Sommario
- Impostazione degli obiettivi
- Pianificazione della pensione
- Tipi di account
- Funzionalità e accessibilità
- tasse
- Deposito minimo
- portafogli
- Investimenti fiscali vantaggiosi
- Sicurezza
- Assistenza clienti
- La nostra opinione
Stash e Betterment condividono un punto di forza in quanto robo-advisor: entrambi ti rendono incredibilmente facile iniziare a investire i tuoi soldi. Questi broker all'avanguardia ti facilitano investimenti a lungo termine senza passare ore e ore di ricerca ed entrambi generano un vasto assortimento di opzioni di portafoglio. Al di là dell'enfasi condivisa nel rendere l'onboarding indolore, Stash e Betterment differiscono per molti aspetti importanti. Esamineremo alcune di queste differenze chiave per aiutarti a decidere quale è la più adatta a te.
- Conto minimo: $ 5
- Commissioni: $ 1 al mese per un conto tassabile per principianti, $ 3 per un conto di crescita che include IRA, $ 9 al mese per un conto Stash + con opzioni UTMA
- Il servizio è più adatto per i giovani investitori con poca esperienza che necessitano di assistenza per la pianificazione finanziaria a breve e lungo termine. La funzione Stock-Back offre agli investitori la ricerca di nuovi modi per risparmiare denaro e un percorso innovativo verso la proprietà azionaria. Il minimo fornisce un percorso semplice per la creazione di ricchezza per gli investitori con attività limitate.
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: 0, 25% (annuale) per il piano digitale, 0, 40% (annuale) per il piano premium
- Il servizio è più adatto per gli investitori che necessitano di una piattaforma di pianificazione finanziaria completa basata su obiettivi. Gli investitori con attività in più sedi trarranno vantaggio dal consolidamento del conto esterno di Improvement. Strumenti di coaching e pianificazione finanziaria estesi offrono un grande valore per gli investitori più giovani.
Impostazione degli obiettivi
Stash e Betterment hanno entrambi segnato un punteggio alto per la definizione degli obiettivi nelle nostre recensioni, ma Betterment è stato tra i migliori dei migliori.
Il miglioramento offre passaggi facili da seguire per la definizione degli obiettivi e la piattaforma consente di monitorare separatamente ogni tipo. Puoi aggiungere nuovi obiettivi in qualsiasi momento e monitorare i tuoi progressi con relativa facilità. Puoi anche sincronizzare i tuoi account esterni su Betterment per un'esperienza di pianificazione degli obiettivi più completa. Se rimani indietro rispetto al raggiungimento degli obiettivi, la piattaforma ti incoraggia ad aumentare i depositi automatizzati. Questo può essere un suggerimento utile, soprattutto per i giovani investitori che potrebbero non sentire l'urgenza di risparmiare per obiettivi a più lungo termine.
Stash adotta un approccio leggermente diverso alla pianificazione degli obiettivi. L'innovativa funzione Stash Coach ti indirizza a un vasto assortimento di articoli educativi e "how-to" attraverso la sezione Stash Learn. L'allenatore digitale è organizzato come un gioco in cui guadagni punti e livelli dopo aver completato le sfide di investimento e apprendimento. Il gioco reagisce al tuo profilo di rischio e adatta di conseguenza il piano di apprendimento e le attività di investimento. Gli investitori meno recenti potrebbero non apprezzare l'interfaccia, soprattutto quando cercano risposte a domande finanziarie più complesse.
Pianificazione della pensione
Il Centro risorse per il miglioramento comprende dozzine di articoli ben scritti sulla pianificazione pensionistica. La sezione presenta anche tutorial informativi per aiutare gli investitori a comprendere le composizioni di portafoglio e i catalizzatori di mercato negativi. Ogni obiettivo può essere investito in una strategia diversa, in modo che i fondi pensione possano essere assegnati a uno dei portafogli a rischio più elevato mentre obiettivi a breve termine, come il finanziamento di un acconto, possono essere assegnati a portafogli a rischio più basso.
Stash non offre portafogli pensione, strumenti di pensionamento o calcolatori mirati per la data o per calcolare le esigenze finanziarie future. Detto questo, la sezione Stash Learn è impressionante, con dozzine di voci suddivise in argomenti logici di investimento e pianificazione che presentano molti articoli di pensionamento. Questa sezione include anche numerosi podcast.
Tipi di account
Betterment offre una gamma più ampia di account, ma Stash ha account Uniform Gift to Minors Act (UGMA) e Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) che Betterment non offre. Quando si tratta di tipi di account, tuttavia, conta davvero solo che un robo-advisor offra quelli che intendi utilizzare. Da quel punto di vista, Betterment e Stash offrono entrambi i tipi di conto IRA più comunemente utilizzati e i singoli conti tassabili. Solo Betterment offre un conto imponibile congiunto.
