Che cos'è un tasso attuariale?
Un tasso attuariale è una stima del valore atteso delle perdite future di una compagnia assicurativa. Di solito, la stima è prevista sulla base di dati storici e considerazione del rischio coinvolto. Tassi attuariali accurati aiutano a proteggere le compagnie assicurative dal rischio di gravi perdite di sottoscrizione che potrebbero causare insolvenza.
Key Takeaways
- Le tariffe attuariali sono stime delle perdite future, generalmente basate sulla perdita storica. La tariffazione attuariale viene utilizzata per determinare il premio più basso che soddisfa tutti gli obiettivi richiesti da una compagnia assicurativa. Le tariffe sono espresse come prezzo per unità di assicurazione per ciascuna unità di esposizione. Le tariffe attuariali sono riviste e adeguate periodicamente.
Come funzionano le tariffe attuariali
I tassi attuariali sono espressi come prezzo per unità di assicurazione per ciascuna unità di esposizione, che è un'unità di responsabilità o proprietà con caratteristiche simili. Ad esempio, nei mercati assicurativi immobiliari e per danni, l'unità di esposizione è in genere pari a $ 100 di valore dell'immobile e la passività è misurata in $ 1.000 unità. L'assicurazione sulla vita ha anche unità di esposizione di $ 1.000. Il premio assicurativo è il tasso moltiplicato per il numero di unità di protezione acquistate.
Generalmente, durante una revisione di un tasso, viene innanzitutto determinato se i tassi attuariali devono essere adeguati. Un'esperienza di perdita prevista offre alle compagnie di assicurazione la possibilità di determinare il premio minimo richiesto per coprire le perdite previste.
Requisiti per le tariffe attuariali
Lo scopo principale della tariffazione attuariale è determinare il premio più basso che soddisfi tutti gli obiettivi richiesti di una compagnia assicurativa. Un tasso attuariale di successo deve coprire perdite e spese oltre a guadagnare un profitto. Ma le compagnie assicurative devono anche offrire premi competitivi per una determinata copertura. Inoltre, gli stati hanno leggi che regolano ciò che le compagnie assicurative possono addebitare e, pertanto, le pressioni aziendali e normative vengono prese in considerazione durante il processo di determinazione dei tassi.
Una componente importante del processo di determinazione dei tassi è quella di considerare ogni fattore che potrebbe avere un impatto sulle perdite future e impostare una struttura di prezzi premium che offra premi più bassi ai gruppi a basso rischio e premi più alti ai gruppi ad alto rischio. Offrendo premi più bassi ai gruppi a basso rischio, una compagnia assicurativa può attrarre tali soggetti ad acquistare le proprie polizze assicurative, abbassando le proprie perdite e spese, aumentando al contempo le perdite e le spese per le compagnie assicurative concorrenti (che devono quindi competere per affari da pool di rischio di individui). Le compagnie assicurative spendono soldi per studi attuariali al fine di assicurarsi che stiano considerando tutti i fattori che possono prevedere in modo affidabile perdite future.
Gli attuari si concentrano sull'esecuzione di analisi statistiche sulle perdite passate, basate su variabili specifiche dell'assicurato. Le variabili che producono le migliori previsioni vengono utilizzate per impostare i premi. Tuttavia, in alcuni casi, l'analisi storica non fornisce una giustificazione statistica sufficiente per stabilire un tasso, come ad esempio per l'assicurazione sismica. In tali casi, a volte viene utilizzata la modellazione di catastrofi, ma con meno successo.
