Che cos'è un'azione avversa?
Nel settore finanziario, il termine azione avversa si riferisce a un tipo di avviso dato da un prestatore quando la domanda di credito del debitore è stata respinta. Generalmente vengono consegnati entro 7-10 giorni lavorativi dalla decisione di rifiuto della domanda di prestito, generalmente per iscritto, sebbene possano essere comunicati anche verbalmente. Le banche e altri istituti di credito sono tenuti a fornire avvisi di azioni avverse al fine di conformarsi alla legislazione sulla protezione dei consumatori.
Key Takeaways
- Un avviso di azione avversa ha lo scopo di informare i mutuatari sui motivi per cui la loro domanda di prestito è stata respinta. Contiene informazioni sulle cause del rifiuto e sui processi in atto per affrontare le controversie. riferire se richiesto entro 60 giorni dal ricevimento dell'avviso. Agli istituti di credito è vietato prendere in considerazione contrassegni di identità personale quali razza, etnia o genere del debitore al momento di decidere se accettare o rifiutare la domanda di prestito.
Comprensione delle azioni avverse
Lo scopo di un avviso di azione avversa è informare gli aspiranti mutuatari che la loro domanda di prestito è stata respinta, fornendo al contempo informazioni su quali fattori hanno influenzato tale decisione. Allo stesso tempo, le azioni avverse sono incluse nel rapporto di credito del debitore e potrebbero pertanto avere un impatto negativo sul mutuatario nelle successive domande di prestito.
In genere, i fattori citati in una nota di azione avversa si riferiscono a una storia creditizia scadente, come rivelato nel rapporto di credito del debitore, come la mancata esecuzione di pagamenti del debito in modo completo o tempestivo. In rari casi, tuttavia, un'applicazione potrebbe essere negata a causa del furto di identità.
Indipendentemente dal motivo del rifiuto, gli avvisi di azioni avverse possono aiutare i richiedenti a comprendere meglio cosa devono fare al fine di migliorare o riparare il loro merito creditizio. Se il mutuatario ritiene che il rifiuto sia dovuto a informazioni inesatte tratte dal loro rapporto di credito, allora ha la possibilità di avviare un processo di risoluzione delle controversie. Questo processo può essere particolarmente utile in caso di frode, in cui il mutuatario potrebbe non essere a conoscenza delle transazioni fraudolente che incidono sul loro punteggio di credito.
Coloro che riceveranno un avviso di azione avversa avranno un periodo di 60 giorni in cui richiedere una copia del loro rapporto di credito. La presente relazione è fornita gratuitamente per consentire al mutuatario di comprendere e correggere meglio i problemi individuati nell'avviso. Al fine di proteggere dalla discriminazione, la relazione includerà anche la lingua della legge sulla parità di credito (ECOA) che afferma che fattori come la razza, la religione, la nazionalità o l'orientamento sessuale del mutuatario non sono stati presi in considerazione ai fini della valutazione del prestito applicazione.
Il punteggio di credito del debitore può essere citato come uno dei motivi per cui la loro domanda di prestito è stata respinta. In tali circostanze, il creditore è tenuto a fornire fino a due esempi di problemi specifici nel rapporto di credito del debitore che hanno contribuito alla decisione di respingere la loro domanda.
Esempio di un'azione avversa
Peter ha recentemente chiesto un prestito a XYZ Financial. Entro le prossime settimane, ricevette un avviso di azione avversa per posta che affermava che la sua richiesta di prestito era stata respinta.
Nell'avviso di azione avversa, XYZ ha dichiarato che il rifiuto era basato su una serie di eventi negativi tratti dal suo rapporto di credito. In particolare, il rapporto ha elencato due esempi di problemi recenti che incidono sul punteggio di credito di Peter.
Il primo di questi problemi consisteva in un mancato pagamento con carta di credito avvenuto diverse settimane fa. Il secondo problema, tuttavia, sembrava molto più serio. Apparentemente, qualcuno ha usato le informazioni personali di Peter per noleggiare un veicolo costoso in uno stato in cui Peter non risiede nemmeno.
Preoccupato, Peter ha contattato XYZ per avviare il processo di risoluzione delle controversie e informarli che sembra essere vittima di un furto di identità a causa del noleggio di veicoli non autorizzato. Ha anche contattato l'agenzia di reporting del credito per richiedere una copia gratuita del suo rapporto di credito, al fine di verificare se potrebbero essersi verificate altre transazioni sospette.
