Sommario
- 1. Perché voglio un'assicurazione sulla vita?
- 2. Quali coperture sono disponibili?
- 3. Cosa succede se non muoio?
- 4. Come posso aggiornare una politica?
- 5. Dove posso acquistare una politica?
- La linea di fondo
Se sei nel mercato dell'assicurazione sulla vita, potresti essere stato tentato da quegli annunci che affermavano: "Per pochi dollari al giorno, puoi proteggere la tua famiglia con $ 1 milione di assicurazione sulla vita!" Sembra molto, vero? Questi annunci si riferiscono in genere all'assicurazione sulla vita a termine. Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita a termine fornisce protezione per un periodo limitato di tempo o termine, come 10, 20 o 30 anni.
Il concetto è abbastanza semplice: se muori mentre la tua polizza è attiva, la tua famiglia riceverà un'indennità di morte. Ma i molti tipi di assicurazione a termine e le opzioni possono essere fonte di confusione. È probabile che l'assicurazione sulla vita a termine ti ripaghi? Inizia ponendoti le seguenti cinque domande.
Key Takeaways
- Nessuno vuole davvero parlare dell'assicurazione sulla vita - sembra costoso e ricorda la nostra mortalità. Tuttavia, avere un'adeguata assicurazione sulla vita in atto può portare tranquillità, sapendo che i tuoi cari e i beneficiari saranno presi in carico finanziariamente quando tu A seconda del tuo stile di vita, struttura familiare e posizione finanziaria, esistono diversi tipi di coperture assicurative sulla vita che possono essere personalizzate per soddisfare le tue esigenze particolari.
1. Perché voglio un'assicurazione sulla vita?
Prima di acquistare qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita, pensa al motivo per cui lo stai acquistando. Proteggi la tua famiglia in caso di morte prematura? Hai assunto un debito aggiuntivo che ti richiede di fornire copertura? Stai cercando di lasciare un'eredità o un dono a un ente di beneficenza?
2. Che tipo di copertura è disponibile?
La maggior parte delle persone avrà accesso ad almeno uno dei due tipi di polizze assicurative a termine: gruppo o individuo.
Assicurazione sulla vita di gruppo
La maggior parte delle aziende offre ai propri dipendenti una forma di assicurazione sulla vita a termine come beneficio per i dipendenti. Questo si chiama assicurazione a termine di gruppo perché stai ricevendo protezione come parte di un gruppo più grande. Di solito, viene detratto direttamente dalla busta paga, e l'unico requisito per la copertura è quello di compilare un breve questionario con i dettagli della tua storia sanitaria. Ecco alcuni dei vantaggi dell'assicurazione a termine di gruppo:
- È conveniente: di solito puoi iscriverti a una polizza quando accetti un nuovo lavoro e ti iscrivi al programma di benefit della tua azienda. Potresti anche avere l'opportunità di iscriverti durante il periodo di iscrizione annuale presso la tua azienda quando puoi iscriverti per altri benefici, come l'assicurazione medica o dentale o un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Nessun esame medico richiesto - La maggior parte dei piani di gruppo non richiede un esame fisico. Una dichiarazione di buona salute, insieme a una storia medica, di solito è tutto ciò che è necessario per garantire la copertura. Pagamenti automatici - Attraverso la detrazione del personale, difficilmente sentirai il colpo finanziario del pagamento dei premi ogni mese.
Assicurazione sulla vita individuale
Come suggerisce il nome, una singola politica è quella in cui richiedi la copertura per conto tuo. Tu o un membro della famiglia possederete la politica effettiva. Per ottenere una polizza individuale, probabilmente dovrai sottoporsi a un esame medico di qualche tipo, fornire una storia medica dettagliata e dare alla compagnia assicurativa il permesso di esaminare le tue cartelle cliniche ed eseguire un controllo dei precedenti su eventuali reati di guida o attività criminali. Questo può sembrare un po 'invasivo, ma ci sono alcuni grandi benefici nel possedere una polizza di assicurazione sulla vita individuale.
