401 (k) se Roth IRA sono conti previdenziali popolari con agevolazioni fiscali che differiscono per trattamento fiscale, opzioni di investimento e contributi dei datori di lavoro. In uno scenario perfetto avresti entrambi in cui mettere da parte i fondi per la pensione. Tuttavia, se devi decidere tra i due, ecco alcuni modi in cui questi account differiscono.
Key Takeaways
- Se il tuo datore di lavoro offre un programma di abbinamento 401 (k), è una grande opportunità per risparmiare ancora più soldi per la pensione. Roth IRA non offre lo stesso tipo di indennità, poiché è un account di proprietà individuale. per essere in una fascia di reddito più alta in pensione, un Roth IRA può avere più senso. Avere sia un 401 (k) che un Roth IRA (purché tu possa permetterti di finanziare entrambi) offre le maggiori opportunità per un pensionamento ben finanziato.
Che cos'è un piano 401 (k)?
Prende il nome dalla sezione 401 (k) dell'Internal Revenue Code, un 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Per contribuire a un 401 (k), devi designare una parte di ogni busta paga da deviare nel piano. Questi contributi si verificano prima che le imposte sul reddito vengano detratte dalla busta paga.
Le opzioni di investimento tra i diversi piani 401 (k) possono variare enormemente, a seconda del fornitore del piano. Tuttavia, indipendentemente dal fondo (o fondi) scelto, eventuali utili di investimento realizzati nell'ambito del piano non sono tassati dall'Internal Revenue Service (IRS).
Gli utili degli investimenti effettuati nel 401 (k) non sono mai tassati dall'IRS.
401 (k) Limiti di contribuzione
401 (k) hanno limiti di contributo molto più alti rispetto ai Roth IRA. Per il 2019 il limite di contribuzione 401 (k) è:
- $ 19.000 se hai meno di 50 anni $ 25.000 se hai almeno 50 anni
401 (k) Corrispondenza datore di lavoro
I piani 401 (k) sono più utili quando il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, contribuendo con denaro aggiuntivo al tuo account 401 (k). La partita corrisponde generalmente a una percentuale del tuo contributo, fino a una determinata percentuale del tuo stipendio. Ad esempio, il tuo datore di lavoro può corrispondere al 50% dei tuoi contributi, fino al 6% del tuo stipendio. La partita del datore di lavoro non conta ai fini del limite contributivo, ma l'IRS limita l'importo totale che può andare nel tuo 401 (k) ogni anno (i tuoi contributi più la partita).
Per il 2019, il limite di contributo combinato per un 401 (k) è:
- $ 56.000 se hai meno di 50 $ 62.000 $ se hai almeno 50 anni 100% del tuo stipendio (se è inferiore ai limiti del dollaro)
401 (k) Imposte
Si ottiene una detrazione fiscale quando si contribuisce a un 401 (k). Questo perché puoi detrarre i tuoi contributi quando presenti la dichiarazione dei redditi. Ciò riduce il reddito imponibile, che consente di risparmiare denaro.
Pagherai le tasse dopo aver raggiunto l'età pensionabile e inizierai a prelevare dal piano. Queste distribuzioni, come sono note, sono soggette alle imposte sul reddito all'aliquota fiscale in vigore. Se ritieni che il tuo reddito sarà più elevato quando andrai in pensione, potresti voler pianificare in anticipo, poiché tutti i redditi delle tue distribuzioni saranno tassati.
401 (k) Distribuzioni minime richieste
Professionisti
-
Partita del datore di lavoro
-
Limiti di contributo più elevati
-
Gestito dal datore di lavoro
Contro
-
Meno opzioni di investimento
-
Distribuzioni minime richieste
-
Commissioni più elevate
Che cos'è un Roth IRA?
Una variazione dei conti pensionistici individuali tradizionali (IRA), un Roth IRA è istituito direttamente tra un individuo e un'impresa di investimento. Il tuo datore di lavoro non è coinvolto.
Durante la configurazione e il controllo dell'account, le scelte di investimento non si limitano a ciò che offre il fornitore del piano. Ciò offre ai titolari dell'IRA un maggiore grado di libertà di investimento rispetto ai dipendenti con piani 401 (k), anche se le commissioni addebitate da tali fornitori sono in genere più elevate.
Contrariamente al 401 (k), il denaro al netto delle imposte viene utilizzato per finanziare un Roth IRA. Di conseguenza, nessuna imposta sul reddito viene riscossa sui prelievi durante la pensione. Mentre nel conto, eventuali guadagni di investimento non sono tassati.
