Sommario
- Prendi la 401 (k) Company Match
- Richiedi contributi doppio piano
- Prendi un credito d'imposta di vecchiaia
- Utilizzare il Backdoor Roth IRA
- Ritirarsi nello stato giusto
- Utilizzare veicoli autonomi a risparmio
- Usa il tuo conto di risparmio sanitario
- Beneficio di invecchiare
- La linea di fondo
Indipendentemente dal fatto che tu abbia 25 o 55 anni, il risparmio per la pensione è una saggia strategia finanziaria. Tutti dovranno affrontare la pensione ad un certo punto, per scelta o per necessità. Sia che tu sia sulla buona strada per i risparmi per la pensione o che tu abbia bisogno di giocare al passo, o che tu sia un consulente finanziario che vuole dare un vantaggio ai clienti sulla preparazione per i loro anni successivi, questi otto suggerimenti essenziali per i risparmi per la pensione metteranno più soldi nel account.
(Vedi anche il nostro tutorial: Nozioni di base sulla pianificazione della pensione .)
8 consigli essenziali per la previdenza
1. Prendi la partita 401 (k) o 403 (b)
Se il tuo posto di lavoro offre un piano pensionistico e una corrispondenza aziendale, dovresti contribuire fino all'importo che la società prende in carico. Supponiamo che la società di José contribuisca fino al 5% del suo stipendio e corrisponda a ogni dollaro che inserisce nel suo conto pensionistico sul posto di lavoro. Se José non aggiunge il suo 5% al pool, perde denaro gratis. José guadagna $ 50.000 all'anno. Investendo almeno $ 2.500 nel suo 401 (k), ottiene automaticamente un bonus di $ 2.500 dal suo datore di lavoro, insieme a importanti benefici fiscali.
Per la massima prestazione pensionistica, contribuire fino all'importo massimo consentito dalla legge ai piani previdenziali. Inizia ora per il massimo beneficio finanziario.
2. Richiedere contributi per piani di pensionamento doppio
Un'opportunità di risparmio in pensione poco nota offre ad alcuni insegnanti, operatori sanitari, settore pubblico e impiegati senza scopo di lucro l'opportunità di contribuire il doppio ai piani di pensionamento. Questi lavoratori possono aggiungere $ 19.500, l'importo massimo per il 2020 ($ 19.000 per il 2019) a 403 (b) o 457 conti del piano pensionistico. Questo è un risparmio totale agevolato di $ 39.000 in un anno.
(Per ulteriori informazioni, consultare: 5 Conti di previdenza essenziali .)
3. File per il credito di risparmio previdenziale di zio Sam
Il credito massimo è di $ 2.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente e $ 1.000 per i singoli depositanti (applicato contro gli importi massimi del contributo: $ 4.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente e $ 2.000 per i singoli depositanti).
(Per la lettura correlata, vedere: Credito d'imposta per risparmiatori: un incentivo al risparmio previdenziale .)
4. Utilizzare Backdoor Roth IRA per aumentare i risparmi
Per il 2020, l'intervallo di contribuzione graduale per il reddito lordo corretto (AGI) per Roth IRA per le coppie sposate che presentano congiuntamente da $ 196.000 a $ 206.000 e per i singoli contribuenti e capofamiglia è compreso tra $ 124.000 e $ 139.000. Se il tuo reddito attuale è troppo elevato e ti rende inammissibile a contribuire a un Roth IRA, c'è un altro modo. In primo luogo, contribuisci a un IRA tradizionale. Non esiste un limite di reddito per i contributi a un IRA tradizionale non deducibile, sebbene vi sia un limite a ciò che può essere contribuito (massimo: $ 6.000 o $ 7.000 se di età superiore ai 50 anni, o il risarcimento imponibile totale del contribuente se il risarcimento era inferiore a quanto dichiarato importi in dollari). Dopo che i fondi sono stati liquidati, converti l'IRA tradizionale in un Roth IRA. In questo modo i fondi possono accumularsi per il futuro ed essere ritirati esentasse, a condizione che vengano rispettate le linee guida per il prelievo.
