Prendere in prestito dal tuo 401 (k) o prelevare denaro dal tuo IRA prima di andare in pensione è generalmente una cattiva idea, perché può farti tornare indietro di anni nel raggiungimento dei tuoi obiettivi di risparmio pensionistico. Non solo perdi l'opportunità di guadagnare rendimenti composti sul denaro che ritiri o prendi in prestito, ma le persone di solito smettono di versare contributi quando effettuano un prelievo o prendono un prestito dal loro piano, riportandoli ancora più indietro. A seconda della tua età e di come prevedi di utilizzare il denaro, potresti anche essere soggetto a sanzioni e una fattura fiscale più elevata.
Prima di prendere qualsiasi tipo di prestito, dai un'occhiata ai modi in cui potresti essere in grado di raccogliere denaro aumentando le tue entrate (prendendo temporaneamente un lavoro secondario, ad esempio) o riducendo le tue spese. Inoltre, potresti avere beni che potresti vendere su eBay, Craigslist, Poshmark o Facebook per guadagnare denaro extra. Forse hai bisogno di un budget per aiutarti a monitorare i tuoi afflussi e deflussi. Se nessuna di queste opzioni può offrirti tutto il denaro necessario, ecco le alternative di prestito meno costose da considerare.
Key Takeaways
- Devi lasciare un minimo del 20% di capitale a casa tua se sottoscrivi un prestito di capitale proprio. Un rifinanziamento del tuo mutuo può farti ottenere un tasso di interesse più basso, ma le commissioni potrebbero superare ciò che risparmi nell'interesse. I prestiti personali non sono garantiti, il che significa che non richiedono garanzie reali, quindi i loro tassi di interesse possono essere piuttosto elevati e tale interesse non è deducibile dalle tasse. Una carta di credito o trasferimento del saldo dell'APR dello 0% è come una bomba ad orologeria; se non riesci a rimborsare l'importo che spendi o trasferisci entro la fine del termine, finisci per pagare interessi esorbitanti.
Prestito azionario domestico
Il tasso di interesse medio nazionale su un prestito di equità domestica era di circa il 5, 9% a maggio 2019, che è basso rispetto ad altre forme di prestito, come le carte di credito. Tuttavia, i proprietari di case non possono più detrarre gli interessi pagati su un prestito di equità domestica (o linea di credito di equità domestica), a meno che il prestito non sia utilizzato per il rinnovamento della casa che fissa il prestito, perché è stato bandito dal 2018 alla fine del 2025 dal Tax Cuts and Jobs Act del 2017. Se il tuo fabbisogno finanziario è per qualche altro scopo, non riceverai più una detrazione fiscale.
Per capire se si dispone dell'equità richiesta, stimare il valore della propria casa osservando lo Zestimate del valore di mercato della propria casa utilizzando Zillow.com o utilizzare un sito Web immobiliare per cercare i prezzi di vendita recenti di case simili alla propria. Quindi, guarda l'ultima dichiarazione dei mutui per vedere quanto devi ancora sul tuo prestito. Sottrai l'importo dovuto dal valore di mercato per ottenere il tuo capitale.
Prendere in prestito contro il tuo 401 (k) o prelevare denaro da un IRA può far deragliare in modo significativo il tuo treno di risparmio pensionistico.
Ricorda, i finanziatori vorranno che tu mantenga il 20% del capitale proprio nella tua casa anche dopo aver sottoscritto il prestito, quindi sottrai l'importo in dollari che la percentuale si traduce dal tuo capitale totale a ballpark quanto potresti essere in grado di prendere in prestito. Quindi tieni presente che i finanziatori hanno un minimo per i prestiti di equità domestica, quindi se hai solo $ 1.000 di capitale sopra il 20% richiesto, potresti non essere in grado di ottenere un prestito. I prestiti azionari per la casa hanno anche notevoli costi di chiusura, che dovrai considerare per capire se questa opzione di prestito ha senso.
