L'importo netto a rischio è la differenza monetaria tra l'indennità di decesso pagata da una polizza di assicurazione sulla vita permanente e il valore in contanti maturato. Ad esempio, se l'indennità in caso di decesso di una polizza è di $ 200.000 e il suo valore in denaro maturato è di $ 75.000, l'importo a rischio è pari a $ 125.000. L'importo a rischio determina il costo della protezione fornita dalla polizza.
Abbattimento dell'importo netto a rischio
In generale, il valore in denaro in una politica permanente è progettato per crescere e questa crescita riduce l'importo netto a rischio in una politica, che mantiene il costo della mortalità a livelli ragionevoli anche se il costo effettivo per 1.000 $ di prestazioni in caso di morte cresce ogni anno. Come esempio di questo concetto in azione, prendere in considerazione una polizza di assicurazione sulla vita intera emessa per un valore nominale di $ 100.000. Al momento dell'emissione, l'intero $ 100.000 è a rischio, ma quando il valore in contanti si accumula, funziona come un conto di riserva, che riduce l'importo netto a rischio per la compagnia assicurativa. Pertanto, se il valore in contanti della polizza assicurativa sale a $ 60.000 entro il suo trentesimo anno in vigore, l'importo netto a rischio è quindi $ 40.000.
All'aumentare dell'età dell'assicurato, aumenta il costo della mortalità per mille dollari dell'importo netto del rischio. Finché il valore in contanti continua ad aumentare in una politica di intera vita e tali guadagni sono superiori ai costi di mortalità e ad altre spese, una politica dovrebbe continuare a crescere e rimanere in vigore.
Importo netto a rischio vs. Riserva legale
Se un assicurato sulla vita muore prima dei 100 anni, la compagnia di assicurazione perde l'importo netto a rischio per la polizza di quella persona. Questa perdita è compensata dai premi di coloro che non sono ancora morti e dai proventi dei premi investiti. Poiché la somma dell'importo netto a rischio e della riserva legale è uguale al valore nominale della polizza, l'importo netto a rischio e la riserva legale sono inversamente proporzionali. All'aumentare della riserva legale, l'importo netto a rischio diminuisce. Lo scopo principale della riserva legale è quello di fornire una protezione a vita, ma poiché nei primi anni di una polizza viene raccolto più denaro di quanto sia necessario per coprire la tassa sulla mortalità, le polizze di livello premium sviluppano un valore in contanti, che l'assicurato può prendere in prestito o restituire la polizza per il suo valore in contanti se l'assicurato non desidera più continuare la polizza di assicurazione sulla vita. Tuttavia, il valore in contanti inizialmente è inferiore alla riserva legale a causa delle detrazioni delle spese di vendita e di altri costi di acquisizione.