(Per ulteriori informazioni, vedi: Come posso finanziare un Roth IRA se il mio reddito è troppo alto? )
“Ho clienti ad alto reddito che aprono IRA tradizionali e versano contributi non deducibili su base mensile automatica all'importo massimo consentito. Alla fine di ogni trimestre, presentiamo una richiesta di conversione completa in modo che l'intero saldo IRA venga convertito nel suo account Roth. Con la conversione trimestrale, non vi è molto tempo per accumulare utili imponibili nell'IRA tradizionale. Quindi l'implicazione fiscale della conversione è minima per il cliente. E, in seguito, stanno risparmiando ulteriori dollari di vecchiaia per aggravare e ritirare le tasse, ”afferma Alyssa Marks, lead advisor, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Ritirarsi nello stato giusto
Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada e Washington: questi stati vantano "nessuna imposta sul reddito statale". Ricorda che il New Hampshire e il Tennessee applicano dividendi e interessi. Fortunatamente per i pensionati, molti stati non tassano la previdenza sociale. Prima di fare i bagagli e spostarti, valuta tutte le tasse nel nuovo stato di residenza proposto.
6. Risparmio previdenziale autonomo
Anche se è solo un lavoro secondario, i redditi da lavoro autonomo ti consentono di contribuire a un piano 401 (k) e un piano pensionistico semplificato per i dipendenti (SEP). Puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito netto da lavoro autonomo, fino a $ 57.000 (il limite del 2020; nel 2019 è $ 56.000) con un SEP. Se hai meno di 50 anni, puoi investire fino a $ 19.500 (2020; 19.000 nel 2019) in un Solo 401 (k) nel ruolo di dipendente. Il contributo di recupero per dipendenti di età pari o superiore a 50 anni è di $ 6.500 ($ 6.000 per il 2019). C'è anche l'opportunità di contribuire maggiormente all'assolo 401 (k) nel ruolo del datore di lavoro.
7. Il conto di risparmio sanitario
Con i costi sanitari in crescita e la proliferazione di piani sanitari altamente deducibili, il conto di risparmio sanitario (HSA) è un'opportunità d'oro per la pianificazione della pensione. Questo strumento non può essere utilizzato solo per pagare le spese sanitarie, ma anche per sottrarre fondi aggiuntivi per la pensione.
Il singolo o il datore di lavoro contribuisce fino a $ 7.100 per una famiglia o $ 3.550 per un individuo ($ 7.000 e $ 3.500, rispettivamente per il 2019). I contributi sono deducibili dalle tasse al 100% e i fondi non utilizzati per le spese mediche possono continuare a essere investiti e crescere nel tempo. Quelli di età superiore ai 55 anni possono sottrarre ulteriori $ 1.000 all'anno.
“I conti di risparmio sanitario sono l'unico mezzo di risparmio deducibile dalle tasse in entrata e potenzialmente esente da imposte sul prelievo se utilizzato per spese mediche qualificate. Questi conti dovrebbero essere finanziati al massimo poiché i partecipanti sono quasi certi di avere alcune spese mediche vive attualmente o in futuro ", afferma Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondatore e socio dirigente di RMT Wealth Management in Saddle Brook, NJ
Inoltre, "una volta raggiunta l'età di 65 anni, qualsiasi attività all'interno del conto HSA potrebbe potenzialmente essere utilizzata per qualsiasi cosa, non solo per le spese relative alla sanità", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California. e autore di "Funds Index: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".
(Per ulteriori informazioni, consultare: Pro e contro di un conto di risparmio sanitario .)
8. Beneficio di invecchiare
Se hai più di 50 anni, il sistema fiscale è tuo amico. I limiti di contribuzione al piano di pensionamento vengono aumentati, offrendo agli investitori più anziani la possibilità di accelerare i loro risparmi per la pensione. Puoi aumentare i contributi sia agli IRA tradizionali che a Roth a $ 7.000 per il 2020.
Infine, il tuo governo ti premia con l'opportunità di contribuire per ulteriori $ 6.500 al piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (ad es. 401 (k), 403 (b), 457) per un importo massimo di $ 26.000 ($ 19.500 importo massimo di differimento salariale + $ 6.500 contributo di recupero).
(Per ulteriori informazioni, vedere: 6 Suggerimenti per il risparmio previdenziale per coloro che hanno un'età compresa tra 45 e 54 anni .)
La linea di fondo
Automatizza i tuoi risparmi per la pensione e fai trasferire i soldi dalla busta paga ai conti di pensione. Il denaro su cui non puoi mettere le mani è più denaro per il tuo gruzzolo. Approfitta delle opportunità di pensionamento a risparmio fiscale per le quali ti qualifichi. Iniziando ora e massimizzando i dollari del tuo conto pensionistico, garantisci il tuo futuro finanziario. (Per un elenco di suggerimenti di risparmio previdenziale dall'Internal Revenue Service, fare clic qui.)
