I datori di lavoro generalmente forniscono una copertura assicurativa a vita per i loro dipendenti e l'importo della copertura è generalmente un multiplo dello stipendio annuale del dipendente. Tuttavia, a volte la quantità di copertura offerta da un'azienda è insufficiente, in particolare se il dipendente ha una famiglia numerosa o grandi responsabilità finanziarie. In tali situazioni, un'assicurazione sulla vita supplementare può colmare il deficit di copertura e fornire una protezione aggiuntiva.
La durata non è sufficiente
La maggior parte dei consumatori acquista uno dei due tipi di opzioni di copertura: l'assicurazione sulla vita o l'assicurazione sulla vita. Con l'assicurazione sulla vita a termine, l'assicurato riceve una copertura per un periodo determinato, che è noto come il termine dell'assicurazione. Sia i datori di lavoro che le compagnie private offrono assicurazioni a lungo termine. Poiché la copertura si applica solo durante un determinato periodo, l'assicurazione sulla vita a termine generalmente costa meno dell'assicurazione sulla vita intera, che copre una persona per tutta la sua vita.
Un grave problema con l'assicurazione sulla vita a termine è che la maggior parte degli assicurati fa affidamento sul proprio datore di lavoro per questa assicurazione e, di conseguenza, non hanno una copertura sufficiente. Uno studio del 2015 condotto dall'assicurazione sulla vita e sull'indagine di mercato (LIMRA) ha rilevato che il 65% dei dipendenti con un'assicurazione sulla vita di gruppo sponsorizzata dal datore di lavoro ritiene di aver bisogno di più assicurazioni di quelle fornite dal datore di lavoro. Un tipico piano del datore di lavoro prevede una copertura pari a una o due volte lo stipendio annuale del dipendente. Ad esempio, un dipendente che guadagna $ 60.000 all'anno può ricevere una politica di $ 120.000 senza alcun costo. Per un singolo dipendente o un dipendente con un dipendente, questo può essere adeguato. Tuttavia, un dipendente con una famiglia più grande può richiedere più volte quella quantità di copertura per prendersi cura di un coniuge o dei figli se muore inaspettatamente. L'assicurazione complementare può colmare le lacune di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
Tutta la vita è costosa
Le politiche a vita intera presentano problemi di carenza di copertura simili. La maggior parte delle polizze a vita intera copre gli individui per tutta la vita e crea un valore in denaro, che consente agli assicurati di incassare la polizza se necessario. Tuttavia, poiché l'assicurazione sulla vita offre una copertura più completa, costa molto di più dell'assicurazione sulla vita a termine. Per un individuo con una famiglia numerosa, ottenere la giusta quantità di assicurazione sulla vita può essere proibitivamente costoso. Generalmente, l'acquisto di un'assicurazione integrativa a termine offre un'opzione più economica.
L'assicurazione integrativa del datore di lavoro ha limitazioni
I consumatori acquistano spesso un'assicurazione integrativa attraverso i loro datori di lavoro. Un vantaggio nel farlo è che il dipendente ignora i requisiti dell'esame medico richiesti da un assicuratore privato. Tuttavia, l'assicurazione integrativa sponsorizzata dal datore di lavoro può avere limitazioni, quindi è importante ricercare attentamente la copertura. In primo luogo, la copertura può essere una forma di assicurazione per morte e smembramento accidentale (AD&D), che paga i beneficiari solo se il dipendente muore per un incidente o perde un arto, l'udito o la vista a seguito di un incidente. In secondo luogo, la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro può essere una forma di polizza assicurativa per sepoltura. In questo caso, l'assicurazione copre solo le spese funebri e di sepoltura del dipendente e può avere un limite compreso tra $ 5.000 e $ 10.000. Infine, e forse soprattutto, la maggior parte dei piani supplementari sponsorizzati dal datore di lavoro non sono portabili. Pertanto, se il dipendente lascia il proprio lavoro volontariamente o viene licenziato, la copertura viene interrotta e tale persona dovrebbe richiedere la copertura per un nuovo lavoro o attraverso una società privata.
L'assicurazione complementare privata offre una soluzione
Alcuni datori di lavoro offrono ai dipendenti la possibilità di acquistare un'assicurazione sulla vita supplementare che aumenta la copertura e non ha stipulazioni, come AD&D o l'assicurazione sulla sepoltura. Questa opzione può essere ideale per i dipendenti con famiglie più numerose, sebbene tale assicurazione di solito non abbia la portabilità dell'assicurazione privata. Poiché il dipendente medio rimane con un datore di lavoro per meno di cinque anni, l'acquisto di un'assicurazione integrativa tramite un vettore privato può essere un'opzione molto migliore. I dipendenti possono determinare quanto richiedono al di sopra dell'importo fornito dal datore di lavoro e acquistare la giusta quantità di copertura. Se i dipendenti lasciassero la loro azienda, manterrebbero la copertura supplementare. Inoltre, se le situazioni di vita cambiano per i dipendenti, possono adattare di conseguenza la loro copertura.
