Sia che lavori per un'azienda privata, un'organizzazione senza scopo di lucro o un'agenzia governativa, in questi giorni probabilmente hai accesso a un piano di previdenza. Può essere chiamato 401 (k), 403 (b) o 457 (b). Offrirà sicuramente la versione tradizionale di un piano di previdenza, ma potrebbe anche offrire un'opzione Roth.
Se offre un'opzione Roth dipende dal tuo datore di lavoro. Lo stesso vale per la selezione di investimenti tra cui scegliere. La maggior parte saranno fondi comuni di investimento, ma possono variare da fondi obbligazionari altamente conservativi a fondi azionari altamente speculativi.
Key Takeaways
- Se si dispone di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, spetta al datore di lavoro se un account Roth è un'opzione. L'opzione Roth significa un maggiore impatto sulla retribuzione da portare a casa durante gli anni lavorativi in cambio di un reddito pensionistico maggiore lungo la linea. Puoi dividere i tuoi risparmi tra entrambi i tipi di account. Puoi persino cambiare idea.
Sette datori di lavoro su 10 che offrono un piano di pensionamento includono l'opzione Roth dal 2020, anche se solo il 18% circa dei dipendenti l'ha scelta, secondo un recente sondaggio.
Vale la pena considerare. Il Roth può essere un po 'più doloroso nei tuoi anni di lavoro in cambio di un guadagno molto maggiore una volta che ti ritiri.
Roth vs. tradizionale
Quando investi in un conto Roth, paghi con dollari al netto delle imposte. Ma quando ritiri i soldi dopo la pensione, devi zero tasse su quei soldi. I rendimenti degli investimenti nel tempo sono esenti da imposte e hai già pagato l'imposta sul reddito per il tuo contributo.
Altre differenze
Ci sono alcune altre differenze che non contano molto per te fino a quando non andrai in pensione. Gli investitori in un conto tradizionale devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro i 72 anni. In passato, dovevi smettere di contribuire a un IRA tradizionale alla stessa età in cui era richiesto RMD. A partire dal 2020, grazie alla SECURE Act del 2019, puoi contribuire a un IRA tradizionale a qualsiasi età purché tu abbia un reddito.
18%
Percentuale di dipendenti che scelgono l'opzione Roth rispetto all'opzione di pensionamento tradizionale.
Nessuna restrizione si applica all'account Roth.
Puoi scegliere entrambi
Se il tuo datore di lavoro offre sia opzioni tradizionali che Roth, puoi dividere i tuoi soldi tra i due, se lo desideri. Non puoi semplicemente pagare più dell'importo massimo consentito per uno o entrambi.
Sia per il 401 (k) che per il 403 (b), ovvero $ 19.500 per il 2020 ($ 19.000 per il 2019), più altri $ 6.500 ($ 6.000 per il 2019) se hai 50 anni o più. Per il piano 457 (b), i limiti sono gli stessi, tranne che è possibile pagare fino a $ 39.000 per il 2020 ($ 38.000 per il 2019) se hai tre anni o meno dall'età pensionabile.
Il datore di lavoro può imporre altri limiti all'importo da te versato.
Puoi cambiare idea
Puoi anche cambiare idea in qualsiasi momento e passare da un account tradizionale a un account Roth o viceversa.
Ricorda, se stai convertendo un account tradizionale in un account Roth, dovrai pagare le imposte sul reddito nel saldo di quell'anno fiscale. Se stai convertendo un Roth in un IRA tradizionale, le tasse pagate verranno ripristinate sul tuo account.
Più fattori da considerare
Se il tuo datore di lavoro ti dà l'opportunità di contribuire a uno dei due, i seguenti sono alcuni fattori personali che potrebbero puntare a favorire l'opzione Roth:
- Ti restano ancora pochi anni lavorativi per risparmiare per la pensione. Oggi sei in una fascia bassa delle tasse o sei abbastanza sicuro che la tua fascia fiscale sarà più alta quando andrai in pensione. Non devi mai pagare le tasse su i soldi che i tuoi investimenti guadagnano mentre sono nel tuo conto. Se ti succede qualcosa, vuoi essere sicuro che i tuoi eredi conservino il più possibile la loro eredità. Puoi gestire lo sforzo di pagare in un pezzo del tuo reddito imponibile il mese dopo mese.
I motivi per attenersi al conto pensionistico tradizionale potrebbero includere:
- Adesso hai un budget molto limitato. È più facile spremere abbastanza per un contributo ante imposte tradizionale poiché parte di quel denaro ti viene restituito immediatamente come un'imposta più bassa sulla tua busta paga. Ti aspetti di essere in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento. Le aliquote fiscali sono impossibili da prevedere, ma molte persone hanno redditi più bassi dopo il pensionamento e quindi devono meno tasse sul reddito. Sei vicino all'età pensionabile. Quelle dichiarazioni imponibili hanno ancora qualche anno, non decenni, da sommare.