Tipi di account di miglioramento:
- Conti imponibili individuali Conti imponibili congiunti IRA tradizionalmente IRA SIP-IRA IRA ereditati Conti fiduciari Conti in contanti ad alto interesse
Tipi di account stash:
- Conti imponibili individuali Conti IRA tradizionali Conti di deposito Roth-IRA Conti di depositoUGMA / UTMA
Funzionalità e accessibilità
Le funzionalità sono un'altra area che dipende principalmente da ciò che verrà effettivamente utilizzato piuttosto che da ciò che offre il robo-advisor. L'analisi gratuita di Betterment dei conti esterni e degli investimenti correnti è una caratteristica eccellente da cui la maggior parte degli investitori trarrà molto valore. La visione e l'analisi consolidate dei tuoi beni valgono la pena anche se non sei pronto a impegnarti per il miglioramento, a condizione che tu possa gestire la richiesta di iscrizione periodica. Stash, da parte sua, ha il sistema Stock-Back in cui i tuoi acquisti di debito aggiungono quote frazionarie al tuo portafoglio. Questo è un ottimo modo per intrufolarti nell'investimento quotidiano.
Miglioramento:
- Strumenti di pianificazione finanziaria gratuiti: il potenziale cliente può ottenere un'analisi completa e gratuita di tutti i suoi investimenti attuali prima di finanziare un conto. Portfolio e flessibilità degli obiettivi: una piattaforma matura fornisce coaching e altre risorse per la pianificazione degli obiettivi, mentre l'interfaccia dell'account supporta un'impressionante flessibilità del portfolio. Piano Premium: il cliente può parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento gratuitamente sul piano premium, che addebita una commissione di gestione dello 0, 40% anziché la commissione standard dello 0, 25%.
Stash:
- Conti di debito: i clienti devono aprire conti di debito tramite una partnership con Green Dot Bank, fornendo accesso in contanti a migliaia di sportelli bancomat gratuiti. Stock-Back: gli acquisti di debito presso i rivenditori partecipanti costruiscono punti che aggiungono quote frazionarie delle azioni del rivenditore o dell'ETF Vanguard Total World Stock, se non negoziate pubblicamente. Risorse didattiche: la sezione Stash Learn contiene dozzine di articoli suddivisi in investimenti logici e argomenti di pianificazione che includono pensione, ferie, genitorialità, carriera e reddito.
tasse
Stash addebita $ 1, 00, $ 3, 00 o $ 9, 00 al mese in un programma a tre livelli che scala da servizi di base a servizi premium, ma le commissioni non supereranno una commissione di gestione annuale dello 0, 25% quando i conti sono finanziati a livelli più alti. Non ci sono commissioni di negoziazione, ma indici di spesa dell'ETF superiori alla media possono minare i rendimenti dei clienti, aggiungendo costi nascosti. La cosa importante da tenere a mente con Stash è che la commissione è superiore alla media quando i tuoi conti sono piccoli. Ad esempio, $ 12 all'anno su $ 1, 000 è 1, 2% - molto alto per un robo-advisor.
Al contrario, i clienti di Betterment pagano una commissione di gestione forfettaria dello 0, 25% all'anno, aumentando allo 0, 40% per il piano Premium con accesso ai pianificatori finanziari. Betterment offre una commissione scontata su asset superiori a $ 2 milioni, scendendo allo 0, 15% annuo (digitale) e allo 0, 30% annuo (Premium) sulla parte superiore a $ 2 milioni. Gli ETF utilizzati per popolare i portafogli comportano commissioni annuali basse che si aggirano tra lo 0, 07% e lo 0, 15%.
Deposito minimo
Quando si tratta di depositi minimi, Stash e Betterment sono abbinati per tutti gli scopi pratici. Stash ha un deposito minimo di $ 1 e Betterment aprirà il tuo conto con zero, ma entrambi devono vedere alcuni afflussi prima che il tuo portafoglio sia effettivamente finanziato. Nonostante ciò, entrambi i robo-advisor chiaramente non vogliono che vi manchi un capitale pronto.
