Sommario
- Prestiti auto e debito delle famiglie
- Profili del mutuatario di prestito automatico
- Interpretazione del debito del prestito automatico
- La linea di fondo
Gli americani dovrebbero ora un totale di $ 1, 2 trilioni di debito in prestito auto - abbastanza per comprare 53 milioni di Toyota Camrys a $ 23.000 al pop. Questo, secondo i dati raccolti da LendingTree e trovati nella relazione trimestrale sul debito e sul credito delle famiglie della Federal Reserve Bank di New York.
Questo livello di debito auto è quasi il doppio di quello che era appena 10 anni fa e nalances sono saliti per tutti tranne due quarti dal 2010. Nel quarto trimestre del 2019, TransUnion ha stimato che il mutuatario di auto medio aveva un saldo di circa $ 18.500.
Key Takeaways
- Il debito dei prestiti auto detenuti da American è salito a $ 1, 2 trilioni record all'inizio del 2020. I prestiti automatici rappresentano ora quasi il 10% di tutto il debito delle famiglie, la terza categoria di debito più grande dietro i mutui e i prestiti agli studenti. aumento, la percentuale di debitori in sofferenza rimane a un livello inferiore alla media e le vendite di auto rimangono forti - per ora.
Debito di prestito auto negli Stati Uniti.
Il debito del prestito auto aumenta con il debito totale delle famiglie
I prestiti auto rappresentano attualmente il 9, 5% di tutto il debito delle famiglie in essere. Il crescente debito dei prestiti automobilistici degli americani si accompagna all'aumento del debito totale delle famiglie, che ammonta a poco meno di $ 14 trilioni a partire da gennaio 2020. Il debito dei prestiti auto è la terza più grande categoria di debito delle famiglie americane dopo il debito ipotecario ($ 8, 9 trilioni) e il debito del prestito studentesco ($ 1, 5 trilioni), ognuno dei quali è aumentato costantemente dal 2011.
Non solo è aumentato il numero totale di prestiti auto, ma è aumentato anche il numero totale di originazioni o nuovi prestiti. La Fed di New York lo ha descritto come "il più alto volume annuale di originazione di prestiti auto osservato nei dati". I periodi di punta per le persone a stipulare prestiti auto sono marzo, maggio e agosto. Nel marzo 2005, gli americani hanno sottoscritto 2 milioni di prestiti auto; nel marzo 2019, 2, 5 milioni.
Il credito a basso costo e la forte occupazione hanno indubbiamente aiutato un numero maggiore di americani a comprare automobili lo scorso trimestre. Ma con l'aumentare dei tassi di interesse, i consumatori con debito con carta di credito a tasso variabile potrebbero vedere aumentare i pagamenti delle loro carte di credito, il che potrebbe rendere più difficile per loro effettuare i pagamenti automatici. I tassi di interesse più elevati possono anche significare meno prestiti a meno che i salari non aumentino significativamente per consentire ai mutuatari di permettersi pagamenti mensili più elevati.
Le vendite di auto sono rimaste forti in tutto. TransUnion vede i finanziatori di auto che richiedono acconti maggiori nel 2020 per tenere conto di maggiori importi finanziati, termini di prestito più lunghi e valori di auto usate più bassi. Prevede un piccolo aumento dei prestiti auto gravemente delinquenti, ma afferma che i finanziatori di auto hanno mostrato maggiore preferenza per i mutuatari più qualificati e a basso rischio.
I profili del mutuatario di prestito automatico sembrano buoni
Nonostante una quantità record di debiti per prestiti auto, gli americani non hanno molti problemi a stare al passo con i pagamenti delle loro auto - per ora. Circa il 7% era delinquente di 30 o più giorni dal primo trimestre 2020, e solo il 2% dei mutuatari di prestiti auto era delinquente di 90 o più giorni. Dopo 90-120 giorni di insolvenza, i prestatori considerano i mutuatari inadempienti e possono rientrare in possesso dei loro veicoli. (Scopri di più in Quali sono le differenze tra insolvenza e insolvenza? E Opzioni per quando non puoi più permetterti l'auto .)
Il punteggio di credito mediano per i mutuatari di prestiti auto era di 707, il più alto dal 2011, ma al di sotto della soglia di 740 generalmente considerata molto buona. Il tasso medio di prestito auto ottenuto dalle persone che utilizzano la piattaforma LendingTree nel quarto trimestre del 2019 è stato dell'8, 06% di TAEG, ma i tassi aumentano con il declino dei punteggi di credito.
(Scopri come funziona il tuo punteggio di credito nei 5 principali fattori che influenzano il tuo credito e come funzionano i tassi di interesse sui prestiti auto .)
Interpreta il debito del prestito auto con cauto ottimismo
Ray Boshara, consulente senior e direttore del Center for Household Financial Stability, ha scritto a dicembre che il debito dei consumatori è cresciuto quasi il doppio rispetto al reddito delle famiglie negli ultimi cinque anni e che il debito dei consumatori ha raggiunto un massimo storico del 26% di reddito disponibile. Questo debito crescente potrebbe indicare l'ottimismo dei consumatori nei confronti dell'economia. Potrebbe anche significare che i consumatori hanno pagato i loro vecchi prestiti e ora possono beneficiare di nuovi. Ma potrebbe anche indicare che le famiglie sono sotto stress finanziario e devono prendere in prestito per pagare le necessità.
Se più debitori diventano delinquenti sul proprio debito, la crescita economica potrebbe risentirne. L'indebitamento delle famiglie più elevato può stimolare la crescita del PIL a breve termine nell'arco di uno o due anni, ma successivamente sopprimerlo. Quando i consumatori assumono più debito, alla fine devono ripagarlo. Se continuano a spendere troppo, se colpisce una recessione o se il loro reddito diminuisce, i pagamenti del debito subiranno un colpo.
La linea di fondo
Il debito dei prestiti automobilistici americani continua ad aumentare. L'aumento dei tassi di interesse potrebbe costringere gli acquirenti di auto a indebitarsi di meno nel 2020, anche se una svolta dell'economia potrebbe frenare. Le abitudini di indebitamento e di acquisto dei consumatori indicano un costante ottimismo sull'economia, ma se i consumatori non sono attenti a evitare di allungarsi eccessivamente, potrebbero esserci tempi più snelli.
