Quando si tratta di possedere una casa, l'acconto iniziale e le rate del mutuo sono solo l'inizio. Ci sono un certo numero di spese che dovresti considerare prima di decidere di acquistare la tua prima casa. Molte di queste spese continuano fino a quando si possiede la propria casa, anche dopo che l'ipoteca è stata pagata.
TUTORIAL: Nozioni di base sui mutui: costi
1. Imposte sulla proprietà
Le tasse di proprietà sono in genere pagate al governo municipale o locale, alla contea o allo stato per finanziare cose come lavori pubblici, salari di impiegati statali o consigli scolastici pubblici. Le tasse di proprietà sono una spesa che i proprietari di casa possono aspettarsi di pagare fintanto che possiedono la loro casa. Le tasse sono valutate in base al valore attuale della tua casa e possono cambiare nel tempo per riflettere l'aumento o la diminuzione del valore della tua casa. Le tasse di proprietà possono anche variare a seconda della regione, quindi dovresti sempre indagare sulle tasse di proprietà nella zona che stai cercando di acquistare. Nel 2008, la media nazionale per le tasse sulla proprietà era di $ 1.180 all'anno. (Scopri quali passaggi puoi adottare per ridurre il conto, vedi Cinque trucchi per ridurre la tassa sulla proprietà .)
2. Manutenzione domestica
I proprietari di abitazione non possono semplicemente chiamare il proprietario quando gli elettrodomestici devono essere sostituiti o il serbatoio dell'acqua calda smette di funzionare. Tutte queste attività di manutenzione della casa - e anche i più grandi lavori di ristrutturazione - sono a carico del proprietario. Sia che tu stia pianificando un grande progetto di ristrutturazione, o semplicemente per coprire le riparazioni necessarie, si suggerisce che i proprietari di case stanzino almeno l'1% del valore di acquisto della loro casa all'anno per la manutenzione. Pertanto, se la tua casa vale $ 220.000, dovresti pianificare di accantonare almeno $ 2.200 per i costi di manutenzione. Alcune fonti suggeriscono addirittura che dovresti preventivare un budget fino al 4% all'anno, che sarebbe di $ 8.800 su una casa da $ 220.000.
3. Interessi ipotecari
L'importo che pagherai nell'interesse del mutuo per tutta la durata del mutuo dipende dalla durata del periodo di ammortamento del mutuo (o dal numero di anni che ti serviranno per rimborsare il mutuo per la casa), dalla frequenza dei pagamenti e dal tasso di interesse. Il tasso di interesse sul mutuo può variare nel tempo, a seconda del tipo di mutuo selezionato. Tuttavia, per un'idea generale di quanto interesse un proprietario di casa può aspettarsi di pagare nel corso della propria ipoteca, se si dispone di un mutuo da $ 220.000 che viene ammortizzato in 30 anni ad un tasso del 5%, ci si può aspettare di pagare circa $ 205.162 in interesse. (Oltre a creare reddito in corso e apprezzamento del capitale, gli immobili forniscono detrazioni che possono ridurre l'imposta sul reddito degli utili, controlla le detrazioni fiscali per i proprietari di immobili in affitto .)
4. Assicurazione sulla casa
Gli affittuari potrebbero dover pagare un'assicurazione di affitto, ma l'assicurazione del proprietario di abitazione tende ad essere molto più costosa. L'assicurazione locativa in genere copre l'assicurazione dei contenuti; tuttavia, anche i proprietari di case si preoccupano del valore della struttura fisica delle loro proprietà. Se una casa viene persa in un incendio o in un disastro naturale, l'assicurazione coprirà il resto del mutuo o il costo per ricostruire o riparare la casa. Le polizze assicurative offrono diversi livelli di protezione e copertura e i premi possono variare notevolmente. Nel 2008, il costo medio nazionale dell'assicurazione sulla casa era di $ 791 all'anno.
5. Commissioni immobiliari e legali
Il semplice atto di acquistare o vendere una casa comporta dei costi. Il venditore deve generalmente pagare le commissioni dell'agente immobiliare, che di solito si presentano sotto forma di commissioni. Le commissioni sono negoziabili, ma tendono a correre circa il 6%. Se vendi la tua casa per $ 220.000, puoi guardare pagando circa $ 13.200 in commissione. Inoltre, sia l'acquirente che il venditore devono pagare le spese legali per coprire il trasferimento del titolo. Le spese legali variano a seconda dell'avvocato. La media nazionale per i servizi legali è di $ 284 l'ora, secondo Lawyers.com. Naturalmente, il costo effettivo dipenderà dai requisiti e dall'esperienza del team legale. Gli avvocati immobiliari addebitano anche costi di chiusura aggiuntivi associati all'acquisto o alla vendita della tua casa, quindi dovresti sempre avere un budget in più. (Le transazioni immobiliari sono complesse e soggette a specifiche norme statali / locali. Un professionista può semplificare il processo - dai un'occhiata agli acquirenti di case di attenzione! Perché hai bisogno di un avvocato .)
6. Abbellimento e cura del prato
Se la tua casa ha un cortile, avrai sicuramente bisogno di un budget per l'abbellimento e i costi di cura del prato. Pagare una compagnia di abbellimento per prendersi cura del tuo prato potrebbe costarti circa $ 30 a settimana. Ciò aggiunge fino a $ 120 e $ 150 al mese per un prato base. Se scegli di fare il lavoro da solo, i tuoi costi saranno senza dubbio inferiori; tuttavia, dovrai comunque considerare le spese come fertilizzante, strumenti e attrezzature per la manutenzione, manutenzione degli alberi e piante stagionali per il giardino. Anche se potresti voler pensare che sia gratuito se lo fai da solo, devi pensare al costo del tempo di falciare il prato o spalare la neve, se sei alle alte latitudini.
7. Commissioni dell'associazione dei proprietari di case
Alcuni sviluppi fanno pagare una tassa di associazione (HOA) o una tassa condominiale. Queste tasse coprono spesso i costi di manutenzione esterna e paesaggistica per le aree comuni. Ciò riduce al minimo il costo di tutte le spese domestiche coperte dalla tariffa HOA, anche se tali commissioni non copriranno i costi di manutenzione interna associati all'unità. Le tasse HOA potrebbero non coprire i progetti di manutenzione o costruzione se HOA non ha abbastanza fondi in riserva per coprirlo. Ciò può comportare un costo elevato per i proprietari nello sviluppo. Quelli delle HOA dovrebbero mettere da parte un po 'di denaro per coprire tali spese impreviste associate al mantenimento della loro proprietà comune.
TUTORIAL: Nozioni di base sul budget - Bootcamp del budget
La linea di fondo
Tieni presente che il proprietario sta pagando tutte queste spese per la proprietà in cui stai già vivendo. Pertanto, tutte queste spese vengono prese in considerazione nel tuo affitto. Altre tasse potrebbero includere un parcheggio extra o la perdita della percentuale del deposito cauzionale. Inoltre, i valori immobiliari tendono ad aumentare a lungo termine, sebbene il mercato immobiliare non sia assolutamente immune alle fluttuazioni a breve termine. Se riesci a prendere un impegno a lungo termine per possedere una casa, c'è un potenziale definito per guadagnare un profitto dalla vendita della tua proprietà. Basta tenere presente che ci sono più spese legate al possesso di una casa di quanto immediatamente mi venga in mente. Solo perché i pagamenti del tuo mutuo sono inferiori al tuo affitto non significa necessariamente che uscirai avanti nel breve termine.
