Premi Robo-Advisor 2019
Il capitale personale ha vinto premi nelle seguenti categorie:
Prima di tutto, dobbiamo notare che il capitale personale non vuole essere classificato come robo-advisory e preferirebbe essere considerato un servizio di gestione patrimoniale digitale che include anche una consulenza personalizzata da parte di pianificatori finanziari. Detto questo, la società è una delle prime a mettere gli strumenti nelle mani degli investitori e ad automatizzare elementi di gestione del portafoglio.
Esistono due modi per interagire con il capitale personale. Il primo è uno strumento di pianificazione gratuito che raccoglie dati da tutti i tuoi conti finanziari e fornisce alcuni consigli per migliorare i rendimenti. Vale la pena dare un'occhiata, non importa dove si banca o investi. Il secondo modo di interagire con il capitale personale è un servizio di gestione patrimoniale con un conto minimo di $ 100.000 per iniziare. Chiaramente, questo non è un servizio per il nuovo arrivato al risparmio e agli investimenti.
Professionisti
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I clienti vengono abbinati a un pianificatore finanziario che può essere contattato senza limiti
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Le strategie di ottimizzazione fiscale riducono al minimo l'onere fiscale
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I clienti con un patrimonio netto elevato possono utilizzare i servizi Private Client
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Ottima pianificazione previdenziale
Contro
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I clienti con account di investimento richiedono a minimo molto alto di $ 100.000
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Nell'app mobile mancano alcune funzionalità chiave disponibili solo sulla pagina Web del desktop
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Nessun modo semplice per annullare la ricezione di chiamate telefoniche durante la procedura di registrazione
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Le commissioni sono elevate per un robo-advisory
Configurazione dell'account
3.2Il capitale personale diventa personale rapidamente. La prima schermata che vedi quando crei un account di investimento ti chiede il tuo indirizzo e-mail e il tuo numero di telefono. Due schermate dopo, ti viene richiesta la tua data di nascita. Il processo di installazione richiede di pianificare una chiamata con un consulente anche se tutto ciò che si desidera fare è utilizzare la dashboard per eseguire un controllo degli investimenti. È possibile annullare la chiamata pianificata, ma non è possibile oltrepassare lo schermo a meno che non si scelga una data e un'ora. Viene visualizzata una breve biografia del consulente assegnato, sebbene non sia possibile sceglierne una diversa.
Dopo aver fissato l'appuntamento con un consulente di capitale personale, ti viene richiesto di importare i tuoi conti finanziari, tra cui carte bancarie, di investimento e carte di credito, per generare un quadro delle tue finanze e analizzare la tua attuale allocazione patrimoniale.
Il capitale personale ha 12 diverse allocazioni di portafoglio e variazioni strategiche pressoché illimitate su tali allocazioni basate sulla personalizzazione per ogni singolo cliente, tenendo conto della vita finanziaria di ciascun investitore e degli obiettivi specifici. Tuttavia, non sarai in grado di vedere la raccomandazione del portafoglio fino a dopo aver parlato con il tuo consulente assegnato.
Impostazione degli obiettivi
3.9L'obiettivo principale che Personal Capital aiuta i clienti a pianificare è quello principale: la pensione. Ti verranno poste una serie di domande sul reddito corrente e su cosa ti aspetti di spendere dopo la pensione.
La pianificazione pensionistica comprende lo strumento di prelievo intelligente proprietario di Personal Capital, progettato per massimizzare il reddito pensionistico suddividendo il reddito imponibile, differito e esente da imposte. Inoltre, Personal Capital può consigliare i clienti sull'investimento delle selezioni nei loro conti 401 (k).
È possibile aggiungere obiettivi non pensionistici alla piattaforma, sebbene vi sia poca assistenza nel decidere le dimensioni dell'obiettivo. Il capitale personale può anche fornire consulenza su omaggi di beneficenza, che è un'offerta rara per la gestione patrimoniale digitale e i servizi di consulenza robo che abbiamo esaminato, ma si adatta bene al loro mercato target di clienti con un patrimonio netto elevato.
