401 (k) Disponibilità
Una volta terminato il tuo lavoro con un datore di lavoro, le opzioni per il piano 401 (k) che detieni con l'azienda includono l'incasso, il rollover sul 401 (k) del nuovo datore di lavoro o il trasferimento in un conto pensionistico individuale (IRA). Attenzione: la scelta che fai può comportare o meno il pagamento di tasse a Zio Sam.
Quelle mosse, ovviamente, richiedono tutte l'accesso ai fondi nel tuo account 401 (k). Tuttavia, cosa succede se il datore di lavoro nega tale accesso al termine del rapporto di lavoro? E perché potrebbe succedere?
Key Takeaways
- Di norma, i tuoi contributi al 401 (k) e i loro guadagni sono prontamente disponibili quando lasci il tuo datore di lavoro. L'accesso ai contributi del datore di lavoro del 401 (k) potrebbe essere negato perché il tuo mandato era troppo breve perché quei fondi potessero maturare L'accesso all'intero saldo potrebbe essere bloccato, almeno temporaneamente, a causa di problemi relativi alla partenza o di un cambio dei detentori del record per il piano.
Vesting può limitare l'accesso ad alcuni fondi 401 (k)
In linea di principio, è illegale per un'azienda limitare l'accesso ai fondi personali 401 (k) e ai guadagni ottenuti. Tuttavia, in pratica il saldo del conto potrebbe non essere tutto tuo, perché alcuni soldi potrebbero essere stati forniti dal tuo datore di lavoro attraverso la corrispondenza del datore di lavoro e potresti non aver lavorato abbastanza a lungo nel lavoro perché quei contributi dell'azienda ti siano stati assegnati.
Una volta che hai raggiunto il punto di diventare pienamente investito, spesso entro pochi anni, i fondi sono tutti tuoi e, salvo altre questioni, la società è obbligata a rilasciarli. "Se ti è proibito accedere ai tuoi fondi 401 (k), è davvero illegale", afferma Stephen Rischall, CFP, CRPC e un partner di Navalign Wealth Partners a Encino, California, aggiungendo: "In ogni momento hai pieno diritto di ritirare tutti i contributi versati al piano oltre ai contributi di corrispondenza del datore di lavoro pienamente investiti, se applicabile."
Tuttavia, Mark T. Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors a Irvine, in California, spiega: "Se esisteva un programma di maturazione associato a contributi corrispondenti, e sei partito prima della data in cui tali fondi sono interamente maturati, puoi legalmente essere negato accedervi ".
C'è un altro motivo per cui potresti non avere diritto a nessuno dei fondi: se i contributi al tuo 401 (k) sono stati interamente versati dalla tua azienda e non vi è stato un programma di assegnazione per loro. Ciò potrebbe comportare la perdita dell'account. Come sottolinea Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fondatore di Portnoff Financial a Metuchen, New Jersey e Mission Viejo, California, esiste la "possibilità che se i fondi fossero tutti contributi dei datori di lavoro e non fossero investiti, quindi praticamente perdi i fondi ". Quindi, se stai considerando un trasferimento di lavoro, è importante conoscere il programma di assegnazione del tuo piano 401 (k) e capire quale percentuale dei contributi (se presenti) è interamente assegnata.
Il programma di assegnazione di una società determina quando i dipendenti possiedono i contributi del loro datore di lavoro ai loro conti 401 (k); i lavoratori sono sempre pienamente investiti dei propri contributi.
Le risorse possono anche essere temporaneamente congelate
L'accesso ai tuoi fondi, acquisiti o meno, può anche essere bloccato se è in corso un contenzioso relativo al piano. In tali casi, le risorse possono essere temporaneamente congelate, afferma Portnoff. Allo stesso modo, secondo Rischall, potrebbe verificarsi un accesso limitato a breve termine ai fondi "nel caso in cui lo sponsor del piano stia cambiando i detentori dei record o vi sia un periodo di blackout in cui i fondi non possono essere modificati o consultati in alcun modo". Dovresti saperlo in anticipo, aggiunge: "Questo è legale e gli avvisi devono essere forniti ai partecipanti attivi almeno 30 giorni prima della data di inizio del blackout".
Infine, i dipendenti recentemente licenziati possono essere soggetti a norme diverse in materia di accesso al loro piano. Queste regole sono governate da cose come la risoluzione di eventuali problemi finanziari persistenti intorno alla partenza di un lavoratore, ad esempio un prestito in sospeso. Se hai preso un prestito 401 (k) e lasci il tuo lavoro, avrai un periodo di tempo specificato in cui rimborsarlo.
Cosa fare
Se l'accesso ai tuoi fondi viene bloccato in modo imprevisto, vale la pena controllare qualsiasi corrispondenza da parte dell'azienda per tali messaggi esplicativi come una notifica di una modifica dei detentori di documenti. Se non trovi tali avvisi, Hebner consiglia di chiamare il fornitore e chiederti perché non hai accesso ai tuoi soldi e quando puoi aspettarti che tale condizione cambi.
Se, ad esempio, circostanze esterne ti costringono ad aspettare per un breve periodo prima di poter accedere ai tuoi fondi, dovresti averlo chiarito e, se possibile, avere i termini scritti. Se non esistono circostanze esterne e il tuo precedente datore di lavoro ti nega ancora l'accesso senza un'adeguata spiegazione, dovresti indirizzare il caso al Dipartimento del Lavoro o ad un avvocato.