- Stash: $ 1, 00 Letteratura: $ 0, 00
portafogli
Il miglioramento ha un chiaro vantaggio rispetto a Stash quando si tratta di popolare e gestire il proprio portafoglio. Betterment offre cinque tipi di portafoglio basati sui principi della Modern Portfolio Theory (MPT) classici e / o su temi di investimento specifici:
- Portafoglio standard di ETF azionari e obbligazionari diversificati a livello globale Portafoglio socialmente responsabile composto da partecipazioni che ottengono buoni risultati in termini di impatto ambientale e sociale (nota: gli investimenti potrebbero non soddisfare i requisiti standard per questo tema) Portafoglio Goldman Sachs Smart Beta che mira a sovraperformare il mercato portafoglio costituito dagli ETF BlackRock "Portafoglio flessibile", costruito in base alle classi di attività del portafoglio standard ma ponderato in base alle preferenze dell'utente
I conti di miglioramento vengono ribilanciati dinamicamente quando si discostano dalle assegnazioni degli obiettivi previsti. Inoltre, il tuo portafoglio diventa più prudente con l'avvicinarsi della data target, con l'obiettivo di bloccare gli utili ed evitare perdite importanti. I clienti apprezzeranno questa riallocazione automatizzata perché la maggior parte degli investitori non ha il tempo o la dedizione per implementare queste tecniche da sole.
Stash utilizza un processo proprietario per generare raccomandazioni di portafoglio che combinano elementi di MPT e investimenti socialmente consapevoli in un elenco curato di titoli, ETF e temi di investimento personalizzati in base al profilo di rischio. Tuttavia, molti ETF nella loro lista comportano spese di gestione superiori alla media. Stash non riequilibra i portafogli né gestisce gli account dei clienti su base discrezionale, lasciando le successive decisioni di acquisto e vendita a una base di clienti per lo più inesperta.
Attività del broker
I portafogli di stash sono costruiti con stock in una lista di gettoni blu noti che includono Amazon.Com, Apple e McDonalds. Prendono anche esposizione all'ETF azionario e al reddito fisso attraverso iShares, Vanguard, SPDR e altri provider popolari. I portafogli di miglioramento contengono ETF di iShares, Vanguard e altre note società di fondi, ma non azioni individuali.
Investimenti fiscali vantaggiosi
Mentre entrambi i robo-advisor tengono in considerazione le tasse, Stash offre investimenti sotto il profilo fiscale solo come opzione premium per i conti tassabili. I conti imponibili di miglioramento a tutti i livelli di finanziamento beneficiano della raccolta di perdite fiscali, in cui si considera l'impatto delle perdite in conto capitale e delle regole di vendita di lavaggi prima della vendita di titoli.
Sicurezza
Sia Stash che Betterment hanno una sicurezza sufficiente. Entrambi utilizzano la crittografia SSL a 256 bit per impieghi gravosi e Apex Clearing Corp gestisce i fondi dei clienti in entrambi i broker, fornendo accesso all'assicurazione Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e assicurazione privata in eccesso. Gli sweep in contanti presso Stash sono assicurati tramite la FDIC. Impronta digitale, riconoscimento facciale e autenticazione a due fattori sono disponibili per entrambe le piattaforme su dispositivi mobili.
Assistenza clienti
Il miglioramento ha un grande vantaggio su Stash quando si tratta di assistenza ai clienti.
La chat dal vivo è integrata nelle app mobili e nel sito Web di Betterment per consentire ai clienti di accedere in qualsiasi momento. Il servizio clienti è disponibile via e-mail e telefono dalle 9:00 alle 18:00 dal lunedì al venerdì e via e-mail dalle 11:00 alle 18:00 nei fine settimana. Le telefonate al servizio clienti durante le ore di mercato sono state in media 2:21 minuti relativamente lenti per parlare con un rappresentante competente.
La pagina del servizio clienti di Stash indirizza i clienti a un modulo di iscrizione a bassa tecnologia, ma e-mail e un numero di telefono sono elencati nella parte inferiore della maggior parte delle pagine Web e nelle FAQ. Diverse telefonate all'assistenza clienti durante le ore di mercato hanno raggiunto il contatto con rappresentanti competenti entro due minuti. Sfortunatamente, non esiste una chat dal vivo, le FAQ omettono le informazioni chiave e gli orari del servizio clienti non sono elencati.
La nostra opinione
In termini di numeri, ci sono pochissime categorie in cui Stash supera il miglioramento. Questo è prevedibile, poiché il miglioramento è uno dei migliori consulenti robo che abbiamo esaminato. Il miglioramento ha un'eccellente pianificazione degli obiettivi, gestione del portafoglio e servizio clienti combinati con una commissione molto competitiva che Stash si avvicina solo a livelli di attività più elevati. La scelta tra Stash e Betterment dovrebbe essere relativamente rapida a favore di Betterment per quasi tutti gli investitori, ma forse è ingiusto respingere del tutto Stash. L'acquisto di azioni frazionarie tramite stock è un modo innegabilmente innovativo per coinvolgere gli investitori più giovani nella proprietà azionaria. Tuttavia, un'innovazione non costituisce un robo-advisor completo. Come robo-advisor, Stash al momento non può competere con Betterment.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