Servizi di account
4.9Puoi impostare depositi automatici per finanziare il tuo conto di capitale personale e sei incoraggiato a farlo. Non è disponibile alcun margine tramite Personal Capital, ma hanno lanciato Personal Capital Cash a giugno 2019. Personal Capital Cash è un conto ad alto rendimento con un'assicurazione FDIC aggregata che copre saldi fino a $ 1, 25 milioni. Non esiste un saldo minimo per aprire un conto in contanti di capitale personale, quindi questa offerta non è legata al lato della gestione degli investimenti. Al momento non ci sono carte di debito o altri servizi bancari disponibili oltre al conto ad alto rendimento.
Anche gli strumenti di analisi di Personal Capital dovrebbero essere considerati un servizio di account e uno che non è necessario pagare. L'analizzatore delle commissioni esamina le tue allocazioni e commissioni per suggerire alternative che possano farti risparmiare o migliorare la tua diversificazione, e talvolta entrambi. Il controllo degli investimenti può essere ancora più prezioso in quanto raccoglie tutti i tuoi conti, li analizza e formula raccomandazioni sul mix complessivo del tuo portafoglio. Se questa recensione fosse basata esclusivamente sul servizio gratuito e sul valore fornito, il capitale personale otterrebbe un punteggio soprattutto rispetto agli altri robo-advisor su questo punto.
Contenuto del portfolio
4.9Il capitale personale crea portafogli da azioni, obbligazioni, fondi, investimenti alternativi e liquidità. Come ci si aspetterebbe da un servizio di gestione patrimoniale, Personal Capital può anche aggiungere investimenti in private equity ai portafogli di investitori qualificati. La relazione con il consulente significa anche che puoi personalizzare il tuo portafoglio oltre la corrispondenza creata attraverso il tuo profilo. Il vostro portafoglio può includere investimenti socialmente responsabili, in singoli titoli o ETF socialmente responsabili, e il vostro consulente può effettuare transazioni per singoli titoli o ETF su vostra richiesta.
Gestione del portafoglio
5È un eufemismo affermare che il capitale personale si appoggia pesantemente alla teoria moderna del portafoglio (MPT) per gestire il proprio denaro. Harry "il padre della teoria moderna del portafoglio" Markowitz è elencato come esperto di strategia di portafoglio dell'azienda. I portafogli vengono monitorati quotidianamente e ribilanciati quando si spostano al di fuori dei confini dell'allocazione delle attività. Inoltre, il capitale personale utilizza ciò che chiama "ponderazione intelligente" per garantire una vera diversificazione monitorando e riducendo le esposizioni concentrate a un determinato settore o stile di investimento, cosa che non è possibile quando si investe esclusivamente in ETF con ponderazione della capitalizzazione. L'obiettivo generale per il fatturato in un portafoglio di capitale personale è pari o inferiore al 15%, il che è inteso a ridurre al minimo le conseguenze fiscali.
La filosofia di gestione degli investimenti di Personal Capital va oltre la raccolta delle perdite fiscali, cercando invece di ottimizzare il carico fiscale piuttosto che dipendere esclusivamente dalla raccolta delle perdite fiscali. I portafogli sono progettati per essere efficienti sotto il profilo fiscale e il capitale personale utilizza singoli titoli e obbligazioni insieme al diverso stato fiscale dei conti per proteggere meglio i rendimenti. Gli investimenti con rendimenti più elevati sono collocati in conti differiti dalle imposte, come gli IRA, per mantenere la bolletta fiscale di oggi inferiore. I fondi comuni di investimento possono essere inefficienti dal punto di vista fiscale e non sono utilizzati in nessuno dei portafogli gestiti del capitale personale. Al contrario, gli ETF sostituiscono i fondi comuni nel mix di portafoglio.
L'esperienza utente
3.7Esperienza mobile:
L'app mobile è molto ben progettata e questo si riflette nelle recensioni brillanti dell'app su entrambe le piattaforme Apple e Google. Ci sono alcune funzionalità che non sono disponibili sulle app mobili, tra cui il controllo degli investimenti e le statistiche sulle prestazioni. La dashboard che mostra la tua situazione finanziaria attuale è integrata nelle app mobili e questa è quella che probabilmente controllerai di più.
Esperienza desktop:
Tutte le funzionalità offerte da Personal Capital sono sul sito Web. L'aggiunta di conti finanziari è notevolmente più semplice sul desktop piuttosto che su un'app mobile. Il sito Web utilizza un linguaggio finanziario e descrizioni che potrebbero andare al di là di ciò che un investitore entry-level potrebbe conoscere.
