Negli Stati Uniti e nelle nazioni più sviluppate, le autorità di regolamentazione impongono alle compagnie assicurative rapporti di riserva obbligatori obbligatori per condurre affari. Potrebbero esserci grandi differenze nella natura e nella definizione di riserve accettabili, il che può complicare le società e i loro azionisti che operano in più giurisdizioni.
La maggior parte dei requisiti di riserva sono stabiliti a livello statale. I livelli standard comprendono dall'8% al 12% delle entrate totali dell'assicuratore, ma l'importo effettivo necessario varia a seconda dei tipi di rischio attualmente assunti da un'azienda.
Indici di riserva dei regimi di regolamentazione delle assicurazioni statunitensi
Il Center for Insurance Policy and Research (CIPR) raccoglie ed esamina le diverse regole assicurative in tutto il mondo. Secondo i rapporti del CIPR, gli Stati Uniti sono in qualche modo unici perché i requisiti patrimoniali non sono visti come i principali mezzi di analisi del rischio nel settore.
Il CIPR identifica tre fasi del sistema normativo statunitense per le compagnie assicurative. La prima fase prevede la limitazione delle attività o un requisito per l'approvazione preventiva per azioni specifiche dell'azienda. La prima fase è ampiamente implementata dallo stato e può variare in tutto il paese. La seconda fase prevede il controllo finanziario pubblico, in cui i regolatori statali e federali esaminano le dichiarazioni assicurative per una potenziale insolvenza.
Solo l'ultima fase del processo di prevenzione del rischio negli Stati Uniti prevede rapporti di riserva. Questi sono descritti come backstops o regole basate sul rischio (RBC). Una compagnia assicurativa deve sempre detenere un capitale superiore ai livelli minimi regolamentari o può essere costretta a cessare le attività commerciali fino a quando non è conforme.
Associazione nazionale dei commissari assicurativi
Ogni stato ha un proprio organo di regolamentazione per le assicurazioni con i commissari che a volte lavorano in tandem per promuovere l'uniformità tra le varie compagnie assicurative nazionali. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ha creato la propria formula RBC per stabilire un ipotetico livello minimo di capitale.
Il NAIC utilizza il calcolatore RBC per decidere se e quando intraprendere azioni specifiche nei confronti di aziende che hanno assunto troppi rischi. Tuttavia, non esistono regole rigide su quali rapporti di riserva o composizioni di riserva costituiscano soglie attuabili.
