Cos'è la tabella di mortalità definitiva?
Le tabelle definitive di mortalità elencano la percentuale di acquirenti di assicurazioni sulla vita che si prevede siano ancora vivi ad ogni data età, a partire dall'età 0, che rappresenta il 100% della popolazione, fino a 120 anni. In genere, i dati si basano su una popolazione di vita- assicurati da una determinata compagnia assicurativa o un gruppo di società, piuttosto che l'intera popolazione degli Stati Uniti.
Le informazioni alla base delle tabelle di mortalità finale sono chiamate dati di sopravvivenza e tengono conto di molti fattori di rischio. Le compagnie di assicurazione utilizzano i dati sottostanti queste tabelle per valutare i prodotti assicurativi. La redditività dei prodotti assicurativi dipende in parte dall'analisi accurata dei dati da parte delle ultime tabelle di mortalità.
In misura minore, le società di gestione degli investimenti possono utilizzare le tabelle definitive di mortalità per aiutare i propri clienti a determinare le proprie aspettative di vita e la quantità di denaro di cui potrebbero aver bisogno in pensione.
Comprensione della tabella della mortalità definitiva
Le tabelle sulla mortalità definitiva di solito rimuovono dall'analisi i primi anni di dati dell'assicurazione sulla vita, nel tentativo di mostrare in modo più accurato il tasso di mortalità dopo aver rimosso i cosiddetti effetti di selezione. Le persone che hanno appena ricevuto un'assicurazione sulla vita di solito hanno appena avuto un esame medico e sono relativamente in buona salute, quindi non includerle rimuove questo pregiudizio.
Insieme ai tassi di mortalità e sopravvivenza tra fasce di età e sessi, le tabelle di mortalità possono anche elencare i tassi di mortalità e sopravvivenza in relazione a peso, etnia e regione. Alcuni elaborano anche statistiche per fumatori e non fumatori.
Inoltre, alcuni possono includere una tabella di mortalità aggregata, con dati sul tasso di mortalità sull'intera popolazione dello studio che ha acquistato un'assicurazione sulla vita, senza una classificazione in base all'età o al momento dell'acquisto. I dati in una tabella aggregata dipendono dalle statistiche combinate di diverse, se non molte, singole tabelle di mortalità.
Precisione delle tabelle di mortalità definitiva
Come nel caso di altri tipi di dati statistici, l'accuratezza della mortalità finale dipende dall'ampiezza dei dati dell'indagine. L'accuratezza della tabella di mortalità definitiva di una compagnia di assicurazioni potrebbe non essere accurata come quella compilata da un'organizzazione in grado di compilare set di dati da più assicuratori.
Ad esempio, la Society of Actuaries produce in genere una tabella di mortalità definitiva ogni anno basata su un set di dati abbastanza ampio. Calcola la mortalità per uomini e donne negli Stati Uniti e include anche una tabella mista con la mortalità finale dell'intera popolazione degli Stati Uniti.