- È portatile: se si assume un nuovo lavoro presso un'altra azienda, non è necessario preoccuparsi di perdere la propria protezione assicurativa sulla vita. Premi di livello - In genere, le singole polizze possono essere strutturate in modo da avere premi di livello per la durata della polizza. Flessibilità: se si desidera aggiornare o convertire la propria politica a termine in una politica permanente, è possibile che siano disponibili più opzioni con una politica individuale rispetto a un piano di gruppo.
3. Cosa succede se non muoio?
Ironia della sorte, alcune persone che acquistano l'assicurazione sulla vita a termine si arrabbiano quando scoprono che se non muoiono, non ottengono nulla in cambio. Se questo è un problema per te, è importante capire cosa accadrà alla tua politica mentre ti avvicini alla fine del termine.
Con l'avvicinarsi della fine del termine della polizza, potresti avere la possibilità di mantenere la polizza. Se lo fai e hai pagato premi di livello, puoi aspettarti un forte salto nel tuo premio. Quindi, se sei ancora sano a quel punto della tua vita e vuoi mantenere la copertura, potrebbe essere meglio richiedere una nuova politica.
Forse volevi che la tua polizza ti coprisse solo finché avessi un mutuo, o fino a quando l'istruzione universitaria dei tuoi figli fosse pagata. In tal caso e non hai altri obblighi da proteggere, potresti voler far scadere la copertura.
4. Come posso aggiornare la mia politica attuale?
La maggior parte delle politiche a termine include un "privilegio di conversione". Ciò ti consente essenzialmente di scambiare la tua vecchia politica a lungo termine con una nuova politica permanente e continuare a pagare i premi, che possono essere più alti. Questa è una grande funzionalità che offre flessibilità futura, ma poiché alcune politiche hanno limitazioni, è necessario acquisire familiarità con le regole di conversione di qualsiasi politica che si sta prendendo in considerazione.
Il privilegio di conversione potrebbe avere un limite di tempo. Ad esempio, potresti doverlo convertire prima di raggiungere una certa età. Altre politiche consentono la conversione durante l'intero periodo della politica. Le politiche a termine più generose ti consentono di convertirti in qualsiasi tipo di politica permanente disponibile, come tutta la vita, la vita universale o la vita universale variabile. Alcune politiche a termine potrebbero costringerti a convertirti in un tipo e alcune aziende potrebbero non offrire tutti i tipi, il che può limitare le tue opzioni.
5. Dove posso acquistare una politica?
Numerose compagnie online possono fornirti una polizza assicurativa a termine. Questi distributori in genere si concentrano sulla ricerca della politica con il costo più basso in base alle informazioni personali fornite.
Per un'esperienza più personalizzata, potresti prendere in considerazione la ricerca di un professionista. Un agente assicurativo ti aiuterà a comprendere i diversi tipi di assicurazione e dovrebbe essere in grado di rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere. Puoi trovarne uno visitando uno dei principali siti Web aziendali o sfogliando la tua rubrica telefonica locale, ma probabilmente il modo migliore per trovare un rappresentante è chiedere un rinvio a un amico o un socio in affari.
Infine, per la copertura di gruppo, è possibile verificare con il proprio datore di lavoro. Se sei un lavoratore autonomo, potresti avere accesso a un piano di gruppo attraverso un'associazione professionale o potresti persino essere in grado di mettere in atto un piano di gruppo per te e i tuoi dipendenti.
La linea di fondo
Dopo aver esaminato queste cinque domande, sarai in grado di decidere da solo se quella copertura da un milione di dollari offerta nell'annuncio è davvero ciò che devi fornire per te e la tua famiglia. In caso contrario, non aver paura di farcela: ci sono centinaia di politiche in attesa di fornirti la tranquillità che stai cercando.
