Le rendite sono contratti venduti da compagnie assicurative che promettono all'acquirente un pagamento futuro a rate regolari, di solito mensili e spesso a vita. All'interno di questa ampia definizione, tuttavia, ci sono diversi tipi di rendite che sono progettate per scopi diversi. I tipi principali sono rendite fisse e variabili e rendite immediate e differite.
Key Takeaways
- Una rendita fissa garantisce il pagamento di un importo fisso per la durata dell'accordo. Non può scendere (o aumentare). Una rendita variabile fluttua con i rendimenti dei fondi comuni in cui è investita. Il suo valore può aumentare (o diminuire). Una rendita immediata inizia a pagare non appena l'acquirente fa un pagamento forfettario all'assicuratore. Una rendita differita inizia i pagamenti in una data futura stabilita dall'acquirente.
Lo scopo delle rendite
Le persone di solito acquistano rendite per integrare le loro altre pensioni, come pensioni e previdenza sociale. Una rendita che fornisce un reddito garantito per la vita assicura anche loro che, anche se esauriscono le loro altre attività, avranno comunque entrate aggiuntive.
Rendite fisse vs. rendite variabili
Le rendite possono essere fisse o variabili. Ogni tipo ha i suoi pro e contro.
Rendite fisse
Con una rendita fissa, la compagnia assicurativa garantisce all'acquirente un pagamento specifico in una data futura, che potrebbe essere decenni in futuro o, nel caso di una rendita immediata, immediatamente. Al fine di garantire tale rendimento, l'assicuratore investe denaro in veicoli sicuri, come titoli del Tesoro USA e obbligazioni societarie con rating elevato.
Sebbene sicuri e prevedibili, questi investimenti generano anche rendimenti non spettacolari. Inoltre, i pagamenti delle rendite fisse possono perdere il potere d'acquisto nel corso degli anni a causa dell'inflazione, a meno che l'acquirente non paghi un extra per un'annualità che tenga conto dell'inflazione. Anche così, rendite fisse possono essere una buona misura per le persone che hanno una bassa tolleranza per il rischio e non vogliono correre rischi con i loro pagamenti mensili regolari.
Rendite variabili
Con una rendita variabile, l'assicuratore investe in un portafoglio di fondi comuni di investimento scelti dall'acquirente. Le prestazioni di tali fondi determineranno la crescita dell'account e l'entità del pagamento che l'acquirente riceverà alla fine. I pagamenti delle rendite variabili possono essere fissi o variare in base al rendimento dell'account.
Le persone che scelgono rendite variabili sono disposte ad assumersi un certo grado di rischio nella speranza di generare profitti maggiori. Le rendite variabili sono generalmente le migliori per gli investitori esperti, che hanno familiarità con i diversi tipi di fondi comuni di investimento e i rischi che comportano.
Se l'acquirente della rendita è sposato, può scegliere una rendita che continuerà a pagare il reddito al coniuge se muore per primo.
Rendite immediate vs differite
Le rendite possono anche essere immediate o differite, in termini di quando iniziano a effettuare pagamenti. La domanda di base che gli acquirenti devono considerare è se vogliono entrate regolari adesso o in una data futura.
Come per le rendite fisse e variabili, ci sono alcuni compromessi.
Un pagamento differito consente ai soldi nel conto più tempo per crescere. E, proprio come un 401 (k) o un IRA, l'annualità continua ad accumulare utili esentasse fino a quando il denaro non viene ritirato. Nel tempo, ciò potrebbe accumularsi in una somma sostanziale e comportare pagamenti maggiori. Nel gergo delle rendite, questa è nota come fase di accumulo o periodo di accumulo.
Una rendita immediata è proprio quello che sembra. I pagamenti iniziano non appena l'acquirente effettua un pagamento forfettario alla compagnia assicurativa.
Le rendite differite possono essere fisse o variabili, così come le rendite immediate.
Considerazioni aggiuntive
Ci sono alcune altre decisioni importanti da prendere per l'acquisto di una rendita, a seconda delle circostanze dell'individuo. Questi includono:
- La durata dei pagamenti Gli acquirenti possono organizzare pagamenti per 10 o 15 anni o per il resto della loro vita. Un periodo più breve significherà un pagamento mensile più elevato, ma significa anche che il reddito smetterà di arrivare ad un certo punto. Ciò potrebbe avere senso, ad esempio, se l'investitore ha bisogno di un aumento del reddito mentre ripaga gli ultimi anni di un'ipoteca. Copertura sponsale. Se l'acquirente della rendita è sposato, può scegliere una rendita che paga per il resto della vita o per il resto della vita del coniuge, a seconda di quale sia il periodo più lungo. Quest'ultimo è spesso indicato come rendita vitalizia congiunta e superstite. La scelta dell'opzione congiunta e superstite comporta generalmente un pagamento leggermente inferiore, ma protegge entrambi i partner, qualunque cosa accada.