Limiti di contributo Roth IRA
I limiti di contributo sono molto più piccoli con i conti Roth IRA. Per il 2019 il contributo massimo annuale per un Roth IRA è:
- $ 6.000 se hai meno di 50 anni $ 7.000 se hai almeno 50 anni
Limiti di reddito Roth IRA
Per il 2019 puoi dare un contributo completo se il tuo reddito è inferiore a $ 122.000 per gli individui e $ 193.000 se sei sposato a presentare la domanda. Se il tuo reddito è compreso tra $ 122.000 e $ 137.000 per le persone fisiche e $ 193.000 e $ 203.000 per i coniugi depositati congiuntamente, puoi dare un contributo ridotto. Se guadagni più di $ 137.000 all'anno - o $ 203.000 per i coniugi archiviati congiuntamente - non puoi contribuire a un Roth IRA.
Prelievi Roth IRA
Puoi ritirare i tuoi contributi Roth IRA in qualsiasi momento o età senza tasse o penalità. I prelievi sugli utili, tuttavia, potrebbero essere soggetti a imposte sul reddito e una penalità del 10%, a seconda della tua età e per quanto tempo hai il conto.
In generale, puoi evitare le tasse e la penalità se il tuo account ha almeno cinque anni e il prelievo è:
- Realizzato dopo aver compiuto 59 anni e mezzo, Preso a causa di una disabilità permanente, Fatto dal beneficiario o dalla proprietà dopo la morte, o Utilizzato per acquistare, costruire o ricostruire la tua prima casa (si applica un massimo di $ 10.000 di vita).
A differenza di 401 (k), Roth IRA non ha RMD durante la tua vita. Se non hai bisogno del denaro in pensione, puoi lasciarlo sul conto, dove può continuare a crescere esentasse per i tuoi beneficiari.
Ecco una carrellata dei pro e dei contro Roth IRA.
Professionisti
-
I prelievi sono esentasse in pensione
-
Più scelte di investimento
-
Nessun RMD durante la tua vita
Contro
-
Limiti di contributo inferiori
-
I limiti di reddito possono impedirti di contribuire
-
Nessuna corrispondenza del datore di lavoro
La linea di fondo
Ecco una carrellata delle differenze tra 401 (k) se Roth IRA.
| 401 (k) s vs. Roth IRA | ||
|---|---|---|
| caratteristica | 401 (k) | Roth IRA |
| Sgravio fiscale anticipato | Sì. I contributi sono deducibili. | No |
| prelievi | Tassato come reddito ordinario | Senza tasse |
| Limiti di contributo | $ 19.000 o $ 25.000 se hai 50 anni o più | $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più |
| Limiti di reddito | No | Sì. A redditi più alti i contributi sono ridotti o eliminati. |
| Partita del datore di lavoro | Sì. C'è un limite di $ 56.000 ($ 62.000 per i 50 anni o più) sui contributi combinati di datore di lavoro / dipendente. | No |
| Detrazione automatica del libro paga | sì | No |
| Età minima per prelevare fondi senza penalità | 59½ | Preleva i contributi in qualsiasi momento, guadagni a 59½ |
| RMDS | Sì. Gli RMD devono iniziare entro il 1 ° aprile successivo alla fine dell'anno in cui raggiungi i 70 anni e mezzo o l'anno in cui vai in pensione. | Non durante la vita del proprietario |
| Commissioni medie | alto | Basso |
| Scelte di investimento | Pochi | Molti |
| Mantenuto da | Datore di lavoro | Se stesso |
In molti casi un Roth IRA può essere una scelta migliore rispetto a un piano di pensionamento 401 (k), in quanto offre un veicolo di investimento flessibile con maggiori benefici fiscali, soprattutto se si pensa che in seguito si troverà in una fascia fiscale più elevata. Tuttavia, se il tuo reddito è troppo elevato per contribuire a un Roth, il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza e desideri accumulare più denaro ogni anno, un 401 (k) è difficile da battere.
Una buona strategia (se riesci a gestirlo) è avere sia un 401 (k) che un Roth IRA. Investi nel tuo 401 (k) fino al limite corrispondente, quindi finanzia un Roth fino al limite contributivo. Successivamente, tutti i fondi rimanenti possono andare verso il limite di contribuzione del 401 (k).
Tuttavia, la situazione finanziaria di ognuno è diversa, quindi vale la pena fare i compiti prima di prendere qualsiasi decisione. In caso di dubbi, parla con un pianificatore finanziario qualificato che può rispondere a qualsiasi domanda e aiutarti a fare la scelta giusta per la tua situazione.
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