Somma forfettaria vs. Pagamenti pensionistici regolari: una panoramica
Quindi sei sul punto di andare in pensione e ti trovi di fronte a una scelta difficile riguardo al piano pensionistico a benefici definiti che sei abbastanza fortunato da avere: dovresti accettare i pagamenti mensili tradizionali a vita o prendere invece una distribuzione forfettaria?
Comprensibilmente, potresti essere tentato di andare con la somma forfettaria. Dopotutto, potrebbe essere il più grande esborso singolo di denaro che tu abbia mai ricevuto. Prima di prendere una decisione irrevocabile sul tuo futuro, prenditi il tempo per capire cosa potrebbero significare le opzioni per te e la tua famiglia.
"La sicurezza sociale, le tasse, l'assicurazione sulla vita, l'aspettativa di vita, gli investimenti e la salute devono essere considerati prima di fare una scelta", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale di Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, in Florida.
Key Takeaways
- I pagamenti delle pensioni vengono effettuati per il resto della tua vita, non importa per quanto tempo vivi, e a volte possono continuare dopo la morte con il coniuge. quando e come ritieni opportuno.Non è raro che le persone che prendono una somma forfettaria sopravvivano al pagamento, mentre i pagamenti delle pensioni continuano fino alla morte. Se un amministratore delle pensioni fallisce, i pagamenti delle pensioni potrebbero interrompersi, sebbene l'assicurazione PBGC copra la maggior parte delle persone.
Pagamenti forfettari
Una distribuzione forfettaria è un pagamento una tantum da parte del tuo amministratore pensionistico. Prendendo un pagamento forfettario, si ottiene l'accesso a una grande somma di denaro, che è possibile spendere o investire come meglio credi.
"Una cosa che sottolineo con i clienti è la flessibilità che deriva da un pagamento forfettario", afferma Dan Danford, CFP®, Family Investment Center di Saint Joseph, Missouri. Una rendita di pensione "è fissa (occasionalmente indicizzata COLA), quindi c'è poca flessibilità nel regime di pagamento. Ma un pensionamento di 30 anni probabilmente affronta alcune spese a sorpresa, forse grandi. La somma forfettaria, investita correttamente, offre flessibilità per soddisfare tali bisogni e possono essere investiti anche per fornire entrate regolari ".
La tua decisione può influenzare anche i tuoi figli. Vuoi lasciare qualcosa ai tuoi cari dopo la tua morte? Una volta che tu e il tuo coniuge morirete, i pagamenti della pensione potrebbero cessare. D'altra parte, con una distribuzione forfettaria, potresti nominare un beneficiario per ricevere tutto il denaro che rimane dopo che te e il tuo coniuge sono andati.
I redditi da pensione sono tassabili. Tuttavia, se trasferisci tale somma forfettaria nel tuo IRA, avrai molto più controllo su quando rimuovi i fondi e paghi l'imposta sul reddito su di essi. Naturalmente, alla fine dovrai prendere le distribuzioni minime richieste dal tuo IRA, ma ciò non accadrà fino a 70 anni e mezzo.
"Trasformare la tua pensione in un IRA ti darà più opzioni", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, MA. "Ti offrirà una maggiore flessibilità degli investimenti in cui puoi investire. Ti consentirà di effettuare le distribuzioni in base alla distribuzione minima richiesta (RMD), che in molti casi sarebbe inferiore ai pagamenti pensionistici previsti. Se desideri ridurre al minimo le tue tasse, il trasferimento della tua pensione in un IRA ti consentirà di pianificare quando prendi le tue distribuzioni. In questo modo puoi pianificare quando e quanto vuoi pagare in tasse ".
Pagamenti pensionistici regolari
Un pagamento pensionistico regolare è un pagamento mensile prestabilito pagabile a un pensionato per la vita e, in alcuni casi, per la vita di un coniuge superstite. Alcune pensioni includono adeguamenti del costo della vita (COLA), il che significa che i pagamenti aumentano nel tempo, generalmente indicizzati all'inflazione.
Alcuni sostengono che la principale caratteristica che piace alla gente dei pagamenti forfettari - la flessibilità - è la vera ragione per evitarli. Certo, il denaro è lì se hai un bisogno finanziario. Ma invita anche a spese eccessive. Con un assegno pensionistico, è più difficile concedersi il lusso di acquisti di cui potresti pentirti in seguito. In effetti, uno studio del Harris Poll del 2016 sui pensionati ha rivelato che il 21% dei partecipanti al piano di pensionamento che hanno preso una somma forfettaria lo ha esaurito in 5, 5 anni.