Rifinanziamento di incasso
Un'opzione simile è quella di rifinanziare il mutuo e prelevare contanti alla chiusura. Se segui questa strada, aumenterai il tuo saldo ipotecario e ti impiegherà più tempo a ripagare il tuo mutuo a meno che tu non rifinanzi in un termine più breve. La legge fiscale ha anche delle modifiche per i mutui: dal 2018 al 2025, puoi detrarre gli interessi sui mutui dalle tue tasse sui prestiti fino a $ 750.000 se effettui i dettagli e il prestito è per la tua residenza principale. In precedenza quel numero era di $ 1 milione. Tuttavia, se si sta rifinanziando un prestito esistente superiore a $ 750.000, la soglia di $ 1 milione rimane valida.
Il fatto che abbia senso effettuare un rifinanziamento in contanti dipende dal modo in cui il tasso di interesse sull'ipoteca attuale si confronta con il tasso di interesse che si potrebbe ottenere su una nuova ipoteca. Ricorda che potresti pagare diverse migliaia di dollari in costi di chiusura per rifinanziare l'intero mutuo.
Dato che i tassi di interesse sui primi mutui (quello che ottieni quando fai un refi di incasso) sono circa del 4% nel 2019, mentre i tassi di interesse sui prestiti azionari di casa sono di circa il 5, 9%, un refin di prelievo potrebbe essere inferiore costoso e i costi di chiusura possono valere la pena se è necessario prendere in prestito una grande somma. Confrontare i costi di chiusura, i pagamenti mensili e i costi di interesse totali per tutta la durata del prestito per determinare se un prestito di equità domestica o un rimborso di incasso è l'opzione più conveniente.
Infine, se attualmente stai pagando i premi dell'assicurazione ipotecaria e un rimborso in contanti ti consentirebbe di sbarazzartene, potrebbe essere un'opzione migliore di un prestito di equità domestica.
Prestito personale
E se non possiedi una casa? Oppure, se sei proprietario di una casa, forse non vuoi prendere in prestito di più contro la tua casa, non hai abbastanza equità domestica per ottenere un prestito, non puoi ottenere un buon tasso di interesse su un rifinanziamento o non vuoi pagare i costi di chiusura? Un prestito personale può essere una buona opzione.
I prestiti personali hanno generalmente tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti immobiliari, poiché non sono garantiti. Ciò significa che non sono legati ad alcuna garanzia — qualsiasi cosa possiedi fisicamente, come una casa o un'auto. Se si è inadempienti su un mutuo per la casa o un prestito auto, il creditore può sequestrare la tua casa o auto e venderla per ottenere dei soldi indietro. Se si è inadempienti su un prestito personale, il prestatore può farti causa, ma non ci sono auto, case o altri oggetti di valore che possono essere recuperati. Un rischio maggiore per il creditore significa un tasso di interesse più elevato per il mutuatario e tale interesse non è deducibile dalle tasse.
BankRate ha riferito che i tassi sui prestiti personali variavano dal 6% al 36% a luglio 2019. I tassi sui prestiti personali dipendono dal prestatore e dall'affidabilità creditizia del mutuatario. Se hai un credito eccellente, potresti essere in grado di ottenere un prestito personale per non più di un mutuo ma senza i costosi costi di chiusura. Nel 2019 Simple Dollar raccomanda LendingClub, LightStream e Marcus per i migliori prestiti personali in generale; SoFi, Wells Fargo e Propser per i mutuatari con un credito eccellente; Avant, Upgrade e Upstart per mutuatari con credito medio; e OneMain, NetCredit e OppLoans per i mutuatari con cattiva credito.
0% carta di credito APR
Delle opzioni che abbiamo presentato, questa è la più rischiosa, perché ti mette in grado di finire con un debito ad alto interesse se non rimborsi il tuo prestito in tempo o se sei in ritardo con uno dei tuoi minimi pagamenti mensili.
La linea di fondo
Non stiamo dicendo che non dovresti mai prendere un prestito dal tuo 401 (k) o un prelievo dal tuo IRA. In alcune circostanze queste potrebbero essere le tue migliori opzioni (il prelievo di contributi da un Roth IRA, ad esempio, è sia esente da penalità che esente da imposte in qualsiasi momento). Tuttavia, se stai cercando un'alternativa, prendi in considerazione un prestito di equità domestica, un rifinanziamento di incasso, un prestito personale o una carta di credito APR 0%.
