che il nuovo anno inizi in autunno.
Considera le tue esigenze di vita
Mentre il denaro è ovviamente una considerazione importante, ci sono una serie di altri fattori che potrebbero avere un ruolo nel tuo tempismo. Il tuo bisogno di spazio extra è imminente (un nuovo bambino in arrivo, un parente anziano che non può vivere da solo)? La mossa prevede che i tuoi figli cambino scuola? Se venderai una casa in cui vivi da meno di due anni, incorrerei in imposte sulle plusvalenze e, in tal caso, vale la pena aspettare per evitare il morso?
Potresti amare cucinare con ingredienti gourmet, fare un weekend ogni mese, patrocinare le arti dello spettacolo o allenarti con un personal trainer. Nessuna di queste abitudini è un assassino del bilancio, ma potresti doverne fare a meno se acquisti una casa in base al solo rapporto debito / reddito del 43%.
Prima di esercitarti a versare mutui, concediti un po 'di gomito finanziario sottraendo il costo del tuo hobby o attività più costoso dal pagamento che hai calcolato. Se il saldo non è sufficiente per acquistare la casa dei tuoi sogni, potresti dover ridurre il divertimento e i giochi o iniziare a pensare a una casa meno costosa come casa dei tuoi sogni.
Vendere una casa, comprarne un'altra
Salva i proventi della tua attuale casa in un conto di risparmio e determina se, dopo aver considerato altre spese necessarie come i pagamenti dell'auto o l'assicurazione sanitaria, sarai in grado di permetterti il mutuo. È anche importante ricordare che dovranno essere assegnati fondi aggiuntivi per la manutenzione e le utenze. Questi costi saranno senza dubbio più elevati per le case più grandi.
Quando calcoli, usa le tue entrate correnti. Non dare per scontato che farai più soldi lungo la strada. I rilanci non sempre accadono e le carriere cambiano. Se basi la quantità di casa che acquisti su entrate future, organizza una cena romantica con le tue carte di credito. Avrai una relazione duratura con loro.
Tuttavia, se riesci a gestire questi costi extra della casa senza sudare il debito della carta di credito, puoi permetterti di acquistare una casa, purché tu abbia risparmiato abbastanza denaro per il tuo acconto.
Potete permettervi l'acconto?
È meglio ridurre il 20% del prezzo della casa per evitare di pagare l'assicurazione sui mutui privati (PMI). Di solito aggiunto ai pagamenti dei mutui, PMI può costare da $ 50 a $ 100 al mese.
Un acconto più piccolo non significa che acquistare una casa sia impossibile. È possibile acquistare una casa con un minimo del 3, 5% in meno con un prestito FHA, ad esempio, ma ci sono bonus per trovare più casi. Oltre alla summenzionata elusione di PMI, un acconto maggiore implica:
- Pagamenti ipotecari minori. Per un mutuo di $ 200.000 con un tasso di interesse del 5% per un periodo di 30 anni, pagheresti $ 1.074. Se il tuo mutuo fosse di $ 180.000 con un tasso di interesse del 5% per un periodo di 30 anni, pagheresti $ 966, 28. Più scelta del creditore. Alcuni finanziatori non ti finanzieranno a meno che non abbassi almeno il 5% al 10%.
Mentre ci sono molti vantaggi per un acconto maggiore, non sacrificare completamente il tuo conto di risparmio di emergenza per mettere più giù a casa tua. Potresti finire in un pizzico quando sorgono riparazioni impreviste o altre esigenze.
Pensi di restare fermo?
L'accessibilità economica dovrebbe essere la cosa numero uno che cerchi in una casa, ma è anche meglio sapere che vorrai vivere nella casa che scegli da almeno 10 anni. Altrimenti, potresti rimanere bloccato in una casa che non puoi permetterti in una città che sei pronto a lasciare. Se non riesci a stimare in quale città vivrai e qual è il tuo piano decennale, non è il momento giusto per comprare una casa. Se vuoi comprare una casa senza un piano decennale, acquista una casa che ha un prezzo molto più basso del massimo che puoi permetterti. Dovrai permetterti di fare un colpo se devi venderlo rapidamente. Un'altra eccezione: se lavori per un'azienda che acquista le case dei dipendenti trasferiti — un nome per questo è un'opzione di acquisizione garantita — è anche sicuro acquistare senza un impegno di 10 anni.
La linea di fondo
Sei pronto per comprare una casa? La risposta al rovescio (nessun gioco di parole previsto) è "sì, se puoi permetterti di farlo." Ma "permettersi" non è così semplice come quello che c'è sul tuo conto bancario in questo momento; una serie di altre considerazioni finanziarie e di stile di vita dovrebbe figurare nei tuoi calcoli.
Quando consideri tutti questi elementi, "se puoi permetterti di farlo" inizia a sembrare più complicato di quanto sembri. Ma considerarli ora può prevenire costosi errori e problemi finanziari in seguito. Certo, c'è un momento migliore per fare un balzo: quando trovi la casa perfetta nel posto perfetto per la vendita, a un prezzo perfetto.