Assistenza clienti
3.8Tutto viene gestito tramite il consulente assegnato al tuo account. Non esiste una linea di assistenza clienti generica da chiamare una volta stabilito l'account perché è possibile contattare direttamente il proprio consulente. Prima di creare un account, se è necessario chiamare l'azienda per porre domande, il nostro ricercatore ha scoperto che Personal Capital ha risposto rapidamente ai telefoni e che le persone hanno risposto a domande utili e competenti.
Istruzione e sicurezza
4.2Il sito Web di Personal Capital contiene articoli e guide per la pianificazione degli obiettivi. Gli articoli tendono ad essere completi e possono essere complessi, ma sono anche eccellenti in termini di qualità del contenuto. Potresti avere la sensazione di aver conseguito un MBA dopo averne letto una dozzina. Personal Capital ha anche un blog quasi quotidiano che viene aggiornato con notizie e sviluppi del mercato.
Il capitale personale prende molto sul serio la sicurezza, anche impegnandosi in un programma di ricompensa dei bug per garantire che non vi siano lacune nelle sue protezioni. L'azienda crittografa tutti i dati con la gestione delle chiavi multi-layer AES-256 e dispone di severi controlli interni sui dati dei client. Di tutti i consulenti robo esaminati, Personal Capital ha uno dei regimi di sicurezza e protezione dei dati più completi.
Commissioni e commissioni
1.4Le commissioni per il capitale personale sono dettate dal valore in dollari delle attività detenute presso di esse. Esistono tre livelli di gestione patrimoniale. Il livello più basso, il servizio di investimento, è per quelli con attività da $ 100.000 a $ 200.000; i portafogli sono costituiti da ETF e ti viene dato accesso a servizi di supporto prioritari. Il livello intermedio, chiamato Wealth Management, è per quelli con tra $ 200.000 a $ 1.000.000. Questi clienti ottengono due consulenti finanziari dedicati e un design del portafoglio molto più flessibile che include azioni individuali e raccolta di perdite fiscali, insieme ad altri vantaggi.
Per qualificarti per il più alto livello di servizio, il cliente privato, dovrai iniziare con $ 1.000.000 o più di risorse. Il portafoglio di clienti privati può contenere singole obbligazioni e investimenti in private equity. Il livello Private Client compete direttamente con le società di gestione patrimoniale consolidate, con commissioni che iniziano allo 0, 79% e scendono allo 0, 49% (per attività superiori a $ 10 milioni) all'anno per le attività gestite. Questi sono molto più bassi rispetto alle commissioni che i clienti con un patrimonio netto elevato dovrebbero normalmente affrontare con una società di gestione patrimoniale tradizionale.
Il capitale personale è adatto a te?
Il capitale personale ha la solida metodologia, sicurezza e servizio che ci si aspetterebbe da un cliente con un patrimonio netto elevato. La parte sfortunata è che devi essere abbastanza ricco per accedere a quel livello di servizio. Tuttavia, vale la pena utilizzare l'app di gestione patrimoniale e la dashboard solo per vedere dove ti trovi. Potresti anche scoprire che il conto personale in contanti di capitale è un ottimo posto per parcheggiare un fondo di emergenza o un semplice conto di risparmio. Anche una discussione iniziale con un pianificatore finanziario è gratuita, ma l'accesso illimitato arriva solo se si dispone di minimi account di grandi dimensioni da investire. Questo, purtroppo, è il grande colpo sul capitale personale come robo-advisory sugli investimenti (di nuovo, non il loro termine preferito). La piattaforma è eccellente, ma la maggior parte delle persone non riesce a raggiungere la soglia per usarla.
Le persone con un patrimonio netto elevato o quelle che ottengono una grande somma da un datore di lavoro 401 (k), potrebbero voler trarre vantaggio dai conti gestiti presso il capitale personale. Le commissioni sono elevate rispetto ad altri robo-advisor, ma sono inferiori rispetto alla maggior parte dei advisor finanziari, che addebitano dall'1% al 2% all'anno per i loro servizi. Ancora più importante, il capitale personale ha una metodologia legittimamente migliore che non si basa solo sull'MPT, ma lo abbraccia e offre una vera diversificazione delle attività oltre un semplice mix ETF basato su un profilo di rischio. Forse i soldi non possono comprare la felicità, ma possono sicuramente procurarti un robo-advisor superiore.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
