Che cos'è il rischio target (assicurazione)?
Le attività a rischio target sono classi di attività escluse dalla copertura nell'ambito delle polizze assicurative o dei trattati di riassicurazione a causa del rischio specifico che rappresentano. Una polizza assicurativa o un trattato di riassicurazione distinti possono coprire un'attività a rischio target.
Comprensione del rischio target (assicurazione)
Quando una compagnia assicurativa sottoscrive una polizza, accetta di risarcire l'assicurato dalle perdite derivanti da rischi specifici. In cambio dell'assunzione di tale responsabilità, l'assicuratore riceve un premio dal contraente. Gli assicuratori basano questo prezzo premium sull'esperienza di perdita storica, nonché su una stima della frequenza potenziale e della gravità delle perdite future. L'assicuratore può decidere che alcuni beni sono molto più rischiosi di altri e può escludere tali elementi dalla copertura. Tali attività sono rischi target, in quanto l'assicuratore li ha identificati specificamente per l'esclusione.
Il linguaggio esclusivo nei contratti assicurativi crea una classe di attività vietata che richiede una copertura assicurativa o riassicurativa separata. I tipi di attività che rientrano in una classe di rischio target sono in genere costosi da sostituire o sono attività che hanno maggiori probabilità di creare sostanziali pretese di responsabilità. Ad esempio, la politica di un proprietario di abitazione può escludere l'arte poiché il valore dell'opera d'arte può superare di gran lunga il prezzo di altri oggetti nella casa. Un comune che entra in un trattato di riassicurazione della proprietà può trovare l'esclusione dei ponti perché il loro costo di sostituzione è notevole.
Rischio target nelle impostazioni commerciali
Nelle polizze assicurative commerciali, come l'assicurazione di responsabilità civile o di proprietà, agli assicuratori viene spesso chiesto di coprire un gran numero di attività commerciali. Ad esempio, un'azienda potrebbe voler proteggere la propria flotta di veicoli. Se i tipi di attività inclusi sono diversi, l'assicuratore determinerà se ogni attività presenta lo stesso livello di un profilo di rischio.
Un'attività considerata un rischio obiettivo può essere coperta in un trattato di riassicurazione facoltativa, poiché questo tipo di trattato è progettato per coprire un singolo rischio o un pacchetto ristretto di rischi. La riassicurazione facoltativa è diversa dalla riassicurazione del trattato, poiché questo tipo di riassicurazione fa sì che il riassicuratore accetti automaticamente tutti i rischi ceduti in una classe specifica.