Una somma forfettaria richiede anche un'attenta gestione patrimoniale. A meno che tu non stia investendo denaro in investimenti ultra conservativi (che probabilmente non terranno il passo con l'inflazione), ti stai mettendo in balia del mercato. Gli investitori più giovani hanno il tempo di cavalcare gli alti e bassi, ma la gente in pensione di solito non ha quel lusso.
E con una somma forfettaria, non vi è alcuna garanzia che i vostri soldi durino una vita. Una pensione ti pagherà lo stesso assegno ogni mese, anche se vivi in età avanzata.
"In un ambiente con bassi tassi di interesse a reddito fisso e in generale l'espansione delle aspettative di vita, il flusso pensionistico è generalmente la strada migliore da percorrere", afferma Louis Kokernak CFA, CFP, fondatore di Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Non è un caso che i datori di lavoro privati e pubblici stiano risparmiando quei benefici. Stanno cercando di risparmiare denaro".
Devi anche pensare all'assicurazione sanitaria. In alcuni casi, la copertura sponsorizzata dall'azienda si interrompe se un dipendente riceve la somma forfettaria. Se questo è il caso con il tuo datore di lavoro, dovrai includere nei tuoi calcoli il costo aggiuntivo dell'assicurazione sanitaria o di un supplemento sanitario Medicare.
Un aspetto negativo delle pensioni è che un datore di lavoro potrebbe fallire e trovarsi incapace di pagare i pensionati. Certamente, per un periodo di decenni, questa è una possibilità.
Ciò dovrebbe influire sulla tua decisione? Assolutamente. Se la tua azienda si trova in un settore volatile o ha problemi finanziari esistenti, probabilmente vale la pena prenderne in considerazione. Ma per la maggior parte delle persone, questi scenari nel caso peggiore non devono essere una grande preoccupazione.
Tieni presente, tuttavia, che le prestazioni pensionistiche sono tutelate dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), l'ente governativo che raccoglie i premi assicurativi dai datori di lavoro che sponsorizzano i piani pensionistici assicurati. Il PBGC copre solo piani a benefici definiti, non piani a contribuzione definita come piani 401 (k).
La prestazione pensionistica massima garantita da PBGC è stabilita dalla legge e adeguata annualmente. Nel 2019, il beneficio annuo massimo è di $ 67.295 per un pensionato di 65 anni. (La garanzia è più bassa per coloro che vanno in pensione presto o se il piano prevede un beneficio per un sopravvissuto. Ed è più alto per coloro che vanno in pensione dopo i 65 anni.)
Pertanto, fintanto che la pensione è inferiore alla garanzia, si può essere ragionevolmente sicuri che il reddito continuerà se la società fallisce.
considerazioni speciali
Dovresti chiederti perché la tua azienda vorrebbe incassare dal tuo piano pensionistico. I datori di lavoro hanno vari motivi. Potrebbero usarlo come incentivo per i lavoratori più anziani e più costosi a ritirarsi presto. Oppure possono fare l'offerta perché l'eliminazione dei pagamenti delle pensioni genera guadagni contabili che aumentano il reddito aziendale. Inoltre, se prendi la somma forfettaria, la tua azienda non dovrà pagare le spese amministrative e i premi assicurativi sul tuo piano.
Prima di scegliere un'opzione o l'altra, aiuta a tenere presente come le aziende determinano l'ammontare dei pagamenti forfettari. Da un punto di vista attuariale, il beneficiario tipico riceverebbe approssimativamente la stessa quantità di denaro sia scegliendo la pensione che la somma forfettaria. L'amministratore delle pensioni calcola la durata media dei pensionati e regola di conseguenza il piano di pagamento.
Ciò significa che se ti godi una vita più lunga della media, finirai in anticipo se prendi i pagamenti a vita. Ma se la longevità non è dalla tua parte, è vero il contrario.
Un approccio potrebbe essere quello di avere entrambi i modi: mettere parte di una somma forfettaria in una rendita fissa, che fornisce un flusso di reddito a vita, e investire il resto. Ma se preferisci non preoccuparti delle prestazioni di Wall Street, un pagamento pensionistico stabile potrebbe essere il modo migliore per andare.
