Vendite allo scoperto vs. pignoramenti: una panoramica
Diventare proprietario di una casa è un sogno per molte persone. Richiede molto risparmio e molta disciplina e non fa mai male avere un ottimo punteggio di credito. Ma a volte, ci sono fattori che possono trasformare il sogno di una persona in un incubo. Potresti perdere il lavoro o altre entrate in famiglia, i tassi di interesse potrebbero aumentare o potresti dover assumere più debito. Quindi cosa fai per tenerti sotto controllo?
Ci sono due opzioni che hai come proprietario di una casa se rimani indietro sui pagamenti del mutuo, se hai una casa che è sott'acqua - o entrambi: una vendita allo scoperto o una preclusione. Ci sono diversi motivi per cui un proprietario di casa dovrebbe optare per una vendita allo scoperto rispetto a una preclusione. Il proprietario è costretto a separarsi dalla casa in entrambi i casi, ma la sequenza temporale e le altre conseguenze sono diverse in ogni situazione.
Una vendita allo scoperto è un processo volontario che si verifica quando il proprietario della casa vende la proprietà per un importo che è molto inferiore a quanto è dovuto sul mutuo. Quindi un proprietario di casa potrebbe finire per vendere una casa per $ 175.000 anche se ci sono ancora $ 200.000 sul mutuo. L'importo rimanente sul prestito - in questo caso, $ 25.000 - al netto di eventuali costi e commissioni associati alla vendita è il difetto. Una preclusione, d'altra parte, è involontaria. In questo caso, il creditore si impadronisce legalmente della casa dopo che il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti. Questa è l'ultima opzione per il creditore, poiché la casa viene utilizzata come garanzia sulla nota.
Key Takeaways
- Le vendite allo scoperto e i pignoramenti possono indurre i proprietari di case a non pagare i loro mutui. Le vendite allo scoperto sono volontarie e richiedono l'approvazione del prestatore. I pignoramenti sono involontari, in cui il finanziatore intraprende azioni legali per assumere il controllo e vendere la proprietà. responsabile di eventuali carenze dovute al creditore. Le vendite brevi consentono alle persone di riacquistare un'altra casa, mentre i pignoramenti incidono sul punteggio di credito del debitore.
Vendita allo scoperto
Prima che possa iniziare il processo di vendita allo scoperto, il prestatore che detiene il mutuo deve firmare la decisione di eseguire una vendita allo scoperto. Inoltre, il finanziatore, in genere una banca, ha bisogno di documentazione che spieghi perché una vendita allo scoperto abbia senso. Questo perché esiste la possibilità che l'istituto di prestito possa perdere molti soldi nel processo.
Se approvato per la vendita allo scoperto, l'acquirente negozia con il proprietario della casa prima di chiedere l'approvazione per l'acquisto dalla banca. È importante notare che nessuna vendita allo scoperto può avvenire senza l'approvazione del finanziatore.
Una volta che la vendita allo scoperto è stata approvata e viene eseguita, il creditore riceve i proventi della vendita. Tuttavia, il proprietario della casa è ancora tenuto a pagare la carenza, vale a dire qualsiasi cosa rimanga sul prestito.
preclusione
A differenza di una vendita allo scoperto, i pignoramenti sono avviati solo dai finanziatori. I mutuatari che restano indietro sui loro pagamenti - da tre a sei mesi - possono essere soggetti a preclusione da parte dei loro prestatori a meno che non aggiornino i loro prestiti. Le procedure di preclusione variano a seconda dello stato, compresi i tipi di notifiche che il prestatore deve fornire, nonché le opzioni che il proprietario della casa deve aggiornare il prestito. Le leggi stabiliscono anche per quanto tempo una banca deve vendere la proprietà.
Il finanziatore inizialmente intraprende un'azione legale per assumere il controllo della proprietà per forzare la vendita della casa. In tal modo, il creditore si muove contro i mutuatari delinquenti, sperando di fare bene sul suo investimento iniziale del mutuo. Inoltre, a differenza della maggior parte delle vendite allo scoperto, molti pignoramenti avvengono quando il proprietario della casa ha abbandonato la casa. Se gli occupanti non hanno ancora lasciato la casa, vengono sfrattati dal prestatore nel processo di preclusione.
Una volta che il creditore ha accesso alla casa, ordina la propria valutazione e procede con la vendita della casa. I pignoramenti normalmente non richiedono il tempo necessario per completare una vendita allo scoperto, poiché il prestatore si preoccupa di liquidare rapidamente l'attività. Le case precluse possono anche essere messe all'asta nelle vendite di fiduciari, dove gli acquirenti fanno offerte per le case in un processo pubblico.
Le vendite allo scoperto non danneggiano il rating di una persona, mentre i pignoramenti possono rimanere sul rapporto di credito di una persona per sette anni.
considerazioni speciali
Vendite allo scoperto e pignoramenti hanno conseguenze per i proprietari di case. Entrambi richiedono ai proprietari di case di rinunciare alle loro proprietà, ben prima che possano essere pronti a farlo. Ma è lì che finiscono le somiglianze.
Le vendite allo scoperto tendono ad essere lunghe e dispendiose in termini di scartoffie, a volte impiegano fino a un anno intero per l'elaborazione. Il processo di preclusione, d'altra parte, tende ad essere molto veloce. Come accennato in precedenza, le banche normalmente vogliono vendere rapidamente la proprietà per recuperare più denaro possibile.
Mentre le vendite allo scoperto non sono dannose per il merito di credito di un proprietario di abitazione, i pignoramenti lo sono. Un proprietario di casa che ha subito una vendita allo scoperto può, con alcune restrizioni, essere idoneo ad acquistare immediatamente un'altra casa. Una preclusione, tuttavia, viene mantenuta sul rapporto di credito di una persona per sette anni. Nella maggior parte dei casi, i proprietari di case che sperimentano la preclusione devono attendere almeno cinque anni per acquistare un'altra casa.
